人寿保险是一项非常普遍的资产，可计入许多人的长期财务计划中。 购买人寿保险是保护亲人的一种方法，可为您的亲人提供死亡后可能需要的经济支持。 您可能有年幼的孩子需要教育来赚钱，或者您的配偶可能需要收入来偿还夫妻俩积累的抵押贷款和其他债务。
为了有效地将此工具纳入您的投资组合，您必须了解寿险赔付如何以及何时交付给受益人，即您提名的人在去世后将获得保单利益。 这包括了解如何快速支付给付，以及使用最适合您的遗产规划的支出选项设计保单。
重要要点
- 被保险人死亡后应尽快与人寿保险公司联系，以开始索赔和支付程序。 人寿保险给付通常在被保险人死亡时支付。许多州允许保险公司30天审查索赔，之后他们可以支付，拒绝或要求其他信息。如果投保选项包括一次性付款，分期付款和年金以及保留资产帐户。
提出索赔
被保险人死亡后应尽快与人寿保险公司联系，以开始索赔程序。 由于这些天所有事情都是在线完成的，因此您可以通过保险公司的网站提出索赔。 对于延续硬拷贝传统的公司，您可能需要通过电话或以书面形式提出索赔申请来提出索赔。 无论您最终以何种方式提出申诉，公司通常都需要文书和辅助证据来处理索赔和付款。
作为保险单的受益人，您可能需要提供保险单的副本以及索赔表。 您还必须通过县或市，被保险人死亡的医院或疗养院提交死亡证明的核证副本。
退休保险律师卢克·布朗（Luke Brown）说：“死亡证明必须连同受益人的声明一起提交至保单中列出的保险公司地址，有时又称索赔要求。”
Life Cycle Financial Planners，LLC的所有者Ted Bernstein补充说，可撤销或不可撤销的信托所拥有的保单必须确保保险公司拥有一份信托文件的副本，以识别所有者和受益人。
何时支付福利
人寿保险给付通常在被保险人死亡时支付。 受益人通过提交死亡证明的核证副本向保险公司提出死亡索赔。 许多州都允许保险公司30天来审查索赔，之后他们可以付款，拒绝索赔或要求其他信息。 如果一家公司否认您的要求，则通常会提供原因。
亨特利财富与保险服务公司的创始人克里斯·亨特利说，大多数保险公司在索赔之日起30至60天内付款。
他补充说：“没有设定的时间范围。但是，保险公司有动机在收到真实的死亡证明后尽快付款，以避免因拖延付款而收取高额的利息。”
人寿保险政策：支出如何运作
付款延迟
有几种可能会导致付款延迟的情况。 如果被保险人在签发保单的前两年内死亡，受益人可能会面临6到12个月的延误。 原因：一到两年的可竞争性条款。
如果被保险人在保单的前两年内死亡，保险公司可以将付款延迟6到12个月。
“大多数政策都包含此条款，该条款允许运营商调查原始申请，以确保未发生欺诈行为。 只要保险公司不能证明被保险人对申请有说谎，通常将支付给付金。”亨特利说。 大多数保单还包含自杀条款，如果被保险人在保单的前两年自杀，则该条款允许公司拒绝给付利益。
当凶杀案列在被保险人的死亡证明上时，付款也可能会延迟。 在这种情况下，索赔代表可以与分配给该案件的侦探进行沟通，以排除受益人为犯罪嫌疑人。 支付将一直持续到对受益人卷入被保险人死亡的任何怀疑为止。 如果有收费，那么保险公司可以扣留支出，直到取消收费或收款人无罪为止。
如果发生以下情况，还可能会导致付款延迟：
- 被保险人在影响下驾驶等违法活动中丧生，被保险人对保单申请说谎，被保险人遗漏了健康问题或跳伞等冒险性爱好/活动。
付款选项
您也可以决定死亡后如何支付死亡抚恤金。 最好的办法是坐下，与您的保险代理人或公司讨论最适合您和您的情况的选择。 同时，以下是您和受益人可以使用的一些付款选择。
总额
自该行业成立200多年以来，受益人传统上就一次性收到收益的款项。 Intramark Insurance Services，Inc.总裁Richard Reich说，大多数保单的默认支付选项仍然是一次性付清。
分期付款和年金
伯恩斯坦说，现代人寿保险单在支付给受益人的方式上取得了巨大的进步。 其中包括分期付款方案或年金方案，其中收益和累积利息在受益人的存续期内定期支付。 这些选择使保单持有人有机会选择5到40年之间的预定，有保证的收入来源。
“对于收入保护型人寿保险，大多数人寿保险购买者更喜欢分期付款的选择，以保证收益能够持续必要的年限，”伯恩斯坦说。
受益人应记住，他们收到的任何利息收入都要征税。 您可能最终会获得一次性支付而不是分期付款更好的条件，因为如果死亡抚恤金相当高，您最终将要支付更多的利息税。
保留资产帐户
一些保险公司向大型保单的受益人提供支票簿，而不是一次性或定期分期付款。 保险公司作为银行或金融机构，将付款保留在一个帐户中，使您可以用余额写支票。 该帐户不允许存款，但会向受益人支付利息
死前福利
传统上，人寿保险单仅在保单持有人去世时才支付。 术语是加速死亡赔偿。 （有关的见解，请仔细研究加速福利计划。）与您的保险代理人讨论此选项是否对您有意义。
“但是，一些人寿保险公司设计了保单，允许他们的保单持有人在身患绝症，慢性或严重疾病时利用保单的面值。 这些政策使保单持有人可以成为自己的人寿保险单的受益人。”伯恩斯坦说。
底线
人寿保险单使投保人和他们的亲人都安心，如果一个人死亡，可以避免经济困难。 为了加快索赔流程并避免错误和延误，Reich强调在提交任何文件或与人寿保险公司进行沟通时，准确性至关重要。
他说：“人寿保险代理人可以帮助确保正确填写索赔表，并在整个过程中帮助回答问题。”
