如果您从未听说过“远期抵押”，那是有原因的。 该术语指的是传统抵押，与极相反的反向抵押相比，很少使用。那么，您想走哪条路呢？ 您前进还是后退取决于您目前在人生中的状况，无论是个人还是财务状况。
内容
- 正向抵押的风险反向抵押的风险
在继续进行之前，应该注意的是，只有62岁及以上的人才有资格获得反向抵押贷款，而62岁的年轻人才有资格获得反向抵押贷款。 您年龄越大，银行愿意贷给您的钱就越多。
也就是说，正向抵押贷款和反向抵押贷款本质上都是以您的房屋作为抵押的巨额贷款，它们是主要的财务承诺。 一对夫妇可能在一生中两次使用一个房屋作为抵押，首先在购买时获得远期抵押，然后在数十年后获得反向抵押。 运作方式如下：
- 一对约30岁的已婚夫妇购买了少量首付的房屋。 他们承诺在几年内以每月本金加利息的小额增量偿还这笔钱。 传统上，这是30年的标准.30多年后，同一对夫妇住在同一所房子里，还清了全部抵押贷款。 即使结合了社会保障福利和退休储蓄，也很难维持生计，因此他们选择了反向抵押贷款。 他们将不支付任何费用，并获得每月支票以补充其收入。 实际上，他们从未偿还多年来的抵押贷款或利息和成本。 但是，将来，他们的继承人必须这样做，要么出售家庭住房，要么一次性出售。 （有关更多信息，请参见 如何避免超过反向抵押贷款）
这些是简单的示例。 变化几乎是无限的，但每种变化都有陷阱要考虑。 例如：
提前抵押的风险
- 如果您选择15年甚至10年的抵押贷款，则可能会获得更好的利率，并随着时间的流逝节省大量的利息。 这需要相当大的信心，使您的收入和支出在未来几年中保持稳定或改善。 您也可以考虑获得30年的抵押贷款，并在可能的情况下额外付款。 这样一来，您就可以减轻债务负担，减少总利息支出，而不必承担更高的还款负担。抵押贷款系统基于房地产价值随时间增加的假设。 当2008年房地产泡沫破裂时，这种坦率的说法是错误的。 根据RealtyTrac的一项调查，截至2017年8月，超过540万美国房屋（约占所有抵押房屋的9.5％）仍然“严重水下”。 这意味着他们的所有者在出售时必须继续支付膨胀的抵押贷款或向其银行支付超过其房屋评估价值25％或更多的价格。说到遇到麻烦，在房地产繁荣时期，房主通常会获得“信贷额度” ”，除了抵押贷款以外，还将其房屋用作抵押。 房主和他们的银行家都认为，房屋价值的大幅上涨只会持续下去。 泡沫破灭时，房主陷入了抵押和信贷额度的双重债务。 2018年2月，Attom数据解决方案发布了其2017年美国年底房屋净值和水下报告。 报告显示，2017年第四季度，水下物业的同比下降0.3％至9.3％，这是自2012年Attom开始追踪以来，水下物业的份额同比下降最小。
反向抵押贷款的风险
这样 全国老龄理事会的事实页面显示，联邦政府对反向抵押贷款进行监管，以防止掠夺性放款人骚扰老年人。 （有关更多信息，请参阅 《获得FHA反向抵押贷款规则》 。）但是，政府无法阻止老年人欺骗自己。 例如：
- 获得固定利率反向抵押贷款的房主可以在结算时获得全部贷款，而对贷款的使用没有任何限制。 期望他们将还清未偿债务，并使用剩余的资金来补充其他收入来源。 诱惑是显而易见的：如果房主申请弹性利率抵押贷款，那么这笔钱可能会一次性付清，每月年金或两者兼而有之。 它也是完全灵活的。 结算中未提取的任何资金都可以作为信用额度使用。 同样，诱惑也迫在眉睫。当抵押持有人搬家，卖出房屋或去世时，反向抵押所累积的债务和利息，加上成本，是到期的。 这意味着您或您的继承人必须以一种方式或另一种方式并且快速地支付大量资金。 标准宽限期为六个月。
但是，在这些不确定的时期，有一张消费者友好的注释：银行可能不要求 超过房屋价值的付款。 银行通过保险基金弥补损失，这是反向抵押贷款的成本之一。 更好的是，监督主导性反向抵押贷款计划的住房和城市发展部于2017年秋季搬迁以支撑该保险基金。
底线
如果这看起来增加了很多风险，那么在这样一个时代，很少有人有能力支付全部现金，仍然有很大的回报来住在自己拥有的房屋中。 标准远期抵押和反向抵押都允许我们许多人在我们生活的两个关键阶段做到这一点。 有了这些事实以及一些关于支出的常识，您就可以安全地利用它们。 （有关更多信息，请参阅 反向抵押贷款陷阱 。）
继续阅读
完整的反向抵押贷款指南
您是否有资格获得反向抵押贷款？
反向抵押类型
如何选择反向抵押付款计划
反向抵押贷款还是房屋抵押贷款？
5种反向抵押的最佳选择
5标志反向抵押是个好主意
5标志反向抵押是一个坏主意
如何避免超过反向抵押贷款
看反向抵押规定
获得FHA反向抵押贷款的规则
反向抵押贷款：您的遗d可以丢掉房子吗？
当心这些反向抵押贷款诈骗
反向抵押贷款陷阱
