即使现金可能不足或收入下降，小企业也不应忽略其保险需求。 保险不足或没有广泛，适当和适当的保险的企业正在承受不必要的风险，这可能导致严重的财务问题，包括破产。 在危机中，没有保险或保险不足的企业可能会被彻底摧毁。
必须向企业所有者全面告知其保险单涵盖哪些内容，哪些不包括在内。 因此，定期检查保险是绝对必要的，而且随着情况的变化，保险范围也应进行更新和调整。 本文将讨论小型企业可以使用的各种类型的保险，以及应该采取什么措施来最好地保护自己免受对企业的有害索赔。 （有关相关阅读，请参阅 企业所有者的资产保护 。）
历史后果
在席卷新奥尔良，加尔维斯顿，休斯敦和其他重灾区的热带风暴过后，无数的小企业主因飓风和洪水等自然灾害而投保不足或根本没有保险，并受到了严重伤害。
这些所有者中的许多人要么不知道自己的公司没有保险，要么由于现金短缺而决定不购买风暴破坏保险。 当他们的保险索赔被拒绝时，许多业主震惊地得知，即使他们以为自己购买了正确的保单，他们也没有为他们所报告的损失承担责任。 （有关更多信息，请查看 提出保险索赔会提高您的利率吗？ ）
需要小企业主保持警惕的另一个保险问题是其保单的到期日。 在大多数情况下，企业主从其购买保单的保险公司，代理商或经纪人将在保单即将失效或需要更新时通知他们。 但是，谨慎的所有者应注意保单何时到期，然后提前将其更新，以确保保额没有差距，如果提出索赔，也不会令人失望。
保险种类
保险产品是被保险人与保险人之间的合同安排。 合同规定了以下细节：
- 保险内容保险费用可以提出索赔的条件可以履行索赔的付款条件
初创企业所有者和持续关注的所有者都应调查各种各样的保险类别和范围。
自付额和保费价格不同。 保险免赔额是被保险人在保险公司付款之前必须支付给索赔的金额。 通常，自付额越高，保费就越低-购买和维持有效保单的成本。 保费可以按照各种时间表支付，包括每年（最常见），每季度或每月。
企业主保险
企业所有者的保险单提供了广谱保护，以防止由于所有者财产受损而造成的财务损失。 损坏可能是起火，洪水和其他灾难造成的。 该政策将阐明所涵盖的内容。 （要进一步了解如何确保财产免受洪水侵害，请阅读 您是否需要伤亡保险？ ）
企业所有者的政策还可以涵盖所有者在与企业相关的任何事件中遭受的任何身体伤害的法律责任。 提供全面覆盖的全风险策略优于覆盖特定风险的命名风险策略。 在所有风险政策中，所有可能发生的情况都应包括在内，除非特别提及的例外情况。 全风险策略最大程度地减少了某些问题不会得到覆盖的可能性，并且还最大程度地减少了重叠和不必要覆盖的可能性。 （要了解更多信息，请查看“为 您的公司盖上责任保险” 。）
企业主的政策可能涵盖的风险包括：
- 火灾，洪水，其他财产损失源，盗窃，人身伤害由于特定原因（特定情况除外）而导致业务中断
产品责任
如果您销售可能伤害用户的产品，则可能需要购买这类保险，需要额外付费。 即使您没有设计，制造或分销产品，如果您出售产品并伤害了用户，您可能也要承担法律责任。 （有关更多信息，请参阅 填补一般责任保险中的空白 。）
商业保险
如果您的业务比简单的单一所有者或合伙零售业务更大或更复杂，或者是面向服务的业务或专业实践，则可能需要商业保险单。 专业执业可能需要医疗事故保险，这将在下面介绍。
其业务可能需要商业保险单的行业包括制造业，饭店和商业房地产。 商业保单通常比企业主的保单昂贵，但是风险相应地更高，并且对于签发保单的承保人（保险公司）而言可能更高。 （要了解有关保险承保的更多信息，请阅读 保险承保适合您吗？ ）
专业医疗事故保险
向消费者提供建议和/或提供服务的行业，如果可能因佣金或遗漏错误而产生重大责任，则可能需要专业的医疗事故保险。
这些业务包括：
- 医药牙科法律会计广告财务计划职业治疗计算机分析新闻业房地产
保费是根据风险，美元损失和其他因素的精算数据计算得出的，并且根据专业，其子专业以及所提供的特定服务或建议而有很大差异。 例如，神经外科是为医疗事故保险提供高额保险的专业。 单身私人执业会计师的保险费通常较小。 （要了解有关精算师角色的更多信息，请阅读 以职业为精算师确保您的未来 。）
保险公司提供的另一种选择是提供低成本法律代理服务。 即使索赔没有根据，任何没有错误或遗漏地执业的专业人士仍然可能成为渎职诉讼的对象。
房主保险
作为企业主保险的补充，对于以家庭为基础的企业以及非私人住所经营的其他商业实体，例如合伙企业和公司，也必须有全面的房主保单。 （有关更多信息，请查看 了解您的保险合同 和 房主保险提示 。）
房主的保险将保护住所免受非业务相关伤害或其他法律责任。 因为企业和企业所有者的个人资产是联系在一起的，所以房主的居民保险是必不可少的。 全面保险是最常为房主编写的保单，在保险业务中通常称为“ HO-3”。
通常的承保范围包括：
- 火灾或暴风雨（包括雷电和暴风雨）对房屋或个人财产造成的损害火灾，暴风雨，风雷电造成的乘员受伤的医疗费用被保险房屋意外受伤人员的医疗和法律费用特定个人财产的丢失或被盗，在被保险人家里还是在外面
某些涉及损失或盗窃的政策可能会排除某些财产，例如艺术品，古董，收藏品，珠宝和便携式计算机。 诸如此类的物品可能需要特别的保护，特别是如果它们的价值很高。 （有关如果您是盗窃的受害者该怎么办的更多信息，请阅读《减少 灾难：人员伤亡和盗窃损失》 。）
房主的保单未涵盖的重要风险是与在住宅内开展的业务有关的索赔。 来您家的客户或客户，或进行送货的业务供应商，可能会在您的房屋上受伤，因此，由此引起的索赔不予承保。
在某些情况下，如果您经营的是一家风险最小的家庭经营业务，则可能在房主的保单中增加了一个低成本的保险公司，以弥补对您公司资产的损害，但如果您选择保险公司，则某些保险公司将不让您承担业务确实有客户，员工或客户到您家。 承保范围也可能不适用于在场所使用或存储的昂贵设备或存货，或者在场所使用或存储危险或可燃材料。 （有关更多信息，请参阅 让人寿保险增加您的承保范围 。）
美元承保金额
财产损坏或损失的赔偿金额应与包括您的房屋在内的财产的重置成本一致。 可以避免这一领域的过度保险，通常这是不必要的支出。 由于对无形资产进行了保险，责任保险的计算更加困难。
企业的最低保险要求通常由企业所在州规定。 您的代理商或州保险委员会可以提供这些数字。
离别的想法
与您的保险代理人或经纪人详细讨论您的保险需求，并且在描述您的业务时要坦率而坦率，以使承保范围足够。 如果您有家中有雇员或客户，请确保您了解所涵盖的内容以及保单无效。 购买有竞争力的价格是一个好主意，尤其是在经济困难时期，当渴望您的业务的公司愿意相应地调整价格时。 （要了解有关经济衰退对企业的影响的更多信息，请阅读 在衰退中兴旺发展的行业 和 衰退对企业的影响 。）
最后，一定要在年度预算中包括保险费用。 希望您永远不会对您或您的企业提出索赔或遭受索赔，但是如果这些不幸的情况中的任何一种发生时，您将获得足够的保障。
