许多美国人没有足够的存款来舒适地退休。 财务顾问不仅可以帮助客户确定何时退休，还可以帮助他们确定退休初期是否应该至少兼职工作。
财务顾问应提出以下几个问题，与他们的客户一起启动退休计划流程。
您理想的退休生活方式是什么样的？
这是让客户梦想成真并形象化退休后想做什么的好时机。 这可能包括旅行，搬到其他地方，进行慈善和社区服务工作或其他许多活动。 今天，这也可能意味着辞职并在他们热衷的领域开展业务。
对于客户及其财务顾问来说，了解他们所需的退休生活方式将花费多少非常重要。 退休前收入的百分比有经验法则，退休人员通常在退休上花费，但每个人都不一样。 此外，该支出不是线性的。 通常，退休前几年在旅行等方面往往更活跃，但是随着人们年龄的增长，这些类型的活动可能会有所放缓。 最好的方法是让您的客户在预算中考虑诸如他们将居住的地方，他们正在缩小（或扩大）房屋，他们的活动和其他因素之类的事情。 简而言之，他们需要准备退休预算。
您将如何资助退休？
财务顾问应帮助他们的客户掌握所有可用的财务资源，以资助其退休生活。 其中可能包括：
- 应税投资账户退休账户，例如IRA，401（k）计划，403（b）和其他工作场所退休计划雇主的股票期权或限制性股票单位
当然也可能有其他金融资产可供退休。 关键是帮助客户确定其各种金融资产将转化为哪种类型的持续退休现金流量。 这也是进行财务计划预测以帮助确定可以支持多少收入以及持续多长时间的好时机。 考虑到预期寿命的增加，至少可以预测到100岁是明智的。
理想情况下，这些问题应该在退休之前至少十年开始解决，然后随着退休的临近而定期进行重新研究。 如果退休金不能支持理想的生活方式，则必须做出选择。 这些可能包括更长的工作时间，退休时的兼职工作，减少预期的支出以及在退休前剩余的时间里节省更多。 退休之前的时间越长，客户及其财务顾问将不得不对客户的财务计划进行任何必要的调整的时间就越多。
您将首先使用哪个退休帐户？
对于拥有多个帐户的客户，这是一个至关重要的问题。 随着客户情况的变化，答案也可能随着时间而改变。 一些退休人员可能会自动先点击税单最低的帐户。 但是，就总体长期退休计划而言，这可能不是最佳答案。
对于年龄小于要求的最低分配（RMD）的年龄（70½岁）的客户而言，例如，对于他们来说，至少在一定程度上利用递延税款的退休帐户可能是有意义的。 如果他们的收入相对较低，并且在当前税率范围内有更多收入的余地，则尤其如此。 这也将有助于减少他们的RMD，这对他们确实不需要此收入的情况很有帮助。
举例来说，如果客户的医疗费用很高，使部分费用可以免税，则情况可能会逐年变化。 他们可能会考虑从递延税款帐户中提取更多，因为医疗扣除额可以抵消这些分配所产生的税款。
您什么时候需要社会保障？
这是一个至关重要的问题，并且每年（当然）在金融媒体中受到越来越多的关注。 可以在62岁时领取社会保障福利。等到他们的完全退休年龄（FRA）达到66岁零两个月（如果在1960年或以后出生，则为67岁），其福利将提高约30％。 等到70岁，大约再增加32％的收益。 不仅收益更高，而且生活成本的增加将更高，因为它们基于更高的收益金额。
对于那些正在工作的人，任何超过$ 16, 920（2018年）的收入，每超过$ 2的收入，您的福利就会减少$ 1。 一旦达到FRA年龄，此限制就会消失。
此外，根据客户的情况，有多种适用于已婚夫妇的索赔策略可以很好地发挥作用。 财务顾问应帮助其客户确定适合其情况的最佳时机和索赔策略。
您将如何支付医疗费用？
医疗保健费用将占许多人退休支出的很大一部分。 提供退休人员医疗福利的公司越来越少。 在未来几年中，甚至州和市政实体也可能不得不重新考虑这一好处。
退休人员医疗费用必须纳入客户的退休计划中，否则注定会耗尽金钱。 为退休医疗保健费用提供资金的一种方法是，如果客户可以通过在工作场所或私下通过高额可抵扣保险计划获得医疗储蓄帐户（HSA），则可以使用该帐户。 这些帐户允许递延税款和合格医疗费用的免税提款。 理想情况下，客户将在工作时为帐户注资，并使用零用钱来支付当前的医疗费用，从而将余额用于医疗保险补助和其他费用。
底线
向客户提出问题可以帮助确保他们在退休时处于最佳财务状况。 解决上面概述的问题以及许多其他问题对于他们的退休计划至关重要。
