您已经投资了401（k），进行了数十年的供款，最终准备退休（或以退休计划的名义进行分配）。 但是现在，您必须对所取出的东西纳税，从而有效地减少了积蓄。 你是做什么？ 这里有几种方法可以最大程度地减少取款税。
重要要点
- 降低您必须为401（k）提款支付的税额的最简单方法之一是转换为Roth IRA或Roth 401（k）。 从这些帐户中提款无需缴税。某些方法既可以节省税款，又需要从401（k）中提取比实际需要更多的钱。如果您提前计划并年满59½，则可以只提取来自401（k）（或传统的IRA）的足够钱，这将使您处于当前的税率范围内，但仍会降低将要支付的最低起付金额（RMD）的金额。
转换为罗斯
降低您必须为401（k）提款支付的税额的最简单方法之一是转换为Roth IRA或Roth 401（k）。 只要符合合格分配规则，从这些帐户中提取的款项就无需纳税。 请注意，提交税金时必须申报转换。
将传统的401（k）转换为罗斯IRA或罗斯401（k）时，最大的问题是您必须为提取的钱支付所得税。 如果您无论如何都快要拿出钱，那么花这笔钱可能不值得。 您转换的钱越多，您将要支付的税额就越多。 Sheehan Life Planning的认证理财师（CFP）丹尼尔·希恩（Daniel Sheehan）表示：“在提款开始之前，资金可以在罗斯银行停留的时间越长越好。”
Wacek Financial Planning的CFP Ben Wacek建议在罗斯账户和递延税账户之间分配资产，以分担负担。 “尽管您今天可能会缴纳更多税款，但这种策略将使您可以灵活地从递延税帐户中提取一些资金，并从罗斯IRA帐户中提取一些资金，以便更好地控制退休时的边际税率。”
这种格式需要进行数年的计划。 例如，五年规则要求您在开始提款前将资金存入罗斯银行五年。 如果您已经65岁，即将退休，并突然担心要为发行版本纳税，这可能对您不起作用。
最大化401（k）的4种方法
在需要之前退出
某些可以节省税款的方法还要求您从401（k）中提取比实际需要更多的钱。 如果您可以放心，不要花费这些资金（换句话说，节省或投资额外的资金），这可能是分散纳税义务的简便方法。
Sheehan说：“如果该人年龄在59½岁以下，则IRS允许根据T规从合格的计划中对其人生进行大致相等的分配，而不会遭受10％的提早提起罚款。” “但是，提款至少需要持续五年。 因此，现年56岁并开始提款的人必须继续提款，直到至少61岁，即使他们可能不需要这笔钱。
CFP和注册会计师（JPA）Jamie F. Block of Wealth Design退休服务表示，如果您在税率较低的时候提早进行分配，则可以节省税款，而无需等到拥有社会保障金以及来自其他退休工具的可能收入。 所有这些都可能使您带回家的数量突然增加，并且如果您的配偶正在接受社会保障并且也有其他退休收入，那么您的共同收入可能会更高。 “这是在70½岁之前以较低税率从401（k）中取出钱有其优势的，” Block说。
掌控您未来的税级
虽然您必须为提取的资金缴税，但是您可以通过将这些资金投资到另一种工具（例如经纪帐户）中来进一步节省资金。 Sheehan说：“计算在特定年份可以提取多少（如果适用，超过所需的最低分配数量），然后再征收较高的税级，然后将多余的部分取出并投资到应税帐户中。”
在那里保存至少一年，您只需要对所赚取的收入缴纳长期资本利得税。 以资本利得税税率缴税与从罗斯IRA获得免费资金并不相同，但比缴纳常规所得税还少。
底线
有几种（复杂的）选择可以减少401（k）提款的税款或减轻其对未来税款的影响。 无论选择哪种方法，总是可以与顾问联系以找出哪种方法最适合您的个人情况。
