目录
- 什么是储蓄帐户？
- 储蓄账户如何运作
- 储蓄账户优势
- 储蓄账户的劣势
- 收益最大化
- 开设储蓄账户
- 保留多少钱
什么是储蓄帐户？
储蓄账户是在银行或其他金融机构持有的计息存款账户。 尽管这些帐户通常支付适中的利率，但它们的安全性和可靠性使其成为您存放短期所需现金的理想选择。
储蓄账户对您提取资金的频率有一些限制，但通常具有出色的灵活性，非常适合建立应急基金，为诸如购买汽车或度假等短期目标进行储蓄，或者只是清扫您没有的剩余现金。不需要您的支票帐户，这样它就可以在其他地方赢得更多的利息。
重要要点
- 由于储蓄帐户支付利息但使您的资金易于使用，因此它们是短期内需要或需要紧急情况时用来存放现金的好选择。收益率会比限制性更高的储蓄工具和投资所能支付的利率低。您可以从储蓄账户中提取的金额通常没有限制。 但是您一个月可以进行的提款交易的联邦上限为六次。您在储蓄账户中赚取的利息被视为应税收入。
储蓄账户如何运作
储蓄和其他存款帐户是金融机构可以周转并贷给他人的重要资金来源。 因此，您几乎可以在每个银行或信用合作社中找到储蓄帐户，无论它们是传统的实体机构还是专门在网上运营。 此外，您可以在某些投资和经纪公司中找到储蓄帐户。
您在储蓄帐户中所赚取的利率通常是可变的。 除了承诺在特定日期之前保持固定利率的促销活动外，银行和信用合作社通常可以随时提高或降低其储蓄帐户利率。 通常，速率越有竞争力，它随时间波动的可能性就越大。 联邦基金利率的变化也可能触发机构调整其存款利率。
储蓄账户
一些储蓄账户将需要最低余额，以避免月费或赚取最高公布利率，而另一些则没有最低余额要求。 因此，了解您特定帐户的规则很重要，以确保避免用费用稀释收入。
每当您想将钱存入或转出储蓄帐户时，都可以在分行或ATM上进行，可以使用银行的应用程序或网站通过电子方式与其他帐户进行电子转账或直接存款。 通常也可以通过电话安排接送。
不过，请务必注意，虽然您可以从帐户中提取的金额没有美元限制（实际上，您可以随时清空和/或关闭帐户），但联邦法律限制了从所有帐户中提取的频率美国的储蓄账户每个月报表周期有六个。 超过限制，银行可能会向您收取费用，关闭您的帐户或将其转换为支票帐户。
就像在货币市场，存款证明或活期存款账户上赚取的利息一样，在储蓄账户上赚取的利息也是应纳税所得额。 只要您赚取的利息收入超过10美元，您持有帐户的金融机构就会在纳税时发送1099-INT表格。 您要支付的税金将取决于您的边际税率。
储蓄账户优势
储蓄账户为您提供了一个与日常银行需求分开存放金钱的地方，使您可以将钱存放在雨天或专款专用，以实现庞大的储蓄目标。 此外，银行的安全措施以及由联邦存款保险公司（FDIC）提供的针对银行倒闭的联邦保护，将使您的钱款比在床垫或袜子抽屉里更安全。
储蓄帐户除了保证资金安全外，还可以赚取利息，因此，将不需要的资金保留在储蓄帐户中而不是在支票帐户中积累现金（在这种情况下可能会赚很少或没有钱）是值得的。 同时，您的储蓄帐户中的资金访问将保持极高的流动性，这与存款证不同，如果您提早提取资金，则存入罚款。
在您的主要支票帐户所在的机构中拥有一个储蓄帐户可以带来许多便利和效率上的好处。 由于同一机构的帐户之间的转账通常是瞬时的，因此从支票帐户向储蓄帐户中进行存款或取款将立即生效。 这样可以轻松地从支票帐户中转出多余的现金，并立即赚取利息，或者如果您需要支付大笔支票交易，则可以以其他方式转帐。
许多机构都允许您开设多个储蓄帐户，如果您想跟踪多个目标的储蓄进度，这将非常方便。 例如，您可能有一个储蓄帐户来保存一次大旅行，而另外一个储蓄帐户从您的支票帐户中保留了剩余现金。
储蓄账户的劣势
储蓄帐户易于使用和安全可靠的平衡点是，它的支付额不如其他储蓄工具。 例如，如果您的时间跨度足够长，则可以通过使用存款凭证或美国国库券或通过投资股票和债券来获得更高的回报。 结果，如果用于长期储蓄，储蓄账户会带来机会成本。
同样，尽管储蓄帐户的流动性是其主要优势之一，但它也可能是不利的一面，因为随时可用的资金可能会诱使您花掉所存的资金。 相比之下，兑现债券，从退休账户提取资金或出售股票要比从储蓄账户中取出钱要困难得多，尤其是当该账户与您的支票账户相关联时。
对于需要经常使用的资金，储蓄账户也是一个糟糕的选择。 如果您每月需要进行六次以上的提款交易（无论是转账还是在分支机构或ATM上的直接提款），储蓄账户不适合使用这些资金。
优点
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设置快捷，方便，资金往来自如
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可以方便地链接到您的主要支票账户
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您可以随时提取全部余额
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联邦最高可为银行倒闭提供250, 000美元的保险
缺点
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所支付的费用少于使用存款凭证，国库券或投资所能赚取的收入
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轻松访问可以使提款诱人
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每月只允许提款六次
如何从储蓄账户中获得最大收益
尽管大多数主要银行的储蓄帐户利率都较低，但许多银行和信用合作社提供的收益要高得多。 特别是，在线银行提供了一些最高的储蓄帐户利率。 因为它们没有实体分支机构，或者没有实体分支机构，所以他们在间接费用上的支出较少，因此通常可以提供更高，更具竞争力的存款利率。
关键是要货比三家，从您拥有支票帐户的银行开始。 即使该机构不提供具有竞争力的储蓄账户利率，它也会为您提供一个参考框架，说明通过将储蓄转移到其他地方可以赚取多少。
但是，当您以最优惠的价格购买商品时，请注意可能会减少收入甚至耗尽收入的帐户功能。 某些促销储蓄帐户只会在短时间内提供他们要宣传的诱人利率。 其他人将限制可以赚取促销费率的余额，而美元金额要超过赚取微不足道的最高费率。 更糟糕的是，储蓄帐户的费用减少了您每月赚取的利息。
如何开设储蓄账户
要设置一个储蓄帐户，请访问提供储蓄帐户的机构的银行或信用合作社的一个分支机构，或在线建立该帐户。 您需要提供姓名，地址和电话号码，以及带照片的身份证件。 另外，由于该帐户赚取了应税利息，因此您需要提供您的社会安全号码（SSN）。
有些机构会要求您在开设帐户时进行最低起存金额。 其他人则允许您先开设帐户，然后再存入资金。 在任何一种情况下，您都可以通过从该机构的帐户转帐，外部转帐，邮寄或移动存款支票或在分行亲自存款来进行初始存款。
在您的储蓄帐户中存多少钱
您在储蓄帐户中携带的金额将取决于您的资金目标或帐户的用途。 如果您设置了储蓄帐户以从支票帐户中清除多余的资金，则余额可能会定期变化。 相反，如果您建立了储蓄目标，则余额可能会开始偏低并且会随着时间稳定增长。
如果您改为将储蓄帐户建立为应急基金，则财务顾问通常建议持有足够的储蓄以支付至少三到六个月的生活费用，以防万一您失业，面临医疗问题，或遇到另一种浪费钱的紧急情况。 但是，一些分析家建议仅将部分紧急资金保留在一个简单的储蓄帐户中，而将其余的转移到能获得更高收益的帐户或工具中。
无论如何，请注意，联邦存款保险公司（FDIC）保险在银行存款，而信用合作社（NCUA）保险在信用社存款。 如果该机构倒闭，上述两项措施均可为该机构的每个个人账户持有人提供高达250, 000美元的存款余额保护。 对于大多数消费者而言，这远远超过了他们的保证金。 但是，如果您持有超过25万美元的存款帐户，则需要将余额分配给多个帐户持有人和/或机构。 （有关的阅读，请参阅“我应该在银行中存放多少现金？”）
