目录
- 1.尽早开始
- 2.对冲您的赌注
- 3.知道你的极限
- 4.也为罗斯IRA捐款
- 5.计划提款（或不提款）
- 6.不要忘记它
如今，越来越多的公司提供Roth 401（k）选件作为其退休计划的一部分。 如果您的雇主在其中，并且您已决定走罗斯（Roth）路线，则可以通过以下六种方法来获得最大的回报。
重要要点
- 在您的职业生涯中越早开始为Roth 401（k）做出贡献就越好。您可以同时为Roth 401（k）和Roth IRA提供资金，后者具有自己的优势.Roth 401（k）受制于在72岁时要求最低分配额，但您可以通过将Roth 401（k）资金转移到Roth IRA，使其继续增长来避免这种情况。
1.尽早开始
与许多投资一样，您越早开始，最终的回报就可能越好。 在您的职业生涯中尽早开办Roth 401（k）的另一个好处是，与传统的401（k）或传统的IRA不同，您用税后收入为它提供资金，并在今天用这笔钱纳税，而不是在生活的后期，当您处于较高的边际税率等级时。 您的税率通常在年纪较小和职业初期时最低。 一旦您走得更远并且获得了一些晋升和加薪，您的税率可能会更高。
2.对冲您的赌注
没人知道您的退休日期到来时经济将会发生什么。 尽管这可能不是您要考虑的事情，但诸如失业之类的不利事件可能会使您的税率比现在低。 出于这些原因，一些财务顾问建议客户通过为Roth 401（k）和传统401（k）做出贡献来对冲自己的赌注。
在投资领域，对冲就像保险单。 它消除了一定数量的风险。 在这种情况下，如果您将退休金在传统的401（k）和罗斯401（k）之间进行分配，则您现在将按较低的税率缴纳一半的税款，而在退休时按税率缴纳一半的税款可以更高或更低。
如果您的雇主与您的罗斯401（k）供款中的任何一项或全部相匹配，则必须在单独的税前帐户中进行此操作，因此无论如何，您很有可能最终选择罗斯和传统的401（k）。
3.知道你的极限
如果您未满50岁，那么截至2019年，您可以向您的401（k）账户每年最高供款$ 19, 000。 到2020年，该金额将增加到$ 19, 500。如果您年满50岁，则可以在2019年向401（k）的$ 6, 000追加追赶捐款，最多为$ 25, 000。 到2020年，追赶捐款额将增加到6, 500美元，最大捐款额为26, 000美元。 您可以在罗斯和传统的401（k）之间分配捐款，但总捐款不能超过最大金额。
请记住，在考虑雇主的供款时，401（k）也有最高总供款限额。 在2020年，您和您的雇主对401（k）的总供款不能超过您工资的100％（最高为$ 285, 000）或$ 57, 000（以较低者为准）。
4.也为罗斯IRA捐款
您可以同时为罗斯401（k）和单独的罗斯IRA捐款，只要您不超过后者的收入限额即可。
对于2020年，美国国税局的罗斯IRA收入资格和逐步淘汰范围如下：
- 单身和户主的$ 124, 000至$ 139, 000共同申报的已婚夫妇$ 196, 000至$ 206, 000单独申报并向Roth IRA供款的已婚人士的淘汰范围不受年度生活费用调整的影响$ 0至$ 10, 000
低于最低门槛的收入者可以缴纳IRA供款限额的100％。 超过阈值的收入者没有资格供款。 淘汰范围内的收入受百分比贡献限制。
罗斯IRA和罗斯401（k）均承担税后费用。 除此之外，这两辆车被视为IRA与401（k）的区别。 罗斯IRA受IRA缴款限制，而罗斯401（k）受401（k）缴款限制。 IRA供款限额远低于401（k）限额。 在2019年和2020年，如果您的年龄在50岁以下，则任何类型的IRA的供款上限为6, 000美元。50岁以上的个人可以提供1, 000美元的追赶性供款。 请记住，6, 000美元的IRA限额和1, 000美元的追赶供款限额全面适用于您所贡献的所有类型的IRA。
您可以在4月的纳税截止日期之前向罗斯IRA捐款。 例如，您可以在2021年4月15日之前向2020 IRA捐款，但是，您必须在2019年12月31日之前向2019 Roth 401（k）捐款。
罗斯IRA还有其他值得考虑的好处。 根据提供者的不同，您可能有比雇主可能提供的更多的投资选择，并且提取资金的规则更加宽松。 通常，您通常可以随时提取供款（但不提取其收入），并缴纳零税或罚款。 那不是退休帐户的重点，但是知道您在紧急情况下可以拿出一些钱可能会让人放心。
5.计划提款（或不提款）
达到72岁时，您必须开始采用传统和罗斯401（k）的最低分配标准（RMD）。 （如果您不这样做，将受到RMD金额的50％的罚款。）但是，您可以通过将Roth 401（k）资金转移到Roth IRA来避免此问题。 罗斯IRA在帐户持有人的存续期内不需要RMD。 如果您不需要现金来支付生活费用，则可以让这笔钱在您退休年龄中继续保持良好增长，甚至可以原封不动地转到继承人手中。 RMD过去通常是您年满70½的年份，但在2019年12月通过了《建立每个社区以提高退休金（SECURE）法案》之后，该数字已提高到72。
请注意，如果您仍在72岁工作，则不必在您工作的公司从Roth或传统的401（k）获得RMD。 如果您最终使用RMD，则有一个区别：传统401（k）的分配应按您当前的所得税率征税，但是Roth 401（k）的钱则不需要（因为您是从税后基金中缴纳的）。
定期检查您的帐户，以检查您的投资表现如何以及资产分配是否仍在进行中。
6.不要忘记它
雇主赞助的退休计划很容易被忽视。 许多人只是让他们的帐户对帐单堆积如山。 随着时间的流逝，他们可能对帐户余额或各种投资的执行情况一无所知。 他们甚至可能不记得确切地投资了什么。
当然，退休帐户并不意味着要不断变化。 但是，每年至少评估一次您选择的投资是明智的。 如果它们持续表现不佳，那么可能是时候进行更改了，或者您的资产分配可能已经不合时宜，一种类别（例如股票）中的资金太多，而另一种类别（例如债券）中的钱太少了。 如果您不熟悉投资领域，那么最好是获得公正的金融专业人士的建议，例如收费理财师。
