当日历年临近尾声时，许多加拿大人会沉迷于免费或其他建议，以了解如何处理他们的注册退休储蓄计划（RRSP）。 一月份标志着捐款的朦胧线。 这是注册教育储蓄计划（RESP）捐款的最后机会，也被认为是最大限度地增加常规RRSP剩余空间的时间，可以通过建立融资（贷款）或将可支配收入转入RRSP帐户（使用现金）。 1月的软限制很快就会紧随3月1日的绝对线，即就您的RRSP缴款而言，您的纳税年度重置的那一天。 ，我们将研究与RRSP贡献有关的一些问题。
重要要点
- 由于高利率，在缴纳RRSP之前最好先偿还消费者债务（信用卡，信贷额度，汽车贷款等）。抵押和学生贷款的利息较低，并且在某些情况下通常，为RRSP贡献贷款不是一个好主意，但也有例外。
还清债务还是为退休储蓄？
尽管大多数关于RRSP的流行信息听起来都像您应该在医生将您从子宫中解放出来后立即开始，但是现在是任何时候的好时机。 RRSP通常被描述为由政府创建的最佳计划，以协助公民准备退休。 但是，如果您是1970年以后出生的，那么很有可能在您退休时成为唯一的政府计划。
启动RRSP的最佳方法是定期缴费。 这些是您可以在发薪日之后设置的自动提款，因此您永远不会想跳过一个月。
在仍然值得依靠消费者贷款（信贷额度，信用卡，汽车贷款等）的情况下，是否值得启动RRSP感到困惑。 从数字的角度来看，先还清债务在财务上总是比较合理的，因为随着债务的减少，还本付息的可支配收入的回报率得到了保证，而任何形式的投资都有风险。
启动RRSP的最简单，最好的方法是在发薪日之后直接从您的银行帐户中定期自动提款。
还清房贷还是加入RRSP？
在RRSP方面，抵押和学生贷款属于债务的灰色地带。 这些债务通常是长期的，利息低。 学生贷款甚至可以减税。 再次，从数字的角度来看，当您年轻时，还清抵押贷款应优先于大多数投资。 现在更快地还清抵押贷款将为您节省很多利息。 因此，抵押贷款应优先考虑，这要归功于您节省的利息保证收益。
这是大多数人出于数字之外的原因而感到不满意的事实。 不管您是否赚钱，每年都会从您的RRSP最大化中获得未来的安全感。 平衡抵押贷款责任和投资退休的心理优势的愿望导致了许多不同的税收策略。 最受欢迎的系统之一是最大化您的退休储蓄计划，并使用退税来支付抵押贷款的额外费用。 与仅将钱用于抵押而不是RRSP限额相比，它使您的债务停留时间更长，但它平衡了财务和心理上的必需品。
在偿还抵押贷款时投资退休并没有错。 这样做比在偿还抵押贷款时累积消费者债务要好得多。 如果您确实决定全力以赴抵押贷款，则您还必须稍后再转换，并在还清抵押贷款后全力以赴RRSP。 您不能欺骗并使债务管理计入退休计划，反之亦然，但这两者是相互联系的。 最后，这个决定可能取决于个人选择。
增加债务以增加您的RRSP
您是否应该借钱以最大化您的RRSP？ 通常，不会。 但是，如果您像绝大多数的北美人一样，则是借来购买汽车，家具，电视，或者在财务上做其他事情，而不是最大限度地增加年度供款。 如果您的RRSP是唯一的投资工具，那么最好借钱以使其最大化，并为打算用借来的资金购买的东西（例如汽车，电视等）支付现金。
RRSP贷款的利息较低，但不可抵税。 如果您在RRSP之外进行投资，最好将可用资金最大化RRSP，然后再为其他投资帐户借款。 借入非RRSP帐户进行投资将使您用于投资的贷款利息产生另一笔税收减免。 这是一个极好的策略，但是最终收益取决于您作为投资者的能力，而不管贷款是否可免税。 基本上，目标是最大程度地减少所有债务，尤其是高利息，不可扣除的债务。
您应该借钱开始注册RRSP吗？ 这取决于您的年龄和性格。 如果您的年龄在20多岁或30多岁，税率很高，并且储蓄能力差但债务人勤奋，那么从长远来看可能会有所帮助。 这可能是增加财务安全性的最轻松的方法。 在这种情况下，您希望获得的扣除额和长期复利通常会超过支付利息的负担。 当将要用于RRSP的资金时，银行会以非常合理的贷款条件迎合这一策略。 但是，如果您不适合上述类别，则最好选择缓慢而稳定的定期自动转帐路线。
底线
请记住，可能会敦促您借款的银行顾问正在为其机构（而不是您）获得安全的回报。 RRSP供款贷款是银行最甜蜜的一种贷款，因为它通常提供良好的短期收益，且违约风险低于大多数贷款。 同时，仅数字的观点非常局限于整个个人理财。 也许有人过着完美的财务理性生活，但这令人怀疑。
事实是，随着今年的结束，您唯一可以依靠的RRSP专家就是您自己。 您比谁都知道，增加更多债务以获得更大的税收减免是否适合您的财务计划。
