目录
- 1.了解您的房屋净值
- 2.了解您的信用评分
- 3.了解您的债务收入比
- 4.再融资成本
- 5.利率与期限
- 6.再融资点
- 7.了解您的收支平衡点
- 8.私人抵押保险
- 9.了解您的税金
- 底线
根据抵押银行家协会（MBA）的说法，再融资申请在所有抵押贷款申请中占很大比例。 在某种程度上，这可能是因为相对较低的抵押贷款利率鼓励房主重组其财务状况。
但是，抵押贷款再融资是否适合您取决于个人情况，而不是本周的抵押贷款利率。 在申请房屋再融资之前，有以下九个主要注意事项需要审查。
1.了解您的房屋净值
您需要再融资的第一项条件是房屋抵押。 弗雷迪·麦（Freddie Mac）副首席经济学家伦·基弗（Len Kiefer）表示，好消息是房屋价格一直在上涨，而水下房主的份额已大大下降。 尽管如此，有些房屋仍未恢复其价值，有些房屋所有者的权益较低。 传统的贷方并非总是能以很少或没有股权进行再融资，但是可以使用某些政府计划。 找出您是否有资格参加特定计划的最佳方法是拜访贷方并讨论您的个人需求。 拥有至少20％权益的房主将有更多的时间获得新贷款。
2.了解您的信用评分
近年来，放贷人收紧了贷款审批标准，因此，一些消费者可能会感到惊讶，即使信用良好，他们也不一定总是有资格获得最低利率。 通常，贷方希望获得760分或更高的信用评分，才能符合最低的抵押贷款利率要求。 分数较低的借款人可能仍会获得新的贷款，但他们支付的利率或费用可能会更高。
重要要点
- 在决定是否为抵押贷款再融资之前，请确保您有足够的房屋净值-至少有20％的房屋净值将使您更容易获得贷款的资格。请检查以确保您的信用评分至少为760，以及债务-收入比率为36％或更低。请仔细研究条款，利率和再融资成本（包括积分以及是否需要支付PMI），以确定远期贷款是否可以满足您的需求。甚至点数，以及再融资将如何影响您的税收。
3.了解您的债务收入比
4.再融资成本
为房屋再融资通常花费总贷款金额的3％至5％，但是借款人可以找到几种降低成本或将其打包为贷款的方法。 如果您有足够的权益，则可以将成本计入新贷款中，从而增加本金。 一些贷方提供“无成本”的再融资，这通常意味着您将支付稍高的利率来支付交易费用。 不要忘了进行谈判和货比三家，因为放款人可以支付或减少一些再融资费用。
5.利率与期限
尽管许多借款人关注利率，但在再融资时确定您的目标以确定哪种抵押贷款产品满足您的需求非常重要。 如果您的目标是尽可能减少每月还款，那么您将需要长期利率最低的贷款。 如果要在贷款期限内支付较少的利息，请在最短的时间内寻找最低的利率。 希望尽快还清贷款的借款人应寻找期限最短，要求其负担得起的抵押贷款。
6.再融资点
比较各种抵押贷款优惠时，请确保同时查看利率和积分。 通常会支付相当于贷款金额1％的积分，以降低利率。 确保计算出每笔贷款要分多少，因为这些将在期末支付或打包到新贷款的本金中。
近年来，放贷人收紧了贷款审批标准，与过去相比，要求更高的信用评分以获得最佳利率，并降低债务收入比。
7.了解您的收支平衡点
决定再融资时的一个重要计算是收支平衡点，即您每月的储蓄已涵盖再融资成本的时间点。 在那之后，您的每月储蓄完全是您的。 例如，如果您的再融资成本为2, 000美元，并且您每月比以前的贷款节省100美元，那么您将需要20个月才能收回成本。 如果您打算在两年内搬迁或出售房屋，则在这种情况下进行再融资可能没有意义。
8.私人抵押保险
如果房屋所有者的再融资抵押资产少于20％，则必须支付私人抵押贷款保险（PMI）。 如果您已经用当前的贷款来支付PMI，那么这对您没有太大的影响。 但是一些自购房之日起房屋价值下降的房主可能会发现，如果他们再融资，他们将需要首次开始支付PMI。 由于再融资而减少的付款可能不足以抵消PMI的额外费用。 贷方可以快速计算您是否需要支付PMI，以及将增加多少住房费用。
9.了解您的税金
许多消费者依靠抵押贷款利息减免来减少联邦所得税账单。 如果您进行再融资并开始减少利息支付，那么您的减税额 可能 会更低，尽管很少有人认为这是避免再融资的原因。 但是，当月还款的利息部分大于本金时，贷款头几年的利息扣除额也可能更高。 由于提取现金或增加结账成本而增加贷款规模也将影响您将支付的利息金额。
也就是说，2017年12月通过的《减税和就业法》的条款可能会影响您使用抵押利息扣除的意愿。 新的更高的标准扣除额（现为已婚夫妇共同申报的$ 24, 400，而以前的法律为$ 12, 700）可能使逐项扣除在财务上对更多纳税人的吸引力降低。 但是，想要为现有的大量抵押贷款再融资的较富有的房主仍然可以扣除高达100万美元的抵押贷款债务的利息（对于2017年12月15日或之后购买的房屋，新抵押贷款债务的上限现在为750, 000美元）。 考虑到这些变化，明智的做法是向税务顾问咨询有关再融资对您的税收影响的个人信息。
底线
像许多金融交易一样，抵押贷款再融资也很复杂，要求房主进行尽职调查。
咨询著名的贷方以快速解决您的某些问题是明智的。 这将帮助您做出重要决定，以决定再融资是否适合您。 如果看起来这是个好办法，请执行上面讨论的研究作业。
