目录
- 资产分配
- 按年龄划分的资产分配
- 开始计划：您的20多岁
- 职业生涯：您30多岁
- 退休思想：您40多岁
- 几乎退休：您的50多岁和60多岁
- 退休年龄：70年代和80年代
- 底线
大多数计划退休的人都对寻找投资方法非常感兴趣。 毕竟，在您离开9到5的工作之前的几十年里，您如何储蓄和投资会影响您度过工作后的岁月。 同样重要的是要知道，当您接近（或退休）退休时，您在20多岁和30多岁时使用的资产分配策略将不起作用。 以下是在各个年龄段进行投资以达到退休目标的方法。
重要要点
- 退休投资在任何年龄段都非常重要，但不应在人生的每个阶段都采用相同的策略。年轻人虽然可以承受更大的风险，但他们的投资收益通常较低。 即将退休的人可能有更多的钱可以投资，但是从任何损失中恢复的时间却更少。 按年龄划分的资产分配在制定合理的退休投资策略中起着重要作用。
资产分配
在考虑如何在人生的不同阶段进行投资之前，了解资产分配的概念会很有帮助。 在投资方面，有很多资产类别，或者简单地说，就是投资“类别”。 三个主要资产类别是：
- 股票（股票）债券（固定收益证券）现金和现金等价物
其他资产类别包括：
- 大宗商品房地产期货和其他衍生产品
每个资产类别都有不同级别的风险和报酬-通常称为收益。 因此，每个类别的行为会随着时间的流逝而有所不同，这取决于整体经济状况和其他因素。
例如，当经济蓬勃发展时，投资者就会充满信心。 他们将资金从债券市场中撤出，然后将其转移到收益潜力更高的股票中。
同样，当经济降温时，投资者的信心也会下降。 他们从现在看来太冒险的股票中撤出资金，并寻求债券市场的避风港。 那么，股票和债券是负相关的。 当一个上升时，另一个下降，反之亦然。
这就是为什么很重要的原因。 如果您将所有资金都放在一个资产类别中（即，所有鸡蛋都放在一个篮子中），而该类别却无法兑现，则您将没有对冲来保护您的资本。 投资于各种资产类别可以使您的投资组合更加多样化。 如果一种资产类别向南，那么这种多样化将使您避免损失所有金钱。 您如何在投资组合中安排资产的方式称为资产分配。 根据您的年龄和退休之前的年限，建议的资产分配看起来会非常不同。
按年龄划分的资产分配
以下是生命各个阶段的资产分配情况。 当然，这些是一般性建议，无法考虑您的具体情况或风险状况。 有些投资者对采用更具侵略性的投资方法感到满意，而另一些投资者则更重视稳定性，或者有些生活状况需要格外小心，例如残疾儿童。
值得信赖的财务顾问可以帮助您确定风险状况。 另外，许多在线经纪人都具有风险概况“计算器”和调查表，可以确定您的投资方式是保守的还是激进的-或者介于两者之间。
无论年龄多大，您都应该首先在一个容易接近的地方收集至少6至12个月的生活费，例如储蓄帐户，货币市场帐户或流动CD。
开始退休计划：您的20多岁
样本资产分配：
- 股票：80％至90％债券：10％至20％
即使您可能刚从大学毕业，并且可能仍在还清学生贷款，也可以利用这段时间开始投资。 无论是在公司401（k）中，还是在IRA中，您都可以自己建立自己的公司，并投资20来岁的人，即使您不能提供10％的建议金额。
通过立即投资，您比所有人具有最大的优势：时间。 由于复利，您在这十年中的投资可能会获得最大的增长。 由于您有更多的时间来吸收市场变化，因此您可以专注于更具侵略性的成长型股票，而避免债券等缓慢增长的资产。
职业生涯：您30多岁
样本资产分配：
- 股票：70％至80％债券：20％至30％
即使您现在正在支付抵押贷款或建立家庭，为退休做贡献也应是重中之重。 您仍然有30到40个有效工作年，所以这是您需要最大程度提高这一贡献的时候。 确保投入足够的资金以使公司与您的401（k）匹配，并考虑将其最大化。 而且，在您使用时，也可以最大限度地提高您的IRA。
您仍然可以承受一些风险，但是可能是时候开始向混合物中添加键以具有一定的安全性了。
退休思想：您40多岁
样本资产分配：
- 股票：60％至70％债券：30％至40％
如果您在40多岁之前一直拖延退休储蓄，或者您的职业属于低薪职业，而转而从事更有利可图的工作，那么现在该是踏踏实实认真的时候了。 如果您已经步入正轨，请利用这段时间进行认真的投资组合构建。 您正处于职业生涯的中点，并且您可能正在接近最高收入潜力。
即使您要为孩子的大学钱存钱或继续偿还抵押贷款，退休储蓄也应该是每个财务决策的重中之重。 如果您谨慎的话，您有足够的时间进行追赶，但没有足够的时间来解决问题。 如果您不确定选择哪种资金，请与财务顾问会面。 您需要节省诸如股票之类的侵略性资产，才能为您的基金提供克服通胀的最佳机会。
但是，“进取”并不意味着“粗心”。 坚持具有产生回报的良好记录的投资，避免进行“实在太好了”的交易。 并继续为您的401（k）和IRA贡献最大。
即将退休：您50多岁和60多岁
样本资产分配：
- 股票：50％至60％债券：40％至50％
由于您正接近退休年龄，因此现在不是失去重点的时候。 如果您年轻的时候就把钱投入最新的热门股票，那么您实际上越需要实际的退休储蓄，就需要变得更加保守。
如果您不想冒险将所有资金都花在桌面上，那么将您的一些投资转移到更稳定，收益较低的基金（例如债券和货币市场）上可能是一个不错的选择。 现在也是时候记下您的财产，并开始考虑什么时候才是您真正退休的好时机。 在选择正确的时间离开时，获得专业建议可能是使自己感到安全的好一步。
另一种方法是通过吸收更多的钱来追赶。 美国国税局（IRS）允许即将退休的人们将其更多收入用于投资帐户。 50岁及以上的工人在2020年可以为401（k）捐款26, 000美元。如果您有IRA，则您50岁或以上的2020捐款限额为7, 000美元。
退休年龄：70年代和80年代
样本资产分配：
- 股票：30％至50％债券：50％至70％
您可能现在或即将退休，因此是时候将注意力从增长转移到收入了。 不过，这并不意味着您想套现所有股票。 专注于提供股息收入并增加您的债券持有量的股票。
在此阶段，您可能会收取社会保障退休金，公司养老金（如果有），并且在您年满72岁的那一年，您可能会开始从退休帐户中提取所需的最低分红（RMD）。
确保按时处理这些RMD，对于您应该提取但未提取的任何金额，将有50％的罚款。 如果您有罗斯IRA，则不必参加RMD，因此，如果您不需要这笔钱，可以离开该帐户来为自己的继承人发展。
顺便说一句，如果您仍在工作，则不会欠您所雇用公司的401（k）RMD。 如果您的合格收入不超过IRS收入门槛，您仍然可以向IRA捐款（即使这是传统的IRA，这要归功于2019年底通过的《安全法》）。
底线
一个中国谚语说：“植树的最佳时机是20年前。 现在是第二好的时间。”
这种态度是投资的核心。 无论您多大年龄，开始投资的最佳时间都是前一段时间。 但是做某件事永远不会太晚。
只要确保您做出的决定适合您的年龄，您的投资方法就会随着您的年龄而增长。 与合格的金融专家会面也是一个好主意，他可以告诉您您的立场和需要去的地方。
