即使抵押贷款利率较低并且办公室里的话题都集中在谁获得最低利率的情况下，抵押贷款再融资并不是总是最好的主意。 在开始收集工资单和银行对帐单的漫长过程之前，请考虑一下为什么要再融资。 虽然可以通过再融资实现某些财务目标（例如，减少每月现金流量或更快还清房屋贷款），但在以下七个情况下，抵押贷款再融资可能是错误的。
重要要点
- 为抵押贷款再融资可能是个好主意，取决于您的动机和目标。许多进行再融资以合并债务的消费者积累了可能难以偿还的新信用卡余额。费用和交易成本，更长的贷款期限或与“无成本”抵押贷款相关的更高利率。
1.合并债务
这可能是房主可能采取的最危险的财务举动之一。 从表面上看，用低息抵押贷款还清高息债务似乎是明智之举，但存在一些潜在问题。
首先，您正在将无抵押债务（例如信用卡债务）转换为由房屋支持的债务。 如果您无法偿还贷款，则可能会失去房屋。 虽然不偿还信用卡债务可能会带来负面影响，但通常不如赎回权那么可怕。
其次，许多消费者发现，一旦他们偿还了信用卡债务，他们就会被诱惑再次花钱，并开始建立新的余额，这将使他们有更多的还款困难。
2.转入长期贷款
虽然以较低的利率为抵押贷款再融资可以每月为您省钱，但请务必查看贷款的总成本。 如果您还有10年的时间可以偿还当前贷款，并且将还款期延长为30年，那么您将整体上支付更多的利息以借钱，并被额外20年的抵押贷款所困扰。
3.为新房省钱
作为房主，您需要进行重要的计算，以确定再融资的成本以及每月节省的成本。 如果要花三年的时间来偿还一笔再融资的费用，而您计划在两年内搬家，这意味着尽管每月付款额较低，但您根本没有节省任何钱。
4.从ARM转换为固定利率贷款
对于某些房主而言，这可能是一个极好的举动，尤其是如果您打算在未来几年内呆在家里。 但是，仅担心浮动利率抵押贷款（ARM）信誉不佳的房主，在转向再融资之前应仔细考虑其ARM条款。 如果您有ARM，请确保知道与它关联的索引，贷款调整的频率，更重要的是，您对贷款调整的上限：第一个上限，年度上限和生命周期上限。 固定利率贷款可能对您更有利，但请确保在承诺花钱进行再融资之前先算一下数学。
5.提取现金进行投资
现金的问题在于花钱太容易了。 如果您纪律严明，并且会真正使用多余的钱进行投资，那么这将是一个不错的选择。 但是，每年支付5％至6％的抵押贷款比将现金投入CD每年可赚取2.5％的贷款要好。 在使用房屋中的资产之前，请确保您是一个精明的投资者。
6.减少您的付款
通常，通过降低利率来减少每月还款额在财务上是有意义的。 但不要忽略再融资的成本。 除了可能需要花费房屋贷款2％至5％的结算费用以外，如果您延长贷款期限，您将需要支付更多的抵押贷款。 例如，如果您已经用30年的抵押贷款偿还了7年，并且再融资了30年的新贷款，请记住，您将额外偿还7年的贷款。 再融资也许仍然值得，但是您应该在做出最终决定之前将这些成本计入您的计算中。
将您当前抵押贷款的摊销时间表与新抵押贷款的摊销时间表进行比较，将揭示再融资对您的净资产产生的影响。
7.充分利用免费融资
不存在“无成本”抵押贷款。 再融资时，有几种方式可以支付结账成本和费用，但是在每种情况下，费用都是以一种或另一种方式支付的。 房主可以从银行帐户中支付现金进行再融资，也可以将成本包装到贷款中并增加本金的大小。 贷方的另一种选择是通过收取稍高的利率来支付费用。 在选择最适合您的财务的贷款之前，您可以比较每个方案的每月付款和贷款条款，从而计算出最佳的付款方式。
底线
对许多房主来说，对抵押贷款进行再融资可能是明智的财务举动，但并非每笔再融资都有意义。 在做出决定之前，请务必评估所有选项。
