虽然大多数人都可以享受社会保障，但是安全的财务退休还取决于退休帐户中是否有大量储蓄。 通常，这些资金必须使用将近25年（假设退休的平均年龄为63岁，达到该年龄的人的平均预期寿命为男性为19.1岁，女性为21.8岁）。 现在，我们许多人的寿命都超出了预期寿命，因此退休帐户中积累的资金数量不仅取决于您在工作期间的出资（以及这些投资的执行情况），还取决于您退休后的投资回报。 这些又取决于您的投资策略。
协调的方法
您还希望协调应纳税和延税账户中的资产。 因此，如果除了退休帐户外，您在经纪公司或共同基金中有应税投资组合，请检查所有此类帐户中的持股量。 这使您可以根据税收考虑因素（稍后说明）和其他因素将投资放入适当的帐户中。 例如，如果您想拥有免税的市政债券，这些债券应属于您的应纳税账户。 如果将它们放入递延税退休帐户，则债券的利息实际上应课税，因为所有收入分配均作为普通收入征税，而与收入来源无关。
选择投资的因素
没有适合所有个人的单一策略。 在为退休计划选择投资时，有许多因素会起作用。 考虑：
- 您的储蓄前景。 您的退休时间越长，您预期承担的风险就越大。 股市经历了严重的下跌，但是如果您有多年的时间才需要资金，您可以度过下跌，并期望看到您的帐户价值不仅能回到下降前的水平，而且还能升到更高的水平随着时间的推移。 例如，股市在2009年3月6日触及了6, 443.27的低点，导致许多账户的跌幅达到或超过20％。 但是，如果您不出售产品，并且您的储蓄一直到现在为止，因为市场接近25, 000，您的帐户可能会翻两番。
您的风险承受能力。 如果您在股市下跌时晚上入睡，那么您的风险承受能力就很低。 这意味着您应该投资不受市场波动影响（或至少没有受到严重影响）的证券。 这意味着要用债券基金，美国国债和其他类似证券对投资进行更重的加权。
税收。 退休账户要么是递延税款的工具（例如401（k）和传统IRA），其中对收入的税款将递延至进行分配，或者是免税工具（例如，指定的Roth帐户和Roth IRA），在其中进行分配从帐户中扣除后五年即可免税。 因此，选择考虑税收的投资是有意义的。 例如，您不用支付股票增值或股息带来的资本收益，因此可以将资本收益股票停放在税收优惠的退休账户中。 同样，请注意，即使在税收优惠的帐户中，您当前的收入也可能要缴税（例如，来自有限责任合伙企业的Schedule K-1收入），这是您可能要避免的。
通货膨胀。 在过去几年中，通货膨胀一直相对温和，但是随着联邦利率上升和就业市场趋紧引发工资上涨，通货膨胀可能加剧。 因此，至关重要的是保持多元化的投资组合，而不是仅仅或什至主要投资于受到通货膨胀不利影响的债券基金或其他投资。 这是什么意思？ 随着通货膨胀推高利率，债券基金的投资价值下降。
投资费用和成本。 一些投资的费用比其他投资高。 存款证（CD）不收费，但对共同基金，年金和各种其他类型的投资要收费。 比较费用，并将其视为您投资策略中的一个因素。
选择投资
IRA限制。 法律禁止对某些类型的资产进行投资，包括：
- 收藏品。 如果您对以下任何一项进行投资，就会认为这是对您的分配：艺术品，地毯，古董，金属，宝石，邮票，硬币，酒精饮料和某些其他有形个人财产。 但是，未被视为收藏品的是美国财政部铸造的一盎司，二分之一，四分之一或十分之一盎司的美国金币或一盎司的银币，以及某些铂金币和某些金，银，钯和白金条。
某些房地产。 房地产投资没有门槛，但是有许多限制使得对房地产的直接投资对大多数人来说不切实际。 （不过，如果要这样做，则需要使用自我指导的IRA，受托人可以在该IRA中为该帐户持有房地产）。 您当然可以通过房地产投资信托（REIT）持有房地产。 （有关更多信息，请参阅投资房地产投资信托的关键提示。）
底线
在大多数情况下，投资策略取决于您。 为了根据您的个人情况做出正确的选择，请利用您的雇主或托管您帐户的共同基金可能提供的投资建议。 继续教育自己各种投资的运作方式。 最重要的是，持续监控您的帐户，以便您可以在适当的时候改变投资策略（例如，您即将退休）。
