退休计划的关键部分是回答以下问题：“我需要退休多少？” 答案因人而异，并且在很大程度上取决于您现在的收入和退休后想要的生活方式。
重要要点
- 最近的一项调查发现，美国人认为退休将需要170万美元，但是大多数人的储蓄不足以实现这一目标。 专家说，退休后您将需要退休前收入的80％。将您所需的年退休收入除以4％，以找出应该储蓄的金额。知道“按年龄”需要储蓄多少以帮助您保持进度并实现您的退休目标。
Schwab退休计划服务公司的最新研究说明了两件事。 首先，401（k）参与者认为他们平均需要170万美元才能退休。 其次，许多人都无法实现这一目标。
为什么会这样？ 可能有多种原因。 但是不知道要节省多少，什么时候进行保存以及如何使这些节省增长，可能会大大减少您的储备金。
储蓄与投资
施瓦布的研究表明，大多数人（64％）将自己视为储蓄者，而不是投资者。 结果，在401（k）参与者中，有54％倾向于将额外的退休金投入储蓄帐户，而不是另一个投资帐户，例如IRA，经纪帐户或健康储蓄帐户（HSA）。
这种策略的麻烦在于，与投资账户相比，储蓄账户通常支付的收益要低得多（或根本不付任何收益）。 在职业生涯的早期和中期，您有时间从任何损失中恢复过来。 现在正是承担一些风险的好时机，这些风险使您可以从投资中获得更多收益。
管理您的投资
施瓦布的研究表明，谈到401（k）帐户时，许多人会采取“设置而忘记了”的方法进行储蓄和投资。 自动加入401（k）计划的研究参与者中，有三分之一没有增加他们的贡献水平。 44％的人从未改变过他们的投资选择。
您需要注意并积极管理401（k），以使其真正成长。 这也适用于其他投资帐户，包括IRA，经纪帐户和HSA。
为此，您可能会从专业帮助中受益。 实际上，嘉信（Schwab）调查参与者中有95％的人表示，他们会“有点”或“非常”有信心在专业人士的帮助下做出投资决策，而80％的人必须自己做。
170万美元
施瓦布（Schwab）最近的一项调查中，受访者表示平均需要退休。
我需要退休多少钱？
大多数专家说，您的退休收入应约为最终退休前工资的80％。 这意味着，如果您每年在退休时赚取100, 000美元，那么您每年至少需要80, 000美元才能在离开劳动力市场后过上舒适的生活方式。
可以根据其他收入来源（例如社会保障，退休金和兼职工作）以及您的健康状况和理想的生活方式等因素上下调整此金额。 例如，如果您计划在退休期间进行大量旅行，那么您可能会需要的更多。
退休储蓄：4％规则
有不同的方法来确定您需要存多少钱才能获得想要的退休收入。 一个简单易用的公式是将您期望的年度退休收入除以4％。
例如，要生成上面引用的$ 80, 000，您在退休时需要约200万美元（$ 80, 000÷0.04）的储备金。 该策略假设投资回报率为5％（税后和通货膨胀后），没有额外的退休收入（即社会保障），并且生活方式与退休时的生活方式相似。
按年龄分列的退休储蓄
知道在人生的每个阶段都应该为退休储蓄多少，可以帮助您回答一个非常重要的问题：“我需要退休多少？”以下两个有用的公式可以帮助您在退休年龄上设定基于年龄的储蓄目标退休之路。
15/25/50
为了实现您的目标，从25岁开始，用50％的股票投资来节省薪水的15％。
薪水的倍数
要弄清您在人生的各个阶段应该积累多少，可以用薪水的百分比或倍数来考虑。
富达建议，到30岁时，您应该将年薪的50％用于累积储蓄。这要求从25岁开始，将薪金总额的15％保存下来，并至少投资50％的股票。
有趣的是，施瓦布研究的一半参与者表示，他们将自己收入的10％或更少贡献给了他们的401（k）。 除非雇主匹配，额外的储蓄和偿还债务的组合弥补了差异，否则那些研究受访者可能很难在30岁时达到50％的水平。富达提出的其他储蓄基准如下：
- 40岁-年薪的两倍-50岁-年薪的四倍-60岁-年薪的六倍-67岁-年薪的八倍
在您40多岁的时候？ 您可能正在犯这些金钱错误
另一个多重公式
另一个公式认为，从20多岁开始，您应该每年节省工资总额的25％。 25％的节省数字听起来令人生畏。 但请记住，它不仅包括401（k）的预提款，还包括上述其他类型的储蓄。
- 35岁-年薪的两倍-40岁-年薪的三倍-45岁-年薪的四倍-50岁-年薪的五倍-55岁-年薪的六倍-60岁-年薪的七倍-65岁-年薪的八倍
您可以为退休储蓄多少？
25岁至74岁工人剩余的收入百分比（可用于储蓄）平均税前为19.8％。 该数字基于劳工统计局（BLS）在其2015年“消费者支出调查”中提供的数据。
这个数字远高于15％的储蓄公式，并可能在25％的数字之内，具体取决于雇主匹配和偿还债务之类的费用。 以下是按年龄段划分的支出后剩余的平均税前收入百分比：
- 25至34：19％35至44：23％45至54：27％55至64：22％65至74：8％
底线
鉴于储蓄潜力约占总收入的20％，而实际储蓄率却不到可支配收入的5％，因此大多数美国人可能在其人生的大部分阶段都有增加储蓄的空间。
如果您像大多数嘉信银行的受访者一样，那么您的401（k）可能是一个不错的起点。 Schwab报告说，提高储蓄率甚至可以减轻财务压力，这主要是因为担心存够退休金。
无论您是否尝试遵循15％或25％的储蓄准则，您实际的储蓄能力都将受到生活事件的影响，如Schwab参与者所报告的那样。 其中包括房屋维修（37％），信用卡债务（31％）和每月支出（30％）。
有时您可以节省更多，有时更少。 重要的是要尽可能接近您的储蓄目标，并在每个基准测试中检查进度，以确保您保持进度。
由于储蓄对退休的重要性如此之大，我们为罗斯IRA和IRA列出了经纪人清单，以便您找到创建这些退休账户的最佳场所。
