目录
- 永久人寿保险
- 定期保险
- 定期人寿保险示例
- 永久人寿保险的例子
当考虑将人寿保险视为一项投资时，您可能已经听过格言：“购买期限并进行差价投资。”该建议基于这样的思想，即定期人寿保险是大多数个人的最佳选择，因为这是最便宜的人寿保险类型，并且没有其他投资资金。
永久性人寿保险是人寿保险的另一种主要类别，它使保单持有人可以积累现金价值，而期限则不可以。但是，与永久性保单相关的管理费用和代理佣金昂贵，许多财务顾问认为这些费用是浪费金钱。
当您听到财务顾问，以及经常有人提倡将人寿保险作为投资的人寿保险代理人时，他们指的是永久性人寿保险的现金价值部分以及您投资和借入这笔钱的方式。
何时以这种方式投资人寿保险有意义，什么时候您最好购买期限并投资差额？ 让我们看一下一些赞成投资永久性寿险的最受欢迎的论点，以及其他投资可能性的比较。
重要要点
- 将永久性寿险保单的现金价值部分用于投资以及购买定期保险和投资差额的原因有很多。当您使用永久性寿险作为投资时，在提款前不纳税。 ，只要您按时支付保费，就可以将保单保留到120岁。还可以从现金价值中借钱购买房屋或支付孩子的大学费用（免税），并获得部分保单。如果您患有某些疾病，可以在您还活着时获得死亡赔偿。 使用定期人寿保险，您的所有付款都将用于受益人的身故赔偿，没有现金价值，因此没有投资组成部分； 这意味着小额保费可以换取高额的死亡抚恤金。但是，大多数定期人寿保险的保单持有人最终都会失去所支付的钱，因为保单通常会在受益人可以提出索赔之前到期。
人寿保险是明智的投资吗？
永久人寿保险
有许多论点赞成使用永久性人寿保险作为投资。 问题是，这些福利并非永久性人寿保险独有。 您通常可以通过其他方式获得它们，而无需支付永久性人寿保险随附的高昂管理费用和代理商佣金。 让我们研究一下永久寿险的一些最广为人知的好处。
1.您获得了延税的增长。
永久性寿险保单现金价值部分的这种好处意味着，您在提取收益之前，无需为寿险保单中的任何利息，股息或资本利得缴税。 但是，您可以将钱存入任意数量的退休帐户中，包括传统的IRA，401（k），403（b），SIMPLE IRA，SEP IRA和自雇的401（k）计划，从而获得相同的收益。 。
如果您年复一年地在这些帐户中投入最多，则永久寿险可能会在您的投资组合中占有一席之地，并且可以提供一些税收优惠。
2.只要您支付保费，您就可以将大多数保单的年龄保持在120岁以下。
永久性人寿保险优于定期人寿保险的主要广告优势是，您在设定的年限内不会失去承保范围。 定期保单会在您的任期结束时终止，对于许多保单持有人而言，这是65岁或70岁。但是到120岁时，谁需要您的身故赔偿？ 您最有可能购买人寿保险单以保护自己的人（您的配偶和子女）要么自给自足，要么已经去世。
3.您可以借现金价值购买房屋或将孩子送到大学读书，而无需缴税或罚款。
您还可以使用存入储蓄帐户中的钱（无需支付手续费和佣金）来购买房屋或将孩子送入大学。 但是，保险经纪人提出这一点时真正的意思是，如果您将钱投入到税收优惠的退休计划中（例如401（k）），并想将其用于退休以外的其他目的，则可能需要支付10％提早分配罚款加上应缴纳的所得税。 此外，一些退休计划（例如457（b））使为此类目的而取出钱变得困难甚至不可能。
话虽这么说，通过突袭退休储蓄用于其他目的（无论是否惩罚）来危害退休，通常是一个坏主意。 将人寿保险与储蓄账户混为一谈也是一个坏主意。 更重要的是，当您从永久性保险单中借钱时，它将累积利息，直到您偿还为止；如果您在偿还贷款之前死亡，则您的继承人将获得较小的身故赔偿。 未偿还的贷款甚至可能导致保单失效。
4.如果您身患重病或绝症，永久性人寿保险可以提供加速的福利。
如果您罹患特定疾病，例如心脏病发作，中风，浸润性癌症或终末期肾衰竭，在死亡之前，您可能会获得永久性寿险保单的死亡利益的25％至100％。 所谓加速福利的好处是，您可以用它们来支付您的医疗费用，并可能在最后几个月享受更好的生活质量。 缺点是您的受益人将不会在提取保单时获得想要的全部身故赔偿。 另外，您的健康保险可能已经为您的医疗费用提供了足够的保障。
此外，某些期限政策还提供此功能。 它不是永久性人寿保险所独有的。 有些保单也对加速福利收取额外费用-好像永久性人寿保险费还不够高。
对于某些希望将遗产税降至最低的高净值人士而言，使用永久性人寿保险可能是一项明智的选择，但对于普通人而言，购买期限并进行差额投资通常是更好的选择。
定期保险
当您购买定期保单时，您所有的保费都将用于为受益人争取死亡利益。 与永久性人寿保险不同，定期人寿保险没有任何现金价值，因此没有任何投资成分。
但是，您可以将定期人寿保险视为一项投资，因为您只需支付相对较少的保费即可换取相对较大的死亡抚恤金。
定期人寿保险示例
例如，一名健康状况良好的非吸烟30岁妇女可能能够获得20年的定期保单，并获得100万美元的死亡抚恤金，每年为480美元。 如果这名妇女在缴纳了19年的保费后去世，享年49岁，她的受益人只需支付9, 120美元，即可获得100万美元的免税。 如果您的受益人曾经使用定期定期人寿保险，则它可提供无与伦比的投资回报。 话虽如此，如果您是受益人从未提出索赔的大多数保单持有人之一，那么它将带来负面的投资回报。 在这种情况下，您将为安心付出相对较低的代价，并且可以庆祝您还活着的事实。
您是否真的讨厌在未来20年内“扔掉”近$ 10, 000的想法？ 如果您每年在股票市场上投资480美元，会发生什么？ 如果您的平均年收益率为8％，那么20年后的税费和通货膨胀前，您的收入为25, 960美元。 考虑到每年将480美元投入定期人寿保险而不是进行投资的机会成本，您实际上是在“扔掉” 25, 960美元。 但是，如果您在这20年中没有人寿保险而死亡，那么您的继承人将一无所有，而不是一百万美元。
永久人寿保险的例子
如果您改为购买永久性人寿保险怎么办？ 上面描述的同一位妇女从同一家保险公司购买了整个人寿保险单，可能希望每年支付$ 9, 370。 一年的整个人寿保险单成本仅略低于20年的定期人寿保险单成本。 那么您要为这笔额外费用增加多少现金价值？
–五年后，保单的保证现金价值为$ 19, 880，您将支付$ 46, 850的保费。
– 10年后，保单的保证现金价值为$ 65, 630，您将支付$ 93, 700的保费。
– 20年后，保单的保证现金价值为181, 630美元，您将支付187, 400美元的保费。
但是20年后，如果您以每年480美元的价格购买了期限并投资了8, 890美元的差额，那么税前和通胀前您将获得480, 806美元，平均年回报率为8％。
您说，“当然可以，但是永久性人寿保险单可以保证收益。我不能保证市场上有8％的收益。” 确实如此。 如果您没有风险承受能力，则可以每年将额外的8, 890美元存入储蓄帐户。 假设利率永远不会从今天的历史低位上升，您将每年获得1％的收入。 20年后，您将获得208, 671美元。 这仍然比永久保单的保证现金价值181, 630美元还高。 但是，如果您在没有永久性或定期人寿保险的情况下死亡，则您的继承人除了储蓄和投资外将一无所获。 （有关阅读，请参阅“十大最佳退伍军人寿保险公司”）
