什么是学生贷款合并？
学生贷款合并是您借出新贷款的过程，然后用于还清其他现有学生贷款。 您只有一个，而不是拥有多个贷款和还贷。 您可以合并所有联邦学生贷款和大多数私人学生贷款。
您有资格借款的金额取决于特定年份的大学费用。 如果您四年内毕业，那么您很可能会有四笔贷款，如果您还借了私人贷款来获得额外的资金，甚至还会更多。 那是
贷款合并可以简化您的生活，但您需要谨慎行事，以免失去目前可能拥有或有资格获得的贷款。 但是首先，您需要确定您是否有资格合并。
学生贷款债务：合并是答案吗？
学生贷款合并的资格要求
在大多数情况下，如果您符合以下条件，则可以合并您的贷款：
- 目前尚未上学或入学的时间少于兼职状态当前正在偿还贷款或处于贷款的宽限期内具有良好的还款历史（这意味着您没有拖欠贷款）携带至少$ 5, 000至$ 7, 500的贷款
虽然您不需要达到联邦直接合并贷款计划下合并债务的最低要求，但私人贷方和贷款公司往往要求最低贷款余额。 您不能将私立学生贷款与联邦学生贷款合并，只能合并以您的名义持有的贷款； 这意味着您无法将自己的贷款与您的配偶或父母可能为您的大学教育筹集的贷款合并。
学生贷款合并的利与弊
虽然合并过程可以简化您的生活，并可以更轻松地确保您了解最新的贷款付款信息，但您仍需要考虑一些负面因素。
优点
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简化账单支付流程
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延长还款期限
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降低利率
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从浮动利率贷款转换为固定利率贷款
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降低每月付款金额
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制定替代还款计划
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分期还款（每月付款从低开始，然后增加）
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收入敏感型还款（每月还款额是税前收入的百分比
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获得借款人利益
缺点
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多付总利息
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总贷款还款额较大
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负债更长（如果您延长贷款期限）
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当前借款人损失的借款人利益（即利率折扣，回扣）
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必须偿还借款人的利益（即回扣，费用减免）
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可能的预付款罚款
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原始贷款的宽限期损失（如果有）
整合优势
请注意，某些合并专家仅适用于联邦贷款或私人贷款。 这是一个原因，如果您同时拥有两种类型的贷款，则可能希望将它们分别合并（见下文）。 另外：您也可以始终单独存放一笔特别有利于借款人的贷款。
适用于所有贷款
简化账单支付流程。 只需一笔贷款，您只需要记住一份还款到期日和一张要写的支票。
延长还款期限。 有了新的贷款，您可以延长还款时间，通常在12年到30年之间（从标准的10年增加）。
降低每月付款金额。 延长贷款期限意味着您每月将减少还款。
获得借款人利益。 贷款人通常会因为成为好的借款人而为贷款持有人提供某些好处（自动付款的折扣，按时付款的记录等）。 如果您的贷方没有提供任何利益，则您可能需要考虑与提供贷款的贷方合并您的贷款。
仅用于私人贷款
降低利率。 如果您拥有一笔或多笔私人学生贷款，并且自获得贷款以来已经提高了信用评分，则您可能有资格获得较低利率的合并贷款。
从变量贷款转换为固定利率贷款。 如果您拥有不同浮动利率的私立学生贷款，则可以合并并获得一笔固定利率的新贷款。如果自上学以来利率大幅下降，这是一个好举动。
仅用于联邦贷款
进入替代还款计划。 合并可以使您有资格参加联邦贷款计划，从而更容易还清贷款。
- 分期还款使您可以从较低的每月金额开始付款，然后每两年逐渐增加该笔还款额。 收入敏感型还款，用于计算您每月的还款额占税前月收入的百分比。
合并的缺点
合并学生贷款的弊端适用于所有类型的贷款。
多付总利息。 那是因为您将重新启动还贷时钟，并且可能需要更长的时间。 因此，即使您的利率相同或更低，您也可能最终要支付更多的利息。
总贷款还款额较大。 更多的利息意味着您的总还款额可能会更高。
负债更长（如果您延长贷款期限）。 如上所述。
失去借款人的利益来自您当前的贷方（即利率折扣，回扣）。 如果某笔贷款的收益确实丰厚，则不必将其包括在合并中。
必须偿还借款人的利益（即回扣，费用减免）。 在决定合并之前，将这些（如果有的话）计入合并贷款的总成本中，以及将哪些贷款包括在组合中。
可能的预付款罚款。 在安排贷款合并时，请牢记这些。
原始贷款的宽限期损失（如果有）。 在您必须开始还款之前，学生贷款通常有一个毕业后的宽限期。 您的合并贷款可能没有这个。
如果您合并使用联邦和私人贷款，则会失去联邦学生贷款提供的保护。 研究联邦直接合并贷款计划，以合并您的联邦贷款。
进行贷款合并数学
如果私人贷方承诺通过合并联邦学生贷款来显着降低利率，则应保持警惕。 事实是，贷方权衡您当前使用现有联邦学生贷款所付利率的平均值，然后将其四舍五入到最接近的八分之一。
虽然新贷款的利率可能低于较高的利率，但也将高于您当前支付的较低利率。 因此，总的来说，您将为新的合并贷款支付大约相同或稍多的费用。
这是一个例子
玛丽莎（Marisa）为3, 500美元的斯塔福德贷款支付3.6％的费用，为6, 500美元的斯塔福德贷款支付6.8％的费用。 如果她要合并这些贷款，则合法贷方将使用以下公式计算新利率：（$ 3, 500 x 3.6％）+（$ 6, 500 x 6.8％）/（$ 3, 500 + $ 6, 500）= 5.68％。 这将四舍五入到5.75％。 虽然综合贷款的总体利率低于6.8％玛丽莎为$ 6, 500贷款所支付的利率，但大大高于她为$ 3, 500贷款所支付的3.6％。
最佳政策： 在合并学生贷款之前，请先计算数字。 考虑偿还新贷款需要花费多长时间，以及因此您需要支付的总利息量是多少。 权衡一下，这得益于较低的利率，较少的每月还款额以及每月只有一次（而不是多次）学生贷款还款额。
贷款合并警告：不要混用联邦和私人贷款
如前所述，如果您既有联邦学生贷款又有私人学生贷款，则应将它们分开，而不是合并在一起。
私立学生贷款缺乏某些保护。 将它们与联邦贷款结合使用将使您失去申请联邦学生贷款所提供福利的资格，例如延长贷款还款期限，以收入为导向的还款计划以及联邦贷款免除计划。
这将使您每月获得两次贷款，这仍然比其中的四，五或更多简单。 那是在你去读研究生之前。
