FHA 203（k）贷款是一项独特的产品，它使那些没有足够现金的希望购房者可以购买需要维修的房屋。 但是，当您将政府机构的繁文tape节与普通人（没有经历过房屋翻新的人）购买处境不佳的房屋所带来的额外财务风险相结合时，203（k）贷款可能是最具挑战性的抵押之一获得批准。 本文将引导您完成整个过程，以便您了解期望。 （有关背景信息，请阅读 FHA 203（k）贷款简介 。）
确保您有足够的现金截至2010年初，您只需要支付房屋购买价格的3.5％的首付加上维修费用即可购买此类贷款的房屋。 因此，如果您要价为150, 000美元的房屋并需要15, 000美元的维修费用，则您需要165, 000美元的3.5％，即5, 775美元作为首付。
确保您是可靠的贷款候选人当然，您还必须满足FHA贷款通常的借款人要求，例如拥有稳定，可验证的收入和良好的信用评分。 但是，否则，只要您可以按月购买要购买的房地产，就没有进一步的特殊要求才有资格获得此贷款。 请记住，它仅适用于自住者，而不适用于投资者。 （有关更多信息，请参阅 了解FHA房屋贷款 。）
选择最适合您情况的203（k）贷款在申请之前，请确定您需要的贷款类型。 FHA 203（k）抵押实际上有两种类型：第一种称为“常规”抵押，用于需要结构修复的房地产。 第二个称为“精简”或“修改”。 它是为仅需要非结构性修理的物业而设计的。 您的房地产经纪人和/或贷方可以帮助您做出此决定。 当然，如果您不了解结构性维修与非结构性维修之间的区别，那么修复项目可能会很麻烦。
选择贷款人每当您申请政府补贴的抵押贷款时，无论是VA贷款，FHA贷款，绿色抵押贷款还是FHA 203（k）贷款，您对贷款人的选择都会受到一定的限制。 特别是FHA 203（k）贷款不是很常见，因此许多贷方要么不知道如何处理它们，要么不想处理涉及的额外文书工作和麻烦。 由于203（k）贷款的贷款申请过程很复杂，因此您肯定想与有这种特殊贷款产品经验的贷方合作。
并非所有贷方都被批准处理203（k）贷款。 FHA必须授予贷方允许其提供的权利。 要查找批准的贷方，请在此处查看HUD的批准贷方搜索。 请确保选中页面末尾的框，以将搜索范围限制在最近12个月内完成203（k）贷款的放款人。
创建您的修复计划除了通常的抵押贷款申请要求（例如收入证明，资产证明和信用报告）之外，203（k）贷款申请还需要创建一个修复计划。 您的提案必须描述将要在该物业上进行的工作，并提供每次维修或改进的逐项成本估算。 任何结构维修都需要建筑展品，例如规划图和拟议的室内计划。 HUD的清单将帮助您指导提案应解决的项目。 该清单涵盖了可能需要维修的房屋的每个区域，从排水沟和车道到地板和窗户。
您不必雇用专业人员来进行维修，但是FHA表示必须按专业标准及时完成工作。 另外，如果您打算自己修理，则不能用贷款来偿还自己的劳力。 如果您自己进行工作，则只能将贷款用于材料成本。 如果这听起来像是一笔破旧的交易，请记住，即使处于低利率下，借来的钱也不是自由钱-您必须偿还带有利息的钱。 因此，只要您知道自己在做什么，并且有能力花时间在项目上，您就可以自己进行工作，从而取得领先。 另外，您可以通过不雇用承包商来节省所节省的资金，以其他方式无法承担的财产得到进一步的改善。
即使您自己进行工作，您的建议也必须包括人工成本。 为什么？ 因为如果出了问题，毕竟您必须雇用专业人员，FHA希望您有钱雇用他们。 （有关一些有用的提示，请查看 “动手做项目以提高房屋价值”） 。
进行评估必须对您想要购买的房屋进行评估，就像对任何贷款一样，但评估师必须估计一旦进行维修和改进，房屋的价值。 也可能需要原样评估，但有时购买价格可以代替原样评估。
雇用帮助有些人选择聘请一位称为203（k）顾问的专家来帮助他们完成此类贷款所需的所有额外文书工作，例如准备建筑展品。 聘请此类顾问的费用可以包含在抵押贷款中，前提是该费用不超过HUD规定的限额。 例如，对于需要$ 15, 001到$ 30, 000的维修费用的房屋，HUD预计顾问的费用不会超过$ 600。 但是，您可以自己完成所有文书工作，但这是完全可以接受的，尽管您可能需要潜在承包商的一些意见（如果您要雇用的话）。
值得麻烦吗？ 可以肯定的是，FHA 203（k）的申请过程很多工作。 如果看起来有太多麻烦，您最好继续寻找更接近入住准备的房屋，或者继续保存直到您负担得起更好的住所。 但是，如果您有时间，精力和耐心，那么203（k）贷款通常是购买需要大量维修的财产的唯一融资方式。 否则，您将需要有足够的现金来支付物业和直接的维修费用。 （有关更多信息，请参阅《 新房修复故障排除》 。）
