大多数人都知道，拥有住房的人随身携带（实际上，抵押公司常常要求他们随身携带）房主保险，以保护自己的财产，财产和访客遭受的任何伤害。 但是，那些正在出租或租赁生活空间的人呢？
承租人保险是财产保险的一种形式，涵盖个人财产损失和责任索偿。 这包括不是由于结构问题而在您的租金中发生的伤害。 因结构问题造成的伤害是房东的责任。 承租人的保险可以保护从一室公寓到整栋房屋或移动房屋的所有物品。
许多房东越来越多地要求房客购买房客的保险。
即使您只是刚开始或在一个地方居住一年，获得房客的保险单（可能是您所拥有的最便宜，最容易获得的保险），也是一项明智的投资。 您可能不会认为自己拥有任何有价值的东西，但是您可能会做得到，这比在发生严重爆窃或火灾时可以承受的负担要大得多。
此外，无论您对自己的公寓有多小心（大多数租客拥有的住所），都无法控制邻居。 他们可以让您的安全门打开，将恶意的陌生人嗡嗡叫进您的建筑物，或者手持香烟入睡，并引发严重的火灾。
虽然房东的保险可能涵盖建筑物本身，但该保险将不涵盖您公寓的内装物，也不会涵盖如果有人在您的公寓或租用空间内发生意外而要求赔偿的保险。
房客的保险范围
最基本的是，承租人的保险涵盖您所租房屋的内容。 通常，命名的危险包括火灾，盗窃，故意破坏，管道和电气故障，某些与天气相关的损害以及其他命名的危险。
更具体地说，为租房者设计的标准HO-4政策涵盖个人财产损失，例如冰雹，爆炸，骚乱，飞机或车辆造成的损坏，故意破坏和火山等。
另一个常见的政策组成部分将涵盖使用损失，这意味着，如果您的单位由于这些被掩盖的危险之一而变得无法居住，则将获得一些钱来支付临时住房的费用（但这应在政策中明确列出；如果不，不提供覆盖范围）。 您的房客的保险也可能在旅行时为您的汽车和行李箱提供保险。
大多数租赁保险单都有一定的责任范围，因此，如果您因在家中遭受伤害或其他损失而被起诉，您将获得最高额度的保护。 它会支付任何法院判决以及法律费用，最高可达保单限额。
重要要点
- 承租人的保险类似于房主保险，但是对于那些出租或租赁物业（例如房屋和公寓）的人来说，根据美国航空航天局保险公司的说法，平均承租人的财产价值约为20, 000美元。房客的财产清单并保留最新的电子表格。Renter的保险往往涵盖与火灾，盗窃，故意破坏，水暖和电气故障相关的房屋内物品损失。房客的保险分为两种：实际现金价值和重置价值。 实际价值支付财产在损坏时的价值，而重置价值支付重置物品的成本。
房客的保险没有什么保障？
您应该意识到，大多数政策并没有自动涵盖很多方面：将污水倒入您的住所，地震，洪水和其他“上帝的作为”。 如果您认为自己面临重大风险，可以支付这些额外费用。
另外，如果您有任何异常昂贵或贵重的物品，例如高端电子设备，精美的珠宝，乐器或重要的艺术品和古董收藏，则可能需要购买车手或单独的保险单以涵盖这些物品。 另外，可能需要单独的骑手来弥补飓风造成的风灾。
承租人的保险单也不涵盖由承租人自身的过失或故意行为造成的损失。
如何申请房客保险
评估您的保险需求
当您申请房客保险时，最好将自己拥有的所有东西拍照或录像。 对于昂贵的物品，请确保记下可以帮助验证您的要求的所有序列号。
您甚至可以更进一步，将项目以及每个项目的价值估算值输入电子表格中。 尽管这些步骤需要花费额外的精力，但出于两个重要原因，您应该这样做。
- 您可能会认为自己拥有的物品的总价值低于实际价值，这使您面临保险不足的风险。 当您坐下来评估自己所拥有的每件物品的真实价值时，您会更准确地了解自己的财产价值。 也许您有大约50张蓝光，对您来说似乎并不多，但每张20美元，您有一个价值1, 000美元的收藏品，如果发生火灾，您不必支付这笔钱来更换。在您购买保单时可能不希望有库存或照片，如果您需要提出索赔，则文件将是必不可少的，因为您将能够更好地证明财产的价值。 确保将库存清单的副本保存在公寓外部，例如与可信任的朋友或亲戚一起保存在保险箱中，或者作为附件通过电子邮件发送给自己，以免所有支持文件与您的附件一起被销毁。财物。
选择一家保险公司
一旦确定了需要多少保险，就可以开始寻找在您所在地区提供房客保单的保险公司。 要找到公司，您只需在互联网上搜索房客的保险和您的州。
另一种方法是与家人和朋友核对建议和价格。 确保告诉您的保险代表如何找到他们，以及他们是否有其他任何现有保单，因为您通常可以获得家庭费率或一揽子交易（例如，如果您同时购买房屋和汽车保险）。 找到潜在的保险公司之后，请通过AM Best之类的公司研究公司的保险评级，该公司会评估保险公司在您提出索赔时向您付款的能力。
启动应用程序
在研究了选项之后，该开始申请程序了。 如果有几家公司进行了财务检查，则没有理由不对所有公司进行申请，以查看哪一家公司可以提供低利率和可靠保障的最佳组合。
有些公司可能允许您在线完成整个过程。 其他人可能想通过电话与您交谈或向您发送一些文书工作以进行填写。 在大多数情况下，无需亲自与代表会面。
微调您的政策
该应用程序将相对简单地完成。 可能使您绊倒的唯一问题与房屋的结构类型，建造年份和所用屋顶材料的类型有关。 对于某些属性，您实际上可以在Zillow.com上找到此信息。 如果没有，您可以从房东那里获得。
承租人可以使用的两种承保范围是实际现金价值和重置价值。 实际现金价值保险支付发生损坏或损失时财产的价值，并且是最便宜的房客保险类型。 重置价值支付了重置物品或财产的成本，比实际现金价值覆盖范围贵约15％。
除非您的预算最紧张，否则选择重置成本覆盖范围更为明智。 它可以确保，例如，如果您的沙发在大火中被毁，您将获得购买全新型号所需的全部1000美元，而不是旧沙发由于折旧而值得的几百美元。 虽然重置成本的保障范围有时会稍微贵一些，但是如果权衡到您获得的保障范围的巨大增加，则保费差异往往可以忽略不计。
这也是您要决定哪种自付额最适合您的财务状况的时候。 与所有类型的保险一样，自付额越低，保费就越高，因为自付额低，如果发生索赔，保险公司将需要支付更多的钱。
免赔额从500美元到2, 000美元不等。 例如，esurance.com最近引用了206美元的年度保费，以支付加利福尼亚州圣克拉拉的两居室公寓的财产保额35, 000美元，责任险100, 000美元和医疗费1, 000美元以及免赔额500美元。 如果自付额增加至$ 1, 000，相同的承保费用为$ 187。 注意：esurance.com不在所有50个州都提供房客保险，价格可能会发生变化。 考虑一下在重大损失的情况下您有能力花多少钱来更换自己的物品，然后再为差价保险。 您的免赔额起步可以很低，您以后可以随时根据需要增加免赔额。
为您的保单付款
与房主保险相比，房客保险相对便宜。 费率因州而异，因公司而异，并且当然取决于保险金额和其他因素，包括您选择的免赔额。
承租人的保险通常会为您采取的降低保险人风险的措施提供大幅折扣。 其中可能包括火灾或防盗警报系统，灭火器，洒水系统，甚至是外门上的锁舌锁。 而且，如上所述，如果您已经是特定公司的保单持有人，则可能会获得额外的休息。
根据美国独立保险代理人（IIAB）的数据，平均来说，您可以购买价值30, 000美元的财产保险和价值100, 000美元的责任险，每月大约需要支付12美元。 全国保险专员协会（National Association of Insurance Commissioners）将房客保险的平均费用略高一些，每月约15至30美元，通常为20至25美元。 这些数字反映了截至2016年的数据-现有的最新数据。
如果您一次性支付全年的保费而不是分期付款，则保险往往会更便宜，因此，如果您有能力负担每年的费用，则应这样做（保险公司喜欢分期付款时增加管理费）。 如果您决定按月支付，请注意，有些公司将要求从您的支票帐户每月自动提款。
在通过邮件获得新保单后，您将需要阅读它，以确保您准确了解承保范围以及未承保的范围，并且保单上注明了您可能已购买的任何非标准附加保险。 另外，请确保您的自付额和保费金额正确。
底线
“房客的保险是什么？” 是一个公平的问题。 但是，一个更好的问题可能是：“我为什么要有房客的保险？” 承租人的保险可以防止事故和烦恼成为银行帐户和预算杀手。 请记住，房东的保险保护着他或她的建筑物； 房东永远不会掩盖您的东西。 只有您才能保护自己。
