除非您自己是有钱人，否则今天就不能选择通过启动退休基金来确保自己在未来几年中有足够的钱，这是必须的。 不幸的是，惯性可能是强大的力量，从不储蓄到储蓄对大多数人来说可能是艰巨的。 如此众多的投资和财务建议是为那些已经开始为未来进行储蓄和投资的人们而设计的。 对于那些希望开始该过程的人，这里有一些策略。
设立退休基金
还需要注意的是，政府（和许多企业）提供了储蓄的激励措施。 将钱存入适当的合格退休计划（例如个人退休帐户（IRA）或401（k）），可在节省金钱的那年降低税单，并且可以累积数十年的免税额。 同样，如果员工向退休帐户供款，许多公司也将供款。 雇主的捐款等于免费的钱，大多数财务顾问会鼓励他们的客户最大程度地利用这一机会。
一开始就有挑战
大多数尚未储蓄的人都认为他们没有足够的钱来支付日常开支，更不用说有任何剩余的储蓄了。 但是，付钱应该比付钱给别人更重要。 当然，拖欠贷款或让票据逾期是不明智的，但是如果您不照顾自己，谁会呢？
有时您会短缺几个月，几乎没有积蓄。 您还会发现您的投资选择可能受到限制。 重要的是不要灰心，而要尽可能多地保存。
重要要点
- 为您的未来储蓄最重要的步骤就是开始储蓄。政府和许多企业提供储蓄的激励措施，例如IRA或401（k）帐户，这些帐户允许帐户持有人多年免收储蓄税。雇主向退休帐户缴纳的费用等于免费款项，应将收益最大化。
从小开始
建立个人理财行业的目的是为了迎合那些拥有大量财富的人-实际上，每个银行和经纪公司都更愿意与10个百万富翁打交道，而不是与10, 000人（每个人拥有1, 000美元）打交道。 但是，您的储蓄和退休计划应基于满足您需求的基础，而不是金融机构的基础。
为此，即使是$ 250或$ 500的退休储蓄也是一个值得的开始。 任何积蓄都会养成习惯和过程。 现在有多家经纪人提供最低限度，无费用的退休帐户。 为退休储蓄的关键是要保持一致。 这应该是一个持续的，终生的习惯。
因此，这有助于您为成功做好准备。 例如，在提交纳税申报表之前，不要试图在4月将现金汇总到IRA的最后一刻。 取而代之的是每月储蓄一点，最好使用在线储蓄帐户，并且仅在极端紧急情况下才使用。 这些在线帐户中的大多数将允许您每月从常规帐户中自动扣除固定金额。 如果您的雇主提供401（k）计划，您可以从每张工资中自动扣除。
经纪公司应根据所收取的费用及其ETF和共同基金的范围来选择。
选择经纪公司
越来越多的大型，全国性的，知名的（它们在电视上做广告的）经纪公司和共同基金公司愿意开设免费或最低费用的小型账户。 在这些大公司开户是一个好主意。 他们通常有多种选择的投资选择（共同基金，交易所买卖基金或ETF），以及最透明，最合理的费用。 此外，随着您的需求随时间变化，这些大型公司的基础设施可以为您提供其他服务（包括个人投资顾问）。
花时间做出一个很好的选择很重要。 大多数（如果不是全部）公司会收取转帐费用，而反复更换公司会减少您的储蓄。 关注费用以及它们提供的ETF和共同基金的范围。 不要太在意它们提供的交易工具和服务，因为当您存钱且资金有限时，交易是不明智的。
对风险要现实
那些刚刚开始为退休储蓄的人还需要考虑投资风险。 尽管学者和投资专家们难以定义和衡量风险，但大多数普通人对此却有很清楚的了解：我可能会损失大部分资金（每个人的“实质性”差异很大）的可能性是什么？ ？
我建议新手储户和投资者在风险方面要切合实际。 尽管任何数量的储蓄都是一个好的开始，但是少量的钱在将来不会产生可居住的收入。 这意味着从一开始就投资固定收益或其他保守投资几乎没有意义。 同样，您也不想立即销毁最初的积蓄，因此要避免进入市场中风险最高的领域，即不要使用生物技术，不用黄金，不用杠杆基金等等。
基本指数基金（与道琼斯工业指数或标准普尔500指数等受欢迎指数匹配的基金）是一个很好的起点。 价格肯定会有下跌的风险，但是总损失的几率几乎为零，并且有利于合理的增长。
最好的第一笔投资是在共同基金和ETF，这是低成本的且几乎不需要付出任何努力。
您的第一笔投资
作为新的储蓄者/投资者，您的第一笔投资很可能会投资于ETF和/或共同基金。 ETF和共同基金可让您以很少的麻烦和成本投资几乎任何数量的资金（从少量到大量）。 有了共同基金或ETF，您可以花500美元，从本质上一次购买几十（即使不是几百或几千）股票的少量股份，这使您更有可能看到正收益，而主要损失则更少。
近年来，指数ETF已变得流行。 以最小的成本（可以从股票本身自动支付/扣除的初始佣金和少量年费），投资者可以有效地购买整个标普500指数或其他受欢迎的指数。 越来越多的ETF允许投资者在诸如“增长”或“价值”之类的广泛类别中进行投资，这已经为共同基金投资者提供了数十年。
但是，共同基金仍然占有一席之地。 他们通常会从基金经理那里为投资者提供积极管理的好处，基金经理会每天做出决策，努力为投资者赚取更高的回报。 相比之下，大多数ETF都是自动驾驶，即持有指定的股票清单（通常与指数匹配），并且仅在指数变化时才会变化。 寻找共同基金时，请确定费用和支出（越低越好），并查看其绩效。 理想情况下，您需要一种不仅在整体上与同业相比表现出色，而且在困难时期损失更少的资金的基金。
关于第一笔投资，考虑两到三只ETF。 大多数共同基金的最低投资额为$ 1, 000或更多，因此它们可能还不是一种选择。 考虑购买以下一种或两种ETF：
- 先锋总股票市场（VTI）SPDR标准普尔500（SPY）先锋股息增值 （VIG）Vanguard价值（VTV）Vanguard增长（VUG）Vanguard FTSE全世界（美国除外）（VEU）景顺动态大盘价值（PWV）SPDR道琼斯工业平均指数（DIA）SPDR标准普尔股息（SDY）景顺标准普尔500纯增长（RPG）
$ 5, 000
建议投资股票之前应有的退休储蓄额。
积累更多
随着时间的流逝，储蓄的习惯有望得到巩固。 此外，您可能会发现自己的收入有所增加，并且可以节省更多。 通过这样做，您的初始投资会增加价值，您会发现您拥有越来越多的投资选择。
有了更多的投资资金，共同基金的最低投资限制可能会受到较小的限制，并且您可能能够拥有更多的基金和ETF。 您可能还会发现，您有能力承担更多的风险（将更多的投资投资于成长型股票或更具侵略性的增长股票）或针对特定类型的投资（投资于特定部门或地理区域）。 在这种情况下，请注意不要过度多样化。 有五个好主意要比十五个平庸的主意好得多。
一些读者可能现在想知道他们何时可以开始购买单个股票。 这里没有严格的规定，但我建议，至少可以节省5, 000美元，这是一个不错的数字。 将1, 000美元投资于一两支股票并保留其余资金，或者，如果您愿意，增加对个别股票的分配，没有任何问题。
投资个人股票与投资基金或ETF有很大不同。 它需要对您的投资决策承担更多责任，这需要大量时间和研究投入。 回报可能会更大，但如果不能持续投资必要的时间，则长期选择基金和ETF是更明智的选择。
随着您的收入增加，并且月底还有更多钱，请尝试使您对401（k），IRA，SEP IRA或可用的任何储蓄选项的年度供款最大化。 缴纳法律允许的年度最高限额。
其他选择
有组织的退休帐户中的储蓄只是储蓄的一种类型，但是还有更多选择。 政府对您每年可以在有税收保护的帐户中节省多少有明确的规定和限制。 但是，您可以存入普通应税经纪帐户的储蓄没有限制。 尽管股息可以征税，并且您将为资本收益缴税，但您仍在储蓄和积累财富。
底线
任何储蓄或退休计划中最重要的部分就是开始。 没有一种省钱的正确方法，也没有一种正确的投资方法。 您将在此过程中犯错，迟早您会看到部分（如果不是全部）资产的价值下降。
尽管这不是理想的，但这是正常的。 重要的是，您要继续储蓄，学习并为未来创造财富。 如果您养成每月存钱的习惯，花时间明智地存钱，并耐心地积累财富，您将朝着使您的财务未来更加安全迈出巨大的一步。
