目录
- 什么是人寿保险？
- 谁需要人寿保险？
- 年龄因素
- 人寿保险是一项投资吗？
- 现金价值与期限寿命
- 评估您的保险需求
- 其他计算
- 人寿保险的替代品
- 底线
就像税收一样，死亡是不可避免的。 我们每个人都必须走到某个地方-这是我们无法避免的事情。 当谈到死亡时，我们大多数人可能并不热衷于考虑结局。 也许是因为我们不想考虑要为亲人留下的东西，这可能只是一个大甜甜圈，一点都没有。 但是其他人则有更好的准备，考虑亲人死后可能会错过的收入和需要的收入。 那就是人寿保险起作用的地方。 这是一种确保死后照顾您的人的方法。 尽管这听起来令人不愉快，但这是我们所有人都必须考虑的问题。 ，我们来看看人寿保险。 首先，我们将指出一些误解，然后我们将研究如何评估所需的人寿保险数量和类型。
重要要点
- 您的经济状况和家庭状况将决定您是否需要人寿保险。年龄越小，您的保费就越低，但是老年人仍然可以购买人寿保险。您需要承担的还清债务和任何利息的数额要多得多。足够大来代替您的收入，再加上一点来对冲通货膨胀。
什么是人寿保险？
在我们回答这个问题之前，重要的是要知道什么是人寿保险。 人寿保险是一项协议，其中保险公司同意在被保险人死亡后支付指定金额，只要已缴纳保费且一直有效。 保单向被保险人保证，亲人去世后将享有安心和财务保护。
人寿保险分为两类：整体保险和定期保险。 一些为您提供现金价值，收取您支付的保费并将其投资到市场上，而其他一些则仅在您在特定时期内死亡时才支付。 有些保单允许您在某个到期日之后续保，而另一些则需要进行体检。 当然，要消化的东西很多，但这绝对是您应该与家人和保险代理人讨论的事情。 在此之前，您必须确定保险是否适合您。
谁需要人寿保险？
人寿保险听起来很棒。 但是，购买保单并不是每个人都有意义。 如果您独自生活，没有足够的钱来偿还债务以及与死亡相关的费用（包括丧葬费，遗产，律师费和其他费用），您的家属会更好。 毕竟，如果您不打算从中受益，那为什么还要多花些钱呢？ 如果您有受抚养人，并且有足够的资产在死后为其提供生活，则同样适用。
但是，如果您是家属的主要提供者，或者债务额超过您的资产，那么保险可以帮助确保您的亲人在发生意外时得到妥善照顾。
年龄因素
积极进取的人寿保险代理商的最大神话之一是，如果您在年轻时就没有签署保单，那么如果您错过了这条船。 该行业使我们相信，寿险保单很难使您变得越来越老。 保险公司通过押注人们的寿命来赚钱。 年轻时，您的保费会相对便宜。 如果您突然去世，而公司必须赔钱，那您就是个坏选择。 幸运的是，许多年轻人可以活到老年，并随着年龄的增长支付更高的保费。 这是因为他们死亡的风险增加，使赔率降低了吸引力。
的确，年轻的时候保险便宜。 但这并不意味着有资格获得保单比较容易。 一个简单的事实是，保险公司希望更高的保费来支付老年人的赔率，但是很少有保险公司会拒绝为愿意为自己的风险类别支付保费的人提供保险。 也就是说，在需要时和需要时购买保险。 不要购买保险，因为您害怕以后不符合资格。
人寿保险是一项投资吗？
您可能是将人寿保险视为一项投资的人之一。 好吧，即使将某些保单投资您的保费并向您承诺部分保单现金价值，您在将其与其他投资工具进行比较时可能会有所不同。
现金价值政策通常被吹捧为储蓄或投资退休金的另一种方式。 这些政策可帮助您建立起能引起兴趣的资金池。 之所以会产生这种利息，是因为保险公司正像银行一样为自己的利益投资这笔钱。 反过来，他们会向您支付一定百分比的资金。
人寿保险并不总是投资的好方法。 如果您从强制性储蓄计划中提取资金并将其投资于指数基金，您可能会看到更好的回报。 对于缺乏定期投资纪律的人来说，现金价值保险单可能是有益的。 另一方面，有纪律的投资者不需要从保险公司的桌子上捡下来的废料。
如果您打算将人寿保险单用作常规投资的替代品，请做好家庭作业，因为您可能会更好地将这笔钱投入市场。
现金价值与期限寿命
保险公司热爱现金价值保单，并通过向出售它们的代理商收取佣金来大力推广现金保单。 如果您尝试投保，即要求退还您的储蓄部分并取消保险，那么保险公司通常会建议您从自己的储蓄中借钱以继续支付保费。 尽管这似乎是一个简单的解决方案，但是如果在您去世时还没有还清贷款，则可以从您的身故赔偿金中减去这笔贷款。
定期保险是纯粹而简单的保险。 如果您在保单适用期间死亡，则购买的保单将支付固定金额。 因此，如果您的定期寿险政策在40年后失效，并且在35岁时死亡，那么您的受益人将获得死亡抚恤金。 但是，如果您不死，您将一无所获。 该保险的目的是将您拒之门外，直到您可以用自己的资产进行自我保险为止。 不幸的是，并非所有的定期保险都适合。 无论个人情况的具体细节如何，大多数人都可以通过可续期和可转换的定期保险单获得最佳服务。 它们提供的保险范围相同，比现金价值保单便宜，而且，随着互联网比较的出现，同类保单的保费下降，您可以以具有竞争力的价格购买它们。
定期人寿保险保单中的可更新条款允许您以设定的费率续签保单，而无需进行身体检查。 这意味着，如果在期限届满时被保险人被诊断出患有致命疾病，尽管该保险公司肯定必须支付一定的死亡抚恤金，但他或她将能够以具有竞争力的价格续保。点。
如果您年满65岁，并且财务上没有足够的保障而无法购买保险，则可转换保险单提供了将保险单的面值更改为保险公司提供的现金价值保单的选项。 即使您打算拥有足够的退休收入，安全也更好，而且保费通常也很便宜。
评估您的保险需求
选择人寿保险单的很大一部分是确定您的家属需要多少钱。 选择票面价值（即您死亡时保单支付的金额）取决于几个不同的因素。
您的债务
您的所有债务必须全额还清，包括汽车贷款，抵押，信用卡，贷款等。如果您有200, 000美元的抵押贷款和4, 000美元的汽车贷款，则您的保单中至少需要204, 000美元才能偿还债务。 但是不要忘记兴趣。 您还应该多花一点钱来解决任何额外的利息或费用。
收入替代
人寿保险的最大因素之一是取代收入。 如果您是家属的唯一提供者，并且每年收入40, 000美元，那么您将需要一笔足够大的保单支付额来代替您的收入，再加上一些额外的资金来抵御通货膨胀。 为了安全起见，假设您的保单总付额投资为8％。 如果您不信任您的家属进行投资，则可以任命受托人或选择理财计划师，并计算其成本作为支出的一部分。 您将需要一份500, 000美元的保单，以替换您的收入。 这不是固定的规则，但是将您的年收入重新添加到保单中（本例中为$ 500, 000 + $ 40, 000 = $ 540, 000）可以很好地防止通胀。 一旦确定了保险单所需的面值，就可以开始购物。 有许多在线保险估算器可以帮助您确定所需的保险量。
保险他人
显然，您生活中还有其他一些对您很重要的人，您可能想知道是否应该向他们保险。 通常，您只应向那些会给您带来经济损失的人提供保险。 儿童的死亡虽然在情感上具有破坏性，但并不构成经济上的损失，因为儿童要花钱养家。 然而，有收入的配偶的死亡确实造成了情绪和经济损失的局面。 在这种情况下，请遵循我们先前对他或她的收入进行的收入替代计算。 与您有财务关系的业务合作伙伴也是如此。 例如，考虑一个与您共同承担共同财产抵押贷款责任的人。 您可能想为该人考虑一项政策，因为该人的死亡将对您的财务状况产生重大影响。
其他计算
大多数保险公司说，人寿保险的合理数额是年薪的六至十倍。 计算所需人寿保险金额的另一种方法是将年薪乘以退休前剩余的年数。 例如，如果一个40岁的男人目前每年赚20, 000美元，那么该男人将需要500, 000美元（25年x 20, 000美元）的人寿保险。
生活水平方法基于被保险人死亡后，幸存者维持其生活水平所需的金钱量。 您将金额乘以20。这里的思维过程是，幸存者每年可以从死亡抚恤金中提取5％（相当于生活水平），同时投资死亡抚恤金本金并赚取5％或更好。
人寿保险的替代品
底线
