货币市场基金与储蓄账户：概述
重要要点
- 储蓄帐户由联邦存款保险公司（FDIC）提供支持，而货币市场共同基金则没有这种担保。 两者都有各自的费用，但是货币市场基金往往具有较高的流动性和可及性，但它们往往会提供更高的回报。 选择货币市场共同基金时，最好专注于运营成本较低的基金。
储蓄账户
储蓄账户最大的吸引力在于它是通过银行。 人们使用银行来持有货币的主要原因不是因为长期以来利率下降带来的丰厚利润。 相反，这是因为砖块，传感器和钢制保险柜传达了袜子抽屉无法比拟的安全感。 除了银行的人身安全之外，还有美国政府提供的保护。 联邦存款保险公司（FDIC）保证银行不会损失您的钱。 每个帐户和每个所有者的最高承保额为250, 000美元。
货币市场基金
货币市场基金没有联邦存款保险公司的保护或得到联邦政府的支持，也没有回报的保证。 但是，SEC仔细监管了货币市场基金，该基金通常只投资于财务上可靠的证券，而所有投资的平均期限必须少于120天。 这导致此类资金投资于许多政府问题（市政，州，联邦），这是最安全的债务工具。 他们的平均收益率比市场低，但比储蓄帐户的收益率高。
关键差异
费用
储蓄账户的两个潜在财务负担是其交易费用和保持账户开放的费用。 但是，保持一定的最低余额或将提款保持在每月最低限额或两者兼有，通常可以避免这些费用。
货币市场共同基金也可能有结余要求或交易费用，以及最低初始投资，通常为$ 500至$ 5, 000。 还有一些银行账户不会产生的费用，其中最大的是费用比率，这是从基金收取的管理费用的百分比费用。 但是对于货币市场基金，这些费用通常非常低。 通常低于0.5％。
退货
储蓄账户可能为您带来0.1％至1.7％的年投资回报率。 货币市场基金的回报率介于1％和3％之间。 这并不意味着您一定会获得3％的回报，只是这样做的可能性要比储蓄帐户高。
与债券一样，货币市场基金的表现与美联储设定的利率密切相关。 当市场利率处于非常低的水平时（例如2002年至2004年以及2007年至2009年），这些类型的基金往往会在区间的较低端产生收益，只不过是储蓄账户而已。 因此，在将资金转移到货币市场基金之前，请先了解当前的利率环境及其与储蓄帐户利率的比较。
辅助功能
就流动性而言，货币市场基金可与储蓄账户媲美。 通常提供免费支票书写，自动电子交换服务以及电话交换和兑换。 如果您确定这笔钱将闲置三个月以上，则可以选择国库券或CD，但是要注意提前赎回的罚款和费用。 货币市场帐户和储蓄帐户均适用于需要使用该货币的人。
税收
有各种各样的资金可以帮助您减轻各种税收负担。 如果您发现自己处于州税高税级而联邦税低税率，则可以投资美国财政部货币市场基金。 也有免税的资金。 免税依据是基金投资于哪些证券，以及它们是本地还是联邦债务发行。 在这种情况下，免税是指股息-您投入基金的资金不会免税。 通过一些研究，您应该能够找到满足您税收需求的基金。
特别注意事项
各种类型的基金都在其部门内投资同一篮子证券（市政，国库券等），因此特定基金的收益可能与其所在部门中其他基金的十分之一相差十分之一。
因此，运营成本低的基金通常会产生更好的收益。 筛选资金时，每年的经营开支应不超过0.5％。 如果一家基金公司成功，它控制的大量资本将转化为投资者较低的运营费用。 尽管这些投资被认为是低风险的，但它们试图跑赢大市，但一些人已经达到了超出常规的高收益工具的范围，包括由次级抵押贷款支持的抵押债务义务（CDO）。
底线
从储蓄账户到货币市场账户的变化，比实际机制的变化，更是一种心理上的飞跃。 有了货币市场基金，您仍然可以写支票，并在需要时将资金转入您的支票帐户，但不再是 储蓄 帐户，这是一项投资（尽管是短期投资）。
回报更好，安全性可比，税费和使用权易于处理。 尽管如此，人们仍然认为储蓄帐户在某种程度上更可靠。 如果您能避免这种想法，那么货币市场共同基金将帮助您从作为应急基金或等待投资的资金中获得收益。
