什么是重新谈判贷款？
重新协商贷款是指贷方在偿还全部贷款之前对其进行修改的贷款，例如房屋抵押贷款。 重新协商的贷款旨在使借款人更容易跟上未来的付款，并确保最终可以偿还贷方。
重新协商贷款的工作方式
在重新协商的贷款中，各方均同意修改贷款的原始条款。 修改可以包括利率或贷款期限。 在某些情况下，可以通过将固定利率更改为可调利率贷款来修改利率结构，反之亦然。 另一个修改选项是忍受或暂时停止偿还贷款。
通常，如果房主不具备再融资资格，经历了长期困难（如残疾）或每月欠款数月，并且预计还存在进一步的困难，则可以重新谈判或修改现有抵押贷款。 借款人应意识到，即使他们按时偿还所有未来的每月还款额，重新谈判其贷款也常常会对他们的信用评分产生不利影响。 但是，通常比拖欠贷款要好。
大多数州都有调解计划，以帮助借款人在放贷人不合作的情况下重新协商其贷款。
要发起重新谈判，借款人应直接与贷方联系。 银行和其他贷方通常会进行重新协商的动机，因为这通常是取消抵押品赎回权的一种较好选择，因为该过程涉及成本和风险，而且重新协商的贷款至少会为他们提供一定的现金流量。 放贷人也往往不希望拥有像房屋这样的有形财产，这需要定期保养，并且可能需要很长时间才能出售。 如果借款人未成功直接与贷方重新协商贷款，则大多数州都提供调解计划，根据该程序，贷方必须在法院任命的官员面前与房主见面，以试图解决此问题。
重组贷款的历史
在美国，贷款修改计划（例如重新谈判的贷款）历史悠久，至少可以追溯到大萧条时期。 房主贷款公司（HOLC）成立于1933年，由总统富兰克林·罗斯福（Franklin D. Roosevelt）领导，旨在为处于丧失抵押品赎回权的危险的抵押贷款提供资金。 该机构将债券出售给投资者，然后将所得款项用于从贷方购买陷入困境的贷款。 通常，这导致延长贷款寿命和降低房主的利率。 在1933年至1935年之间，HOLC购买了大约一百万笔贷款，止赎率约为20％，这意味着绝大多数借款人能够偿还抵押贷款并保留房屋。 该机构于1951年停止运作。
联邦政府针对2008年的次贷危机发起了一项类似的贷款修改计划。作为“不良资产救助计划”（TARP）的一部分，2009年推出了“房屋可负担得起的修改计划”（HAMP）。 HAMP提供了与HOLC计划类似的救济，并增加了本金减少选项。 该程序于2016年终止，并已由Fannie Mae Flex Modification程序等选项取代。
