Fair Isaac公司从未公开其秘密配方的细节，从而延续了FICO分数的奥秘。 即使它是已知的，其方法学的优点仍然可以自行决定更改。 实际上，FICO甚至不产生分数。 FICO创建了三个主要征信机构使用的软件。 这些公司，Equifax，Exprerian和TransUnion，将自己的数据插入FICO公式以产生专有结果。 对于消费者而言，幸运的是，FICO公开了有关使用何种信息以及如何对其加权的概述。 （有关其他阅读，请参阅《 消费者信用报告：最新内容》 。）
信贷和债务管理
您的付款
付款记录是FICO分数中最重要的因素。 您的历史记录包括您的哪些帐户已按时付款，所欠金额和任何拖欠时间。 还包括任何不利的公共记录，例如破产，判决或留置权。 所有这些信息共同构成FICO分数的35％。
您的债务
在30％时，下一个最重要的因素是您的债务。 此数据包括您欠的帐户数，债务类型及其总金额。 还包括欠款与可用信贷的比率，通常称为信贷利用率。 有趣的是，此计算意味着，当消费者开设一个新帐户并拥有更多可用信贷时，只要他们不会招致额外债务，他们的信贷利用率就会下降。 （要了解更多信息，请查看 最常见的7个财务错误 。）
其他
除了您的付款记录和债务外，FICO公式还以较小的比例考虑了其他三个因素。 您的信用记录长度使
得分的15％。 此因素包括您的帐户已打开的时间长度以及自启用以来已有多长时间。 这就是为什么最近的移民和年轻人以较低的信用评分开始。 所使用的信用类型占FICO派生分数的另外10％。 通常，拥有更多种类的不同类型的帐户（例如信用卡，抵押贷款和零售帐户）比持有较少的帐户更为有利。 FICO分数的最后10％由与新信用申请相关的数据组成，例如最近的信用查询数量以及已开设的新帐户数量。 在太短的时间内开设太多帐户被认为是一种风险迹象，将会降低您的分数。
底线
当被要求总结整个旧约时，据报道，犹太学者希勒尔说：“那对你可恨的事，不要对你的同胞做。那是整个律法；其余就是解释；去学习吧。 ” 同样，可以通过说“您应该按时支付账单并且不会产生太多债务；剩下的就是细节”来总结FICO评分公式。 尽管您的付款历史和欠款可能仅占FICO分数的65％，但在按时还清账单和背负很少债务的情况下，很难违反其余标准。
FICO得分周围有一个神秘的光环，但不一定非要如此。 虽然了解FICO公式的基本原理很有帮助，但不应让消费者觉得自己可以使用该系统。 最终，您的FICO分数将取决于您的付款历史和债务水平。 （有关更多信息，请参见 您应该获得什么信用分数？ ）
