如果您可以灵活地调整人寿保险保费和票面价值，并有机会增加现金价值，那您该怎么办呢？ 如果您可以在没有投资于股票市场的固有下行风险的情况下获得此收益，该怎么办？ 使用索引式万能寿险保单，所有这些都是可能的。 这些政策并不适合所有人，因此请继续阅读以了解灵活性和投资增长的组合是否适合您。
什么是万能生活？
通用人寿保险（UL）有很多不同的风格，从固定利率模型到可变模型，您都可以在其中选择各种股票帐户进行投资。指数式通用人寿（IUL）允许所有者将现金价值分配给任一固定帐户或股指帐户。 保单提供各种知名指数，例如S&P 500或Nasdaq100。IUL保单比固定UL更具波动性，但比可变万能寿险保单风险低，因为实际上没有资金投资于股票头寸。
IUL政策为退休提供了延税的现金积累，同时维持了身故赔偿。 需要永久性人寿保险保护但希望通过股指利用可能的现金积累的人，可以将IUL用作企业所有者，溢价融资计划或房地产规划工具的关键人物保险。 IUL被认为是高级人寿保险产品，因为它们可能难以充分解释和理解。
索引通用寿命：灵活性和安全性
它是如何工作的？
支付保费后，一部分将根据被保险人的寿命来支付年度可续期定期保险。 支付所有费用，其余费用加到现金价值中。 现金价值总额根据权益指数的增加计入利息（但不直接投资于股票市场）。 一些策略允许保单持有人选择多个索引。 IUL通常提供保证的最低固定利率和指数选择。 投保人可以决定分配给固定帐户和索引帐户的百分比。
所选索引的值在月初记录，并与月底的值进行比较。 如果该指数在当月增加，则将利息添加到现金价值中。 指数收益按月或按年计回到政策中。 例如，如果该指数从6月初到6月底增长6％，则将6％乘以现金价值。 产生的利息被添加到现金价值中。 一些政策将指数收益计算为该期间变化的总和。 其他政策则平均每月获得一个月的收益。 如果指数下降而不是上升，则没有利息计入现金帐户。
指数的收益根据百分比率（称为参与率）记入策略。 费率由保险公司设定。 它的范围从25％到100％以上。 例如，如果收益为6％，参与率为50％，当前现金总价值为10, 000美元，那么现金价值中将加上300美元（6％x 50％x 10, 000美元= 300美元）。
IUL政策通常每年或每五年将指数利息记入现金积累中。
IUL政策有什么好处？
- 低价：保单持有人承担风险，因此保费低。现金价值积累：贷记到现金价值中的金额增加了递延税额。 现金价值可以支付保险费，使保单持有人可以减少或停止自付费用。灵活性：保单持有人控制索引账户和固定账户的风险金额，而死亡抚恤金金额可以根据以下情况进行调整：需要。 从死亡利益保证到永续保证，大多数IUL政策都提供了一系列可选的附加条件死亡利益：这项利益是永久性的，不需要缴纳所得税或死亡税，不需要经过遗嘱认证。不将其直接投资于股票市场，从而降低了风险。更易于分配：无论个人年龄如何，都可以随时获取IUL保单的现金价值而不受罚款。无限供款：IUL保单对年度供款没有限制。
IUL政策有什么坏处？
- 累积百分比上限：保险公司有时将最大参与率设置为小于100％。更好的面额：较小的面值与常规的通用人寿保单相比没有太大优势。基于股票指数：如果该指数下降，没有利息计入现金价值。 （某些保单在较长时间内提供较低的保证率）。 投资工具使用市场指数作为业绩基准。 他们的目标通常是跑赢指数。 使用IUL，目标是从指数的上升中获利。
IUL的底线
虽然不是每个人都适合，但指数式万能寿险保单是寻求固定万能寿险保单的安全性和可变保单的生息潜力的人们的可行选择。
