无论您是在买方市场还是卖方市场，一旦找到感觉像家的房子，您都希望尽快购买。 但是，它并不是那么简单。 许多财务问题将决定您是否能够购买房屋以及抵押条款。 提前了解此信息将有助于您做出更好的决策，并使抵押贷款批准流程顺利，快速地进行。
1.有足够的预付款
如果您无法为首付提供足够的资金，那么您拥有房屋的梦想就会很快破灭。
“自2008年经济危机以来，放宽了放贷人的要求，”南卡罗来纳州哥伦比亚的KRJ Consulting总裁兼首席执行官，注册抵押银行家Karen R. Jenkins说。 詹金斯说：“因此，寻求购买房屋的潜在借款人必须具有一定的'皮肤'才有资格获得房屋，”詹金斯说，大多数贷款计划都要求最低定金为3.5％。
您可能认识过过去在没有首付的情况下购买房屋的人，或者您甚至可能是其中之一。 今天，这种情况的可能性要小得多，因为银行正试图限制借款人违约的风险。 总部位于波士顿的LAER Realty Partners的所有者兼首席幸福官Stacey Alcorn说：“在艰难的情况下，拥有游戏皮肤的借款人不太可能违约。” 例如，当房地产价格下跌时，将毕生积蓄投入该物业的借款人更有可能坚持并度过难关，等待房地产价格再次上涨，阿尔康说。 另一方面，“放下零钱的借款人可能会离开该物业，而让银行通过止赎将其收回。”
2.找到可承受的利率
在抵押期间，您可能仅需支付数万美元的利息。 因此，从长远来看，找到低利率的抵押贷款可以节省数千美元。 研究和比较利率的一个很好的工具是抵押计算器，它可以让您在与抵押经纪人会面之前就可以了解自己的潜在成本。
3.拥有最低可接受的信用分数
您的FICO分数将反映出您是否用尽了信用卡并延迟付款，这可能是需要抵押的潜在房主的另一个财务绊脚石。 “ FICO分数告诉银行您每月支付账单的能力以及总债务的多少。 如果您用尽了所有信用卡，那么FICO分数将很低，这将损害您获得融资的机会，因为银行不希望借给依靠信用卡生活的人。” Alcorn说。
什么是可接受的FICO分数？ 马萨诸塞州尼德姆市Wintrust Mortgage区域副总裁Amy Tierce指出，尽管FHA愿意为信用评分低至500的借款人提供融资，但大多数贷方都增加了自己的要求。 因此，找到一个可以与信用评分低于640的借款人合作的贷方将是一个挑战。
但是，用尽信用卡并不是您唯一关心的问题。 “如果您在其他账单上总是迟到30天，60天或90天，那么您的信用评分将再次很低，银行不希望将钱借给必须不断乞讨的人，”阿尔康说，并补充说：“您的信用收款，破产或丧失抵押品赎回权告诉银行，您没有任何背负债务承诺的问题，简单来说，他们不想成为下一个。”
4.债务收入比小于或等于43％
过度扩张的房主每天可能最终会在一间房子里吃拉面，以至于最终失去。 重要的是要切实可行。
“银行使用债务收入比来确定借款人是否负担得起购房的费用，”阿尔康说。 “例如，假设借款人每月赚取5, 000美元。 银行不希望您的总债务（包括新的抵押贷款付款，汽车付款，信用卡付款和其他每月债务）超过该收入的一定百分比。” 2014年1月，消费者金融保护局推出了规定指出债务收入比不能超过43％。
但是，Alcorn警告说，仅仅因为银行认为您可以负担特定的抵押贷款付款，并不意味着您实际上可以。 “例如，银行不知道您有一个大家庭，育儿费用或您要照顾的年迈父母。 与抵押贷款团队进行坦率的谈论每月还款很重要，这样您就不会陷入困境。”
詹金斯对此表示同意，并补充说：“租用房屋可能会产生额外的费用，您在租房时可能不会产生这些费用。请务必计算所有的每月费用和债务，并让您的预算对您可以负担得起的房租做出最终决定。”
5.有能力支付结算费用
房屋抵押贷款涉及许多费用，如果您事先不知道会发生什么，那么您可能会陷入粗鲁的财务觉醒中。
尽管结账成本因贷方的不同而各州之间各不相同，但“借款人支付评估，信用报告，律师/结案代理费，记录费以及处理/包销费，” Alcorn说，并补充说，结账费用通常为1％贷款金额。
不过，詹金斯说，收费可能高达3％。 “现在要求放款人为您提供特定贷款产生的费用的全面'诚信评估'。 该规则对贷方的估算也更加严格，收盘时所引用费用的变化空间很小。”她建议购房者查看诚信估算，并询问是否不确定特定费用代表什么。 。
6.有必要的财务文件
文件不足会延迟甚至停止贷款审批流程，因此您需要找出必须提供的信息。
蒂尔斯说：“您的贷方应有一份完整而完整的必要文件清单，以支持您的贷款申请，具体取决于您的就业和收入状况。” “如果您从预先批准开始，请确保贷方要求该过程的所有文件，因为没有充分文件审查的预先批准是没有用的。 如果未充分记录预批准流程，可能会遗漏某些东西，可能导致您的贷款稍后被拒绝。”
什么是预先批准？ 根据詹金斯的说法，它是“根据借款人在申请书上“陈述”的内容（收入，债务，资产，就业等）进行的初步批准。实际批准过程使用诸如付款等各种方法来验证收入，资产和债务。存根，纳税申报表，银行对帐单，W2和就业证明。”
Tierce补充说：“在竞争激烈的市场中，卖方和经纪人甚至在不知道买家已获得预先批准的情况下甚至不会考虑要约。”可能会在以后或整个过程中要求其他文件。 “承保过程是详尽无遗的，有些文件可能会提出需要附加文件的问题。 只需深吸一口气，并尽快向贷款人提供他们所要求的一切，以完成您的批准。”
底线
在考虑购买梦想中的房子之前，您需要确保自己的财务状况良好，并且在抵押批准流程开始之前，您已经进行了明智而彻底的准备。
