看起来真是太好了：Credit Karma将为您提供完全免费的信用评分。 所有您需要做的就是在creditkarma.com上注册，您可以立即查看您的信用评分。 不过，每个人都听过这样的陈词滥调：“您得到了所要支付的费用。”免费信用评分真的值得放弃您的个人信息，尤其是在骇客成功地获取其个人数据的时代？ 分数是否与债权人将用来判断您的信用价值的指标相抵触？ 以下是Credit Karma提供的服务以及使用信用评分服务是否值得。
信用业力模型
根据其网站，Credit Karma认为，您拥有了解和查看信用评分的基本权利。 有了这些知识，您就更有可能按时支付账单，避免欠债，而且与您有业务往来的公司浪费的资源也可能更少。 换句话说，如果您知道自己的成绩，那么这些公司就会变得更好，因为它们不必花时间和金钱来追讨欠款。 每个人都赢了！
但是，这并非完全是无私的努力。 Credit Karma是一家营利性企业。 它为您免费提供了一些东西，但是却在其他地方赚钱。
在线发布的公司客户收入模型显示为：“当您访问免费信用评分时，Credit Karma将根据您的信用状况向您显示个性化报价。 这些优惠来自广告商，他们分享了我们增强消费者能力的愿景。 如果您希望利用我们的优惠，则取决于您。 Credit Karma试图将权力和选择权交还给消费者。”
Credit Karma通过两种方式赚钱。 首先，它与您的信用评分一起在页面上放置，并希望您对这些广告做出响应。 其次，由于Credit Karma正在提升您的信用评分，因此其系统对您了解很多，并且可以根据您的消费习惯精心定制广告。 针对性更强的广告对广告客户来说更好，因为它们不会浪费钱把广告摆在永远不会使用其服务的人们面前，并且通常允许广告公司为每个广告收取更多费用。 Credit Karma拥有超过4, 000万活跃用户，拥有健康的收入模型。
总而言之，Credit Karma通过给您免费分数来赚钱，以换取更多关于您的信息，并要求广告客户向您展示广告。
您的信用评分准确吗？
现在，Credit Karma提供免费信用评分的动机很明显，可以判断评分的质量。 如果其业务模式依赖于您经常返回站点，那么为您提供准确，合法的分数显然对他们而言是好生意。
尽管如此，我们还是问Credit Karma：“有了所有不同的分数，为什么消费者应该相信Credit Karma提供的分数可以作为他们信用度的准确代表？”
Credit Karma的首席消费者倡导者Bethy Hardeman说：“关于Credit Karma的评分和信用报告信息来自于三个主要信用机构中的两个TransUnion和Equifax。” “我们独立于两个征信机构提供VantageScore 3.0信用评分。 Credit Karma之所以选择VantageScore 3.0，是因为它是三个主要信用机构之间的协作，并且是一个透明的评分模型，可以帮助消费者更好地了解其信用评分的变化。 2014年，包括十家最大的银行中的六家在内的2, 000多家贷方使用近10亿的VantageScore信用评分来判断消费者的信用度。”
什么是VantageScore？
您可能听说过FICO分数，可以说是最著名的信用分数。 仍然是几乎每个个人理财专家都希望您跟踪的对象。 许多人不知道的是，FICO实际上并未收集您的信用信息。 FICO通过查看三个主要信用报告机构– TransUnion，Equifax和Experian的文件来创建分数。
VantageScore遵循与FICO相同的过程-只是有所不同。 VantageScore指出，其评分模型实际上是由主要信用机构创建的。
自2006年投放市场以来，该评分模型现在已是其第三版（VantageScore 3.0）。据Credit Karma称，该评分模型的功能之一是与其他模型相比，得分最多增加了3000万，并且可以为得分很少的人评分历史记录，称为“瘦”信用档案。
根据Vantage网站上引用的Oliver Wyman的报告，在2017年7月至2018年6月30日之间，VantageScore的使用增加了20％。 报告指出，金融机构购买了大约64亿分。 但是，FICO报告称，超过90％的贷款机构使用FICO评分做出决策。 据该公司称，每年购买的FICO分数超过100亿，远远超过VantageScore。
遵循哪个信用评分
您是否应该花费大量时间来确定哪个分数是您信用的最佳预测指标，仍有待商bat。 首先，不同的贷方使用不同的分数。 您无法预测他们会选择哪个分数。 此外，评分模型太多了，您没有实用的方法来跟踪甚至访问所有这些模型。
其次，也许更重要的是，每个信用评分都可能在同一范围内。
“知道可能会有数百个信用评分，这令人惊讶，” Hardeman说。 “但是，信用评分是高度相关的。 这意味着，如果您在一个评分模型中将“好”评为“好”，那么在所有其他模型中您很有可能会获得“好”的信用评级。 无论您是要从头开始建立信誉，还是在遇到困难后努力反弹，还是只是在维护模式下，我都建议跟踪一个分数，以了解随着时间的变化。”
信用业障限制
首先，由于Credit Karma仅使用了三大信用局中的两个，因此您的分数可能并不完全准确。 例如，如果您将信用卡余额转移到利率较低的卡上，而只有Experian记录了在转移期间一张卡已关闭，该怎么办？ 其他两个局只知道一张新卡已经开张，现在已经有余额了。 这可能会大大降低您的信用评分，因为您似乎开了一张新卡并收取了很多费用。
其次，Credit Karma每周仅更新一次分数。 对于大多数人来说，每周一次是足够的，但是如果您打算在不久的将来申请信贷，则可能需要更及时地了解自己的状况。
第三，一些网站报告说，Credit Karma分数在FICO分数的1％以内。 但是，客户评论网站ConsumerAffairs.com上有人报告说，他们的信用业力得分远高于其实际FICO得分。 以张贴在网站上的客户评论为例，但是这些报告的数量值得注意。
第四，正如我们已经说过的，尽管Vantage 3.0得分是准确的，但这不是行业标准。 Credit Karma对于普通消费者来说效果很好，但是将批准或拒绝您的申请的公司可能会查看您的FICO分数。
最后，请了解Credit Karma的商业模式是从您通过其网站购买的贷款产品中赚取佣金。 尽管该网站将自己定位为值得信赖的顾问，但其动机是为您注册新的贷款。 过度使用信贷可能会造成财务灾难性的后果。 使用Credit Karma监控您的分数-不会收到公正的建议。
底线
数以百万计的人使用Credit Karma来跟踪他们的信用评分。 该公司是高度透明的，并通过VantageScore提供了一种产品，可以很好地跟踪您的分数。 是否使用该信息取决于您。 Hardeman建议：“保持主动并定期监控您的信用，以便您可以发现不准确或欺诈性信息。 在申请信贷之前，请确保您对这些不正确之处提出异议。”
