尽管所有退休人员中有70％以上在退休时需要一些长期护理服务，但很少有计划能到位。 这种无法计划的事情不仅会影响自己的财务状况，而且还会使家庭看护人处于潜在的危险位置。 大多数长期护理服务都是非正式的，无偿提供的。 如果没有适当的计划，长期照料的负担通常会转移到家庭成员身上。
制定长期护理计划不仅涉及预算支出或通过诸如长期护理保险之类的产品为风险融资。 为了正确地计划长期护理，储户需要确定他们想要获得护理的方式，他们想要接受的护理类型，由谁提供护理，允许家庭成员提供护理的权限，并制定一种方法支付费用。 WR Borton&Associates的执行总裁比尔·波顿（Bill Borton）表示，“在没有计划的情况下……家庭成员必须搁置忙碌的生活并成为照料者。”
太多的人认为，长期护理计划只是传统的长期护理保险。 Borton建议每个人都需要一个长期护理计划。 但他还强调，“仅仅拥有保险并不意味着有计划。”因此，许多认为传统保险产品不适合的人无视进一步的计划，而错过了许多其他的计划选择和利益。
对照顾者的影响
根据林肯金融集团（Lincoln Financial Group）的最新研究，对看护人的影响超出了财务范围。 在他们的消费者研究中，有84％的护理人员将情绪负担视为提供长期护理最困难的方面。
缺乏计划会促使一个通常没有准备的家庭成员扮演照料者的角色，尽管该研究显示97％的美国人认为家庭应该在实际需要照料之前讨论长期照料计划，但只有52％的人与配偶进行过交谈和29％的人与子女一起这样做。
保险提供商纽曼长期护理公司总裁德布拉·纽曼表示，对护理人员的财务影响可能只会加剧。 根据纽曼的说法，2010年，护理人员与需要长期护理的患者的比例为7到80名患者。 到2018年，该比例预计将减少近一半：4：1。对护理人员的长期影响更难以量化，但是真实的。 纽曼指出，他们常常不得不离开工作场所为年迈的家庭成员提供照料，这降低了他们自己的退休储蓄和安全性。
量化长期护理费用
长期护理的费用因地区而异。 年度研究，例如Genworth的护理费用研究以及林肯金融集团（Lincoln Financial Group）的上述报告，可以帮助提供有关机构或专业环境中护理费用的基本思路。
然而，在大多数情况下，提供照料的责任仍然落在配偶和子女身上。 在制定长期护理计划时，请确保考虑到这可能会对他们造成负面的财务影响。 考虑：您的家庭照料者是否必须离开工作岗位？ 他们是否需要自付某些费用？ 您的计划可能包括预留资金以弥补家庭护理人员的工资损失或自付费用，以帮助减轻他们的经济负担。
资助长期护理
有多种方法可以资助长期护理费用。 最明显的选择是自筹资金。 这意味着您可能会在退休计划中预留投资和储蓄的预计成本。
其次，您可以选择使用传统的长期护理保险，当用于支付全日制疗养院的高额费用时，这将是非常有益的，因为可以量身定制长期护理保险以专门涵盖这些类型的费用，而其他资金来源可能不足。 但是，请注意，随着时间的流逝，持续的保费支付可能会增加，从而使某些人在整个退休期间都难以负担这笔费用。
最后，称为基于资产或混合型保单的较新产品将传统的长期护理保险和人寿保险的特征组合为一个保单。 混合型保单价格可能更便宜，如果您不需要长期护理，则可以保证提供人寿保险福利，或者如果需要长期护理服务，则可以享受混合保险。
另一种选择是依靠Medicaid提供的好处。 但是，为了有资格获得医疗补助，个人需要大量花费自己的资产。 Medicaid通常还会使个人对其所接受的护理类型的控制较少，因为Medicaid仅提供有限的服务，并且并非所有机构都接受Medicaid。 例如，不需要医疗补助来支付辅助生活设施的费用，并且法律上不能负担医疗补助接受者在辅助生活设施中的食宿，但可以支付一些护理费用。
花时间制定长期护理计划可让您的家庭成员和护理人员做出决定并允许您花钱为您提供所需的护理。 如果不提前制定计划，负担就由家庭看护人来决定如何为看护提供资金以及如何提供看护。 虽然将部分金融风险转移给保险公司可带来安心，即时流动性，财务杠杆，税收优势，并可能包括护理协调服务，但适当的计划并不仅仅涉及您使用的特定产品或筹资机制，而是关于您的生活水平和您所保护的家庭照顾者。
杰米·霍普金斯 （ Jamie Hopkins） 现在 美国大学 纽约生活 退休收入中心 主任， 美国大学 税务学副教授，在那里他帮助开发了退休收入认证专家®（RICP®）名称。 美国金融服务学院 是一家非营利，经认可的学位授予机构， 致力于教育财务顾问 。
