传统上，首付是新房购买中最昂贵的部分。 对于大多数人来说，这些自付费用是现实的，因为很少有没有抵押的抵押。 但这并非总是如此。 实际上，零抵押或零抵押的抵押贷款在2008年次级抵押贷款崩溃之前就已经可以使用了，当时房屋价格迅速上涨，而信贷准则则宽松。
如今，无首付房屋贷款仅适用于能够证明需要偿还贷款的足够收入的个人。 此类购房者还必须显示最低信用分数620。私人贷款人可能要求更高的信用分数。
值得庆幸的是，有一些有抱负的房主可以参加一些计划。 本文列出了一些鲜为人知的贷款选择。
重要要点
- 传统上，首付是新房购买中最昂贵的部分。 这些自付费用几乎是不可避免的，因为很少有没有抵押的抵押贷款。如今，无首付房屋贷款仅适用于选定的个人，他们可以证明需要足够的收入来偿还贷款。 此类购房者还必须表现出良好的信誉，最低分数为620。某些人可能有资格享受一些无首付计划。
VA贷款
军人家庭和退伍军人可能有资格获得VA（退伍军人事务）贷款，该贷款可提供100％的融资。 自第二次世界大战以来可用，此保险计划可担保最高限额的贷款-通常为424, 100美元。 这些贷款不仅放弃了预付定金的要求，还可以将2.15点的抵押保险包装在贷款中。 贷款资格因贷款人而异，但通常要求债务与收入之比约为41％。 VA贷款申请人必须首先通过证明其服兵役从VA资格中心获得资格证书（COE）。
美国农业部农村发展住房贷款
居住在该国特定地区的潜在买家可能有资格获得美国农业部（USDA）的农村发展住房贷款。 尽管这些仅适用于边远地区的居民，但一些居住在靠近市中心的居民也可能有资格参加此计划。 （检查USDA资格页面中的指定区域。）
除了满足位置资格要求外，USDA贷款申请人还必须低于特定的收入门槛，因为这些计划适用于那些为储蓄首付而苦苦挣扎的中低收入家庭。 最低要求的信用分数在600到640之间，并且需要贷款金额的3.5％的前期贷款担保费，但是，借款人可以将这些费用包装到贷款余额中，从而避免在结账时需要现金。
海军联邦贷款
海军联邦信用合作社（National Federal Credit Union）是全美资产和会员数量最多的组织，它为购买初级住房的合格会员提供100％的融资。 资格仅限于军事人员，美国国防部雇员及其家庭成员。 该零下放计划类似于自愿性供款计划，但融资费用较低，为1.75％。
什么时候没有定金抵押是个好主意？
无首付贷款是那些必须紧急购买新房但无法获得首付所需现金的个人的理想选择。 有趣的是，抵押贷款利率目前处于历史低位。 因此，一些金融专家认为，现在是锁定这些利率的理想时机，然后再开始攀升。
什么时候没有定金抵押是个坏主意？
放零钱有其弊端。 如果您为购房的100％融资，那么您将不拥有该房产的权益-也就是说，您完全不拥有任何房产，就像您要支付首付款一样。 因此，贷方可能将您标记为高风险借款人，并要求您在签署贷款之前获得私人抵押贷款保险（PMI）。 这项保险可以保护抵押贷款公司（如果您拖欠贷款），通常每年花费整个贷款额的0.5％至1％。 与抵押贷款本身不同，这笔费用可能无法抵税。
最后，零首付抵押贷款通常比传统抵押贷款具有更高的利率，因为贷方通常为可以预付现金的借款人保留最佳条件。 例如，位于肯塔基州路易斯维尔的共和银行目前提供不带PMI的无首付抵押贷款和为期7年的可调整利率抵押贷款（ARM），初始利率为4.729％。 这个比率几乎比富国银行的广告比率高出整整一个百分点。 在前7年中，共和国银行的贷款每月每10万美元为533美元，此后，利率根据LIBOR利率加2.75％的利率每年调整一次。
无首付抵押的替代方法
无零首付贷款计划还有其他选择，例如：
地方贷款 ：几乎每个美国州，县和市政府都提供某种类型的购房者奖励计划，该计划提供首付援助，成交成本援助，低利率住房贷款或上述各项的组合。 许多只限于满足一定收入水平的购房者，有些则仅限于首次购房者。 此外，某些程序还针对专业人士群体，例如教师，医务人员或紧急情况急救人员。 尽管并非所有这些计划都可以消除对预付定金的需求，但有些补助金或无息贷款涵盖了部分或全部预付定金。
FHA计划：这些贷款需要3.5％的首付，但是FHA准则允许首付由亲戚，未婚夫，非营利组织或其他来源提供的财务礼物资助。 FHA同样向教师，警务人员和其他公共雇员提供隔壁邻居贷款，他们可能以100美元的首付购买房屋-融资比例不是100％很高，但是非常接近。
背负式抵押：此策略涉及发放两笔贷款，一笔用于房屋购买价格的80％，另一笔用于剩余的尽可能多的钱。 在次级抵押贷款危机爆发之前，80％/ 20％的分割很普遍。 在当今严峻的气候中，最高限额可能是80％-15％-5％的计划，其中您以主要抵押贷款融资80％，以第二抵押或房屋抵押贷款融资15％，并支付5％的首付。
等待并保存：将房屋所有权梦想推迟到可以进行标准首付之前是可行的选择。 此外，购买时间可能比您想象的要早，特别是如果您已经节省了一些储蓄。 例如，可以从IRA提取高达10, 000美元的首次购房费用（包括首付），而无需支付通常10％的提早提早罚款。
底线
几乎没有人能以很少或没有钱获得抵押贷款的日子已经一去不复返了。 但是，有一些公共计划和一些私人贷款人可以提供帮助。
