目录
- 什么是定期人寿保险？
- 定期寿命的特征
- 期限寿命示例
- 定期寿险保费
- 三种期限的生活
- 谁将从定期任期中受益？
- 定期人寿与永久保险
- 可转换定期寿险
- 可转换定期寿险
什么是定期人寿保险？
定期人寿保险也称为纯寿险，是保证在指定期限内支付规定的死亡抚恤金的人寿保险。 期限届满后，保单持有人可以将其续期另一个期限，将保单转换为永久保单，或者允许保单终止。
定期人寿保险如何运作
定期人寿保单除了保证的死亡抚恤金外没有其他价值。 整个人寿保险产品中没有储蓄组成部分。 该保单的目的是为个人提供防止生命损失的保险。 受益人可以使用此现金收益来支付保单持有人的医疗保健和丧葬费，消费者债务或抵押债务等。 定期人寿保险不用于房地产规划或慈善捐赠目的。 所有保费都包括承保保险的费用。 因此，定期人寿保费通常低于永久性人寿保险费。
定期人寿保险解释
定期寿命的特征
定期人寿保费的基础是个人的年龄，健康状况和预期寿命，由保险人确定。 如果该人应在指定的保单期限内死亡，则保险人将支付该保单的面值。 如果保单持有人去世前保单到期，则无任何赔付。 保单持有人可能可以在定期保单期满时对其进行续保，但是在续保时将根据其年龄重新计算其保费。
由于定期寿险只能在有限的时间内提供福利，而只能提供死亡抚恤金，因此定期寿险通常是成本最低的寿险。 一个健康的35岁不吸烟者通常可以获得20年的水平保费政策，其面值为250, 000美元，每月20至30美元。 购买等同于一生的终身保费，每月可能会高出200到300美元。 由于大多数定期人寿保险单都在支付死亡抚恤金之前到期，因此，保险人的总体风险要低于永久性寿险的风险。 降低的风险使保险公司可以通过降低保费的方式将节省的成本转嫁给客户。
重要要点
- 定期人寿保险保证在指定期限内向被保险人的受益人支付规定的身故保险金。这些保单除保证身故保险金外没有其他价值，并且没有人寿保险产品中的储蓄部分。 定期人寿保险费是根据保险人设定的年龄，健康状况和预期寿命来确定的。如果被保险人在指定的保单期限内死亡，则保险人将支付保单的面值。 如果保单持有人去世前保单到期，则无任何赔付。
期限寿命示例
30岁的乔治希望在他不太可能早逝的情况下保护自己的家人。 他购买了$ 500, 000的10年定期人寿保险，每月保费为$ 50。 如果乔治在10年期限内去世，则保单将向乔治的受益人支付500, 000美元。 另外，乔治没有死，现在已经40岁了。 他的任期政策已过期。 如果他选择不续签并随后去世，其受益人将不会获得任何好处。 如果他决定续签保单，则新保单将以其当前40岁为基础。
考虑到此类保单的性质，如果某个保单持有人在一个任期内被诊断出患有绝症，尽管某些保单提供了可保证的可再保险性（没有可保性证明），但该任期期满后，该个人将不太可能获得保险。 这些功能（如果可用）往往会增加保单成本。
定期寿险保费
被保险人的年龄，性别和健康状况是计算保费的主要决定因素。 根据保单的面额，可能需要进行身体检查。 其他常见因素包括被保险人的驾驶记录，当前用药情况，吸烟状况，职业，爱好和家族病史。
在合同期限内，保费是固定的或同等水平。 但是，保险费用随着被保险人的预期寿命的减少而增加。 续签后，保单持有人可能会实现保费的大幅增加。 根据精算数据，美国的平均预期寿命为78.86岁。 因此，20岁的人的预期寿命为58.86，而50岁的人的预期寿命为28.86年。 为20岁保险承保的风险小于为50岁保险承保的风险。
定期人寿保险往往是在一定时期内根据保险金与保费美元购买重大死亡抚恤金的最便宜的方法。
利率，保险公司的财务状况和国家法规也可能影响保费。 通常，公司通常会以“断点”覆盖率分别为$ 100, 000，$ 250, 000，$ 500, 000和$ 1, 000, 000的价格提供更好的价格。
三种期限的生活
定期保险有三种不同的类型，具体取决于每个人的最佳选择。
1.等级期限或等级溢价政策
这些可以提供10到30年的指定期限。 死亡抚恤金和保险费都是固定的。 由于精算师必须在保单有效期内对不断增加的保险费用进行核算，因此保费相对高于年度可续期定期人寿保险。
2.年度可续期（YRT）政策
（YRT）保单没有指定期限，但每年均可续签，而无需每年提供可保的证据。 早期，保费很低，但是随着受保年龄的增长，保费会增加。 尽管没有指定期限，但保费会随着个人年龄的增长而变得过高，这使保单成为许多人的无吸引力选择。
3.减少期限政策
这些人的死亡抚恤金每年都会按照预定的时间表下降。 保单持有人在保单有效期内支付固定水平的保费。 期限降低的保单通常与抵押贷款配合使用，以使覆盖范围与住房贷款的本金下降相匹配。
谁将从定期任期中受益？
定期人寿保险对有孩子的年轻夫妇很有吸引力。 父母可以以较低的费用获得大量的保险。 父母去世后，重大收益可以弥补收入损失。
它们也非常适合临时需要特定数量人寿保险的人。 例如，保单持有人可以计算出，到保单到期时，其幸存者将不再需要额外的财务保护，或者将积累足够的流动资产来进行自我保险。
定期人寿与永久保险
在具有现金价值的保险产品（例如整个人寿或万能寿险）和定期寿险的永久保单之间的选择取决于保单持有人的情况和需求。
保费成本
对于希望以低廉的价格获得大量承保的人，定期人寿保险是理想的选择。 终生客户为较少的承保范围支付了更高的保费，但可以知道自己终身受保护。
尽管许多购买者青睐定期费用的可承受性，但长期支付保费，并且在期限到期后却没有任何好处，这是一个没有吸引力的功能。 续期后，定期人寿保险费会随着年龄的增长而增加，这可能会使新的保险费成本过高。 实际上，续期定期人寿保费可能要比原始定期人寿保单的永久性寿险保费要昂贵。
承保范围
如上所述，除非定期保单保证了可再保险性，否则如果保单持有人患上严重疾病，公司可以拒绝在保单期满时续保。 只要支付了保费，永久保险就可以提供人寿保险。
投资价值
一些客户喜欢永久性人寿保险，因为这些保单可以有投资或储蓄工具。 每笔保费的一部分将分配给现金价值，该现金价值可能具有增长保证。 一些计划支付股息，可以在保单内支付或保留该股息。 随着时间的流逝，现金价值的增长可能足以支付保单的保费。 还有一些独特的税收优惠，例如递延现金价值增长和免税使用现金部分。
财务顾问警告说，与其他金融工具（例如共同基金和交易所交易基金（ETF））相比，具有现金价值的政策的增长率通常微不足道。 同样，大量的管理费用通常会降低回报率。 因此，常用短语“购买期限并投资差额”。 但是，性能稳定且税收优惠。
其他因素
显然，对于该术语与永久性保险的争论没有统一的答案。 其他要考虑的因素包括：
- 投资赚取的回报率是否具有足够的吸引力？永久性保单是否具有贷款条款和其他功能？保单持有人是否有或打算经营需要保险的业务？房地产？
可转换定期寿险
可转换定期人寿保险是一项包括转换附加条款的定期人寿保险。 附加条款保证了将有效期保单（或即将到期的保单）转换为永久计划的权利，而无需进行承保或证明可保性。 转换骑士应该允许您不受限制地转换为保险公司提供的任何永久性保单。
骑手的主要特征是，即使您以后遇到健康问题或变得无法保险，也仍会在转换后保持长期保单的原始健康等级，并决定何时以及多少转换保险。 新的永久保单附加费的基础是您的转换年龄。
当然，由于整个人寿保险要比定期人寿保险贵，因此总保费将大大增加。 优点是无需医疗检查即可保证批准。 在定期寿期内发展的医疗状况无法向上调整保费。 但是，如果您想在新保单中增加其他骑手，例如长期护理骑手，则公司可能需要有限或全部承保。
