当需要借钱时，期权比比皆是。 人们可以去银行获得传统的固定利率或浮动利率贷款，可以去当铺或发薪日放款人（尽管除了情况不佳外都不是一个好主意），可以使用信用卡，从朋友或家人那里借钱，甚至转到网络以及专门的点对点或社交贷款或捐赠网站。
信用额度是一种鲜为人知，使用较少的选择。 多年来，企业一直在使用信贷额度来满足营运资金需求和/或利用战略投资机会，但它们从来没有像个人那样受到太多欢迎。 其中部分原因可能是由于银行通常不宣传信贷额度，而潜在的借款人也不愿提出这样的要求。 然后，这里是有关信贷额度的一些基础知识。
它们是什么
信贷额度基本上是从银行或金融机构获得的灵活贷款。 类似于信用卡，它为您提供有限的资金-您可以在需要时，是否使用以及如何使用的资金-信用额度是您可以根据需要使用的有限/指定的金额，然后立即还款或在预先指定的时间段内。 就像贷款一样，信贷额度将在借入资金后立即收取利息，借款人必须得到银行的批准（该批准是借款人的信用等级和/或与银行关系的副产品）。
银行直到最近才开始大幅度推销这些产品。 这可能是经济增长的副产品，该经济降低了贷款需求，而新法规又限制了收费收入来源。 相对于信用卡贷款，信贷额度往往是较低风险的收入来源，但它们确实使银行的盈余资产管理复杂化，因为一旦信贷额度获得批准就无法真正控制未清余额。
信贷额度如何运作
当信贷额度有用时
信用额度解决了这样一个事实，即银行对大多数客户的一次性一次性个人贷款，特别是无抵押贷款的承销并不十分感兴趣。 同样，借款人每月或每两个月借款一次，偿还然后再借款是不经济的。 信贷额度通过在借款人需要时和在需要时提供指定的金额来回答这两个问题。
总的来说，信用额度不打算用于一次性购买房屋或汽车等资金（抵押和汽车贷款分别用于此目的），尽管信用额度可以用于购买那些银行通常可能不会承销贷款。 最常见的是，单个信贷额度的目的与业务信贷额度的基本目的相同：消除可变的每月收入和支出的变数，和/或为可能难以确定所需的确切资金的项目提供资金预先。
考虑一个个体经营者，其月收入是无法预测的，或者在执行工作和收取工资之间存在重大（和/或不可预测）的延迟。 尽管他或她通常可能依靠信用卡来处理现金流量紧缩，但信贷额度可能是一种更便宜的选择（它通常提供较低的利率）并提供更灵活的还款时间表。 信贷额度还可以帮助为估计的季度税款提供资金，特别是在“会计利润”的时间安排与实际现金收入之间存在差异时。
简而言之，信贷额度在重复支出现金的情况下很有用，但可能不会预先知道金额，并且/或者卖方可能不接受信用卡，并且在需要大量现金存款的情况下-婚礼是其中之一好的例子。 同样，在住房繁荣时期，信贷额度通常很受欢迎，可以为住房改善或翻新项目提供资金-人们经常会获得抵押贷款来购买房屋，同时获得信贷额度，以帮助进行所需的翻新或维修。
个人信贷额度也已作为银行提供的透支保护计划的一部分出现。 尽管并非所有银行都特别渴望将透支保护解释为一种贷款产品（“这是一项服务，而不是贷款！”），并且并非所有的透支保护计划都以个人信贷额度为基础，但许多银行都这样做。 但是，这里还是一个例子，它显示了在需要时快速使用信贷额度作为紧急资金来源的情况。
信用额度问题
像任何贷款产品一样，信贷额度既可能有用，也可能很危险。 如果投资者确实选择了信贷额度，则必须偿还这笔钱（并且在最初授予信贷额度时会详细说明这种偿还条款）。 因此，有一个信用评估程序，信用欠佳的潜在借款人将很难获得批准。
同样，它也不是免费的钱。 无抵押信贷额度（即与您房屋或其他有价值的财产的资产无关的信贷额度）肯定比当铺或发薪日贷款人的贷款便宜，而且通常比信用卡便宜，但比传统抵押贷款，例如抵押贷款或汽车贷款。 在大多数情况下，信贷额度的利息不可抵税。
如果您不使用信贷额度，则部分但不是全部银行将收取维护费（每月或每年），并且只要借钱就开始累积利息。 由于信贷额度可以在计划外的基础上提取和偿还，因此一些借款人可能会发现信贷额度的利息计算更为复杂，并对最终支付的利息感到惊讶。
将信贷额度与其他类型的借贷进行比较
如上所述，授信额度和其他融资方法之间有许多相似之处，但借款人还需要了解许多重要的区别。
信用卡
像信用卡一样，信用额度实际上也有预设的限额-您被批准可以借入一定数量的钱，而不再需要更多。 此外，就像信用卡一样，超过该限额的政策因贷方而异，尽管银行往往不愿比信用卡更愿意立即批准超额贷款（取而代之的是，他们通常希望重新谈判信贷额度并提高借贷限额）。 再次，与塑料一样，贷款实质上是预先批准的，只要借款人需要，无论借款人有何用途，都可以使用这笔钱。 最后，尽管信用卡和信贷额度可能会收取年费，但除非/有未偿还的余额，否则都不会收取利息。
与信用卡不同，可以使用不动产来担保信用额度。 在住房市场崩溃之前，房屋贷款信贷额度（HELOC）在贷款官员和借款人中都非常受欢迎。 虽然HELOC现在很难获得，但它们仍然可用，并且利率较低。 信用卡将始终具有每月最低还款额，如果不满足这些要求，公司将大大提高利率。 信贷额度可能有也可能没有类似的立即每月还款要求。
像传统贷款一样，信贷额度要求可接受的信贷和还款，并对借入的任何资金收取利息。 就像贷款一样，提取，使用和偿还信贷额度也可以提高借款人的信用评分。
与通常以固定时间段的固定金额，预先安排还款时间表的贷款不同，信贷额度具有更大的灵活性。 通常，对信贷额度下借入资金的使用限制也较少。 抵押必须用于购买列出的财产，汽车贷款必须用于指定的汽车，但是借款人可以酌情使用信贷额度。
典当贷款/发薪日贷款
信贷额度和发薪日贷款之间存在一些表面上的相似之处，但这实际上仅是由于以下事实：许多发薪日贷款借款人都是“常旅客”，他们经常借款，偿还和/或延期其贷款（支付非常高的手续费和兴趣）。 同样，典当行或发薪日贷方也不关心借款人将资金用作什么用途，只要费用/贷款已付清/偿还即可。
但是，差异更大。 对于任何有资格获得信贷额度的人来说，资金成本将大大低于发薪日/典当贷款。 同样，信用评估过程更简单，对发薪日/典当贷款的要求也更低（可能根本没有信用检查），并且过程更快，更快捷。 在这种情况下，发薪日贷方很少会贷出通常以信贷额度批准的金额（银行很少会打扰到与平均发薪日或典当贷款一样小的信贷额度）。
底线
信用额度就像任何金融产品一样，既不是天生的好坏，也仅在人们如何使用它们的范围内。 信贷额度过多可能使某人陷入财务困境，就像用信用卡和信贷额度消费也可以是解决每月财务状况不佳或执行复杂交易（如婚礼或婚礼等）的经济有效的解决方案一样。家庭装修。 与任何贷款一样，借款人应仔细注意条款（特别是费用，利率和还款时间表），货比三家，不要害怕在签署前提出很多问题。
