目录
- 抵押贷款人与经纪人
- 抵押经纪人
- 抵押银行家
- 零售贷款人
- 直接贷款人
- 投资组合贷款人
- 批发贷款人
- 通讯出借人
- 仓库贷款人
- 硬钱贷款人
- 在线购买抵押贷款
- 底线
为贷款人购物可能会感到困惑和令人生畏。 有这么多公司和类型的贷款人可供选择，您可能会感到分析瘫痪。 了解主要贷方类型之间的差异可以帮助您缩小范围。
您选择的贷款类型显然很重要，但是选择合适的贷方可以为您节省金钱，时间和挫败感。 这就是为什么花时间货比三家至关重要。 这也是一个拥挤的领域。 有零售贷方，直接贷方，抵押经纪人，代理贷方，批发贷方以及其他，其中某些类别可能会重叠。
抵押贷款人与经纪人
您可能已经在购房研究中看到了这两个术语，但是它们具有不同的含义和功能。 抵押贷款人是提供和承销住房贷款的金融机构或抵押银行。 贷方有特定的借贷准则，以验证您的信誉和还贷能力。 他们设置条款，利率，还款时间表以及抵押的其他关键方面。
但是，抵押贷款经纪人是您和贷方之间的中介。 换句话说，抵押贷款经纪人无法控制借款准则，时间表或最终贷款批准。 经纪人是执照的专业人员，他们收集您的抵押贷款申请书和合格文件，并可以为您提供信贷报告中涉及的项目以及财务方面的建议，以增加您的批准机会。 许多抵押贷款经纪人在一家独立的抵押贷款公司工作，因此他们可以代表您购买多个贷方，以帮助您找到最优惠的利率和交易。 抵押经纪人通常在贷款关闭后由贷方支付； 有时，借款人在交易结束时会预先支付经纪人的佣金。
抵押经纪人
抵押经纪人与许多不同的贷方合作，但是对您而言，找出那些贷方提供哪些产品非常重要。 请记住，经纪人将无法访问直接贷方的产品。 除了一两个抵押贷款经纪人，您还需要自己购买一些贷方，以确保获得最佳的贷款优惠。
他们如何获得报酬
抵押经纪人（和许多抵押贷款人）收取服务费，大约是贷款金额的1％。 他们的佣金可以由借款人或贷方支付。 您可以按“票面价格”获得贷款，这意味着您无需支付贷款启动费，并且贷方同意向经纪人付款。 但是，抵押贷款人通常收取更高的利率。 一些经纪人与您协商预付费用，以换取他们的服务。 确保您问准经纪人他们的费用是多少，由谁支付。
他们如何提供帮助
抵押经纪人可以代表您购买多个抵押贷款人，帮助您节省时间和精力。 如果您需要低定金要求的贷款，或者您的信用不那么原始，那么经纪人可以寻找提供适合您情况的产品的贷方。 经纪人通常与数十个（甚至数百个）贷方建立良好的关系。 他们的联系可以帮助您获得具有竞争力的利率和条款。 而且，由于他们的报酬与成功完成贷款相关，因此经纪人倾向于提供个性化的客户服务。
缺点
一旦抵押贷款经纪人将您与贷方配对，他们就无法控制您的贷款处理方式，所需时间或您是否将获得最终贷款批准。 如果延迟出现，这可能会增加关闭过程的时间和挫败感。 另外，如果您选择按面值定价的贷款，则贷方可能会收取更高的利率来支付经纪人的佣金，从而使您付出更多。
抵押银行家
在美国，大多数抵押贷款人是抵押银行家。 抵押银行可以是零售银行或直接贷方，包括大型银行，Quicken等在线抵押贷方或信用合作社。
这些贷方以短期利率从仓库贷方借钱（见下文），以为他们发行给消费者的抵押贷款提供资金。 贷款关闭后不久，抵押贷款银行家将其在二级市场上出售给房利美（Fannie Mae）或房地美（Freddie Mac），支持大多数美国抵押贷款的机构或其他私人投资者，以偿还短期票据。
零售贷款人
零售贷方直接向消费者而不是机构提供抵押。 零售贷方包括银行，信用合作社和抵押银行家。 除抵押贷款外，零售贷方还提供其他产品，例如支票和储蓄账户，个人贷款和汽车贷款。
直接贷款人
直接贷方发放自己的贷款。 这些贷方要么使用自己的资金，要么从其他地方借钱。 抵押银行和投资组合贷款人可以是直接贷款人。 直接抵押贷款人与零售银行抵押贷款人的区别在于抵押的专业化。
零售贷方向消费者出售多种产品，并且往往具有更严格的承销规则。 由于专注于房屋贷款，直接贷方倾向于为拥有复杂贷款档案的借款人提供更灵活的资格准则和替代方案。 像零售贷方一样，直接贷方只提供自己的产品，因此您必须向多个直接贷方申请比较商店。 许多直接贷方都在网上运营或分支机构位置有限，如果您更喜欢面对面的互动，则可能存在潜在的缺陷。
投资组合贷款人
投资组合贷款人用自有资金为借款人的贷款提供资金。 因此，这种类型的贷方不依赖于外部投资者的需求和利益。 投资组合贷款人设定自己的借款准则和条款，可能会吸引某些借款人。 例如，需要巨额贷款或购买投资物业的人可能会在与投资组合贷款人合作时发现更大的灵活性。
批发贷款人
批发贷方是通过第三方提供贷款的银行或其他金融机构，例如抵押经纪人，其他银行或信用合作社。 批发贷方不直接与消费者合作，而是发起，提供资金，有时还提供服务贷款。 批发贷方的名称（不是抵押经纪人的公司）出现在贷款文档中，因为批发贷方设置了房屋贷款的条款。 许多抵押银行同时设有零售和批发部门。 批发贷方通常在交易结束后不久在二级市场上出售其贷款。
通讯出借人
发放抵押贷款时，通讯贷方出现在图中。 他们是最初提供贷款的贷方，甚至可能还本付息。 但是，通常情况下，代理贷方将抵押贷款出售给投资者（也称为保荐人），然后再将抵押贷款再出售给次级抵押贷款市场上的投资者。 主要投资者：房利美和房地美。 通讯贷方在贷款关闭时向其收取费用，然后立即尝试将贷款出售给保荐人以赚钱并消除违约的风险（当借款人无法还款时）。 但是，如果保荐人拒绝购买贷款，则代理出借人必须持有该贷款或寻找另一位投资者。
仓库贷款人
仓库贷款人通过提供短期资金来帮助其他抵押贷款人为自己的贷款提供资金。 通常在二级市场上出售贷款后，便会偿还仓库信贷额度。 像代理贷方一样，仓库贷方也不会与消费者互动。 仓库贷方将抵押作为抵押，直到其客户（较小的抵押银行和代理贷方）偿还贷款为止。
硬钱贷款人
如果您无法与有价证券贷款人合资格，或者如果您要固定并翻转房屋，那么硬钱贷款人通常是最后的选择。 这些贷方通常是拥有大量现金储备的私人公司或个人。 硬钱贷款通常必须在几年内还清，这样它们才能吸引那些为了赚钱而购买，维修和快速出售房屋的固定和翻转投资者。 虽然硬钱放贷人倾向于灵活并迅速结清贷款，但他们要收取高额的贷款创始费用和高达10％至20％的利率，并需要大量的首付。 硬钱贷款人还使用该物业作为抵押来获得贷款。 如果借款人违约，则贷方将占用房屋。
在线购买抵押贷款
在当今精通技术的世界中，许多抵押贷方和经纪人已使申请流程自动化。 对于忙碌的家庭或专业人士而言，这可能是一个巨大的节省时间，因为他们可以平衡选择最佳抵押贷款，寻找房屋和他们的日常生活。 有些贷方甚至提供应用程序，因此您可以从移动设备申请，监控和管理贷款。
在Google上搜索“抵押贷款人”将为您提供近7200万个搜索结果，以及许多公司广告，个人理财网站的“最佳贷款人”建议和新闻报道。 乍一看，它可能是压倒性的。 浏览不同贷方的站点以熟悉其贷款产品，已发布的利率，条款和贷款过程始终是一件好事。 如果您希望以最少的面对面或电话互动方式在线申请，请寻找仅在线贷方。 如果您与银行或信用合作社有业务往来，请在线检查以查看其提供的产品和条件。 请记住，比较购物以及您的信贷和财务状况将帮助您找到最适合自己需求的贷款。
在网上搜索时，您不可避免地会遇到推荐特定贷方的借贷市场或个人理财网站。 请记住，这些站点通常只有有限的贷方网络。 同样，他们通常通过推荐给网站上推荐的贷方赚钱。 因此，不要在没有自己购物的情况下遵循这些建议。
底线
寻找合适的贷方和贷款可能会令人生畏。 在开始此过程之前，先进行研究和教育，会给您更多与放贷人和经纪人联系的信心。 您可能需要与一些贷方一起进行预批准过程，才能比较抵押贷款利率，条款和产品。 整理好文件，坦诚面对信贷，收入或储蓄方面的任何挑战，以便贷方和经纪人为您提供最匹配的产品。 （有关的阅读，请参阅“抵押贷款人如何检查和验证银行对帐单？”）
