目录
- 联邦雇员退休福利
- 节俭储蓄计划
- 专业的专业帮助
- 州和地方雇员养老金
- 底线
如果您的职业生涯是担任政府雇员，则退休计划会有所不同。 有关401（k）计划和社会保障福利的主流建议不适用于您。 这是政府雇员计划成功退休的最佳策略。
重要要点
- 有关退休计划和福利的主流建议通常不适用于政府雇员。联邦雇员退休系统（FERS）为联邦政府工作人员提供社会保障福利，养老金和节俭储蓄计划（TSP）。联邦雇员的福利是令人困惑，因此向专门从事该领域工作的财务顾问寻求帮助可能是个好主意。州，县或市政府的雇员可能有权领取养老金。
联邦政府雇员退休福利
联邦政府雇员受雇于不同的退休年龄，他们所受的退休制度不同。
如果您在1987年之前被雇用
如果您是1987年之前被雇用的联邦政府的文职老职员，则您可能已经加入了公务员退休系统（CSRS），该系统提供退休，残疾和幸存者福利。 由于您没有从薪水中扣除社会保障税，因此您没有资格获得社会保障福利，除非您已通过其他工作获得了福利或通过配偶获得了资格。 如果您确实有资格获得社会保障，则CSRS养老金可能会减少您的福利。
如果您在1987年或之后被雇用
如果您是1987年或之后雇用的文职服务雇员，则您将受联邦雇员退休系统（FERS）的保护。 它提供了社会保障福利，基本福利计划（养老金）和节俭储蓄计划（TSP），该计划包括自动政府缴费，员工自愿缴费和配套的政府缴费。 您将从这些计划中获得的退休福利是根据您的年龄，服务年限和计划供款构成的年金。
节俭储蓄计划的贡献和投资
TSP是一项确定的供款计划，这意味着您可以决定投入多少资金以及如何投资。 根据这些决定，您最终能退休多少。
捐款如何运作
员工对TSP的供款可以是税前或税后。 如果您捐献了税前美元，则在开始从TSP提取资金之前，您无需支付任何税款。 如果您捐献税后的美元，则在退休时提取钱时不必纳税。 无论哪种方式，您的捐款都会增加递延税款。
如果您年满50岁，则您最多可以为2020年的TSP捐款19, 500美元（2019年为19, 000美元），另外还有6, 500美元（2019年为6, 000美元）的追赶捐款。
CSRS和FERS员工均可为TSP做出贡献。 但是，只有FERS雇员才能收到雇主供款。 如果您受FERS的保障，您的雇主将自动收取您工资的1％，如果您提供雇员供款，您也有资格从您的雇主处获得相应的供款。 您应该做出足够的贡献以最大化您的雇主匹配度，并确保您积累了足够的服务年限，才能自动获得1％的匹配度。
您可能还希望将以前雇主的退休帐户的资金转入TSP。
投资选择
TSP为不同的风险偏好提供了多种投资选择，从投资美国国债的低风险基金到投资国际股票的高风险基金。 您甚至可以选择一个由一系列投资组成的生命周期基金，这些投资会随着年龄的增长而变化，并且旨在帮助您轻松实现退休目标。
利用节俭储蓄计划的最佳理由之一是该计划的投资基金的费用比率极低。 在2018年，TSP参与者每投资1, 000美元，只需支付40美分的费用。
在TSP之外，即使是费用率低的行业领导者，其收费也要高得多。 例如，先锋公司以其低成本指数基金而闻名。 Vanguard基金的平均支出比率目前为0.10％，这意味着投资者每投资1000美元需要支付1美元。 较低的费用是获得高长期投资回报的关键因素，而且随着您的窝蛋的增长和岁月的流逝，费用上的细微差别似乎会加起来。
5900亿美元
在TSP中管理的资产数量超过560万参与者。
节俭储蓄计划相关的投资选择以低成本和非常多样化而著称。 就成本而言，节省下来的费用在整个人的整个职业生涯中都是巨大的。 就像复利原则在回报方面很强大一样，在成本方面也同样重要。 支付的越少，您获得的收益就越多。”位于加利福尼亚尔湾的Index Fund Advisors，Inc.创始人兼总裁Mark Hebner说。
专业的专业帮助
财富和商业计划集团有限责任公司认证理财师理查德·雷耶斯（Richard E.他是佛罗里达州梅特兰市的一家注册投资顾问。“员工必须积极努力寻找好的建议和建议，而且他们通常只依赖对此无能为力的其他员工，”他说。
寻求财务顾问的一项专业资格是特许联邦雇员福利顾问（ChFEBC）的称号。 获此称号的顾问已经研究并通过了所有联邦雇员福利的考试，包括CSRS和FERS年金（养老金），TSP，人寿保险，健康保险和社会保障。
州和地方政府雇员养老金
每个状态都有一个不同的系统，甚至在该系统内也存在差异。 您的工作范围和受雇年份通常会影响您的退休计划。 关键是要了解系统在被雇用后如何尽快运行，以便您可以进行相应的计划。 如果您的雇主提供了457（b）计划，则您应强烈考虑供款，这样您退休时将有多个收入来源。
底线
了解您的退休计划如何工作，为TSP做出贡献（如果可以的话）以及寻求专业建议，只是政府雇员在计划成功退休时应考虑的一些策略。
如果您已婚，研究配偶的退休福利（如果有）将如何与您的福利相互作用并影响您的共同退休计划。 现在开始教育自己有关政府雇员退休福利的复杂性并计划最大程度地利用它是永远不会太早。
