为退休储蓄可能令人生畏。 有很多不同的计划可供选择，由不同的投资公司来管理您的计划，对谁可以捐款以及提供多少资金的限制，要遵循的税收规则和要跟踪的文书工作-更不用说在您制定计划后做出的投资决策设定。
处理此复杂但必不可少的过程的最佳方法是将其分解为小的，可管理的步骤。 考虑到这一点，这是为退休储蓄时应遵循的五个最重要的经验法则。
1.立即开始保存
理想情况下，当您开始赚取收入时，您便应该开始为退休储蓄，对于我们中的许多人来说，当我们在购物中心，电影院或三明治店找到课余工作时，年仅16岁。 实际上，您可能需要这些钱来支付短期费用，例如使您上班的汽车付款，与朋友和大学教科书共度夜晚。 在您获得第一份全职工作，生孩子，庆祝里程碑生日或经历一些其他重大事件之前，开始储蓄退休生活可能没有任何意义，甚至让您想到， 。
无论您今天的年龄如何，都不要为没有储蓄的岁月而感叹。 现在就开始为退休储蓄。 您开始得越早，由于复利的好处，您为实现储蓄目标而每年需要缴纳的费用就越少。
2.节省您的收入的15％
根据经验，应节省的收入百分比为15％。 那是税后，然后是雇主的任何相应供款。 如果您现在负担不起节省15％的费用，那就可以了。 节省1％总比没有好。 每年提交税款时，您都可以重新评估财务状况并考虑增加缴款。
如果您年纪大了，并且在整个工作生涯中都没有积蓄，您有一些工作要做，您应该力争将收入的20％至25％用来退休。 但是，如果那不切实际，那就不要让全有或全无的态度打败你。 不管存多少钱，养成储蓄和投资的习惯都是朝着正确方向迈出的一步。
3.选择低成本投资
从长远来看，最大的因素之一就是所支付的投资费用。 最常见的投资成本是共同基金和交易所交易基金（ETF）收取的费用比率，以及买卖佣金。 加利福尼亚州欧文市的Index Fund Advisors，Inc.创始人兼总裁马克·赫布纳（Mark Hebner）说：“复利的权力不仅适用于回报，而且还适用于支出。您支付的越多，所保留的就越少。 就那么简单。 研究表明，成本是决定投资者财富增长的最大决定因素。”
费用比率是您持有该基金后要支付的年度百分比费用。 如果您在一笔费用率为1％的基金中投资了10, 000美元，那么您的费用为每年100美元。 您可以在晨星之类的投资研究网站上或任何出售该基金的公司的网站上找到基金的费用比率。 选择基金时，遵循的经验法则是费用率越接近0％越好。 话虽如此，为某些类型的基金（例如国际基金或小型股基金）支付接近1％的费用是合理的。
有两种简单的方法可以减少佣金。 一种是选择无佣金投资。 如果您直接通过Vanguard帐户购买Vanguard指数基金，或者直接通过Fidelity帐户购买Fidelity共同基金，则可能无需支付佣金。 另一个是购买和持有投资，而不是进行频繁的交易，这是我们暂时要解决的另一个好的退休策略。
如果您对这些受欢迎的投资一无所知，请阅读指数基金的低价文章，并阅读我们的共同基金教程。
4.不要把钱放在你不懂的东西上
如果您目前唯一了解的投资是储蓄帐户，请在那儿存钱，同时了解稍微更复杂的投资，例如指数基金和ETF，这是大多数人建立稳固的退休投资组合所需要的唯一投资。
永远不要让销售人员或顾问说服您购买您不了解的东西。 他们可能会牢记您的最大利益，但他们可能只是想向您出售一笔可以赚取佣金的投资。 在对各种投资方案进行自我教育之前，您将无所适从。
如果您不了解债券的运作方式，即使将资金用于债券等相对简单的投资也会适得其反。 为什么？ 因为您可能会根据所听到和阅读的有关市场短期表现的新闻而不是基于债券的长期价值，来做出基于情感的非理性，基于情绪的买卖决定。
“世界上最好，最聪明的投资者一直在努力为其投资组合寻找下一个伟大的投资。 如果您不是具有专长的全职投资者，那您将处于不利地位。 专注于自己的优势，这将为您提供最大的成功机会，”马萨诸塞州列克星敦市创新咨询集团财富经理柯克·奇斯霍尔姆说。
5.购买并持有
采用买入并持有的投资策略意味着即使您选择收取佣金的投资，您也不会经常支付佣金。 这种经验法则还意味着您不会让自己的情绪支配您的投资决策。 当人们遵循自己的情绪时，他们倾向于高买低卖。 他们听到了一只股票的价格很高，因此想要加入，因为这似乎是一笔巨大的投资，而且，如果您已经持有多年，那就可以了。 或者，当经济陷入衰退时，人们对道琼斯指数下跌的幅度感到恐慌，并在最糟糕的时间抛售了标准普尔500指数基金。
大量研究表明，即使在最严重的低迷时期，您最好还是把钱留在市场上。 从长远来看，与总是对新闻做出反应或试图为市场定时的人们相比，您可以通过在市场的涨跌中不理会自己的投资组合而取得领先。 马里兰州贝塞斯达的MZ Capital Management创始人迈克尔·庄（Michael Zhuang）说：“基本上，发现投资者在市场时机和选股方面感到很恐怖。这就是为什么他们应该停止做自己不擅长的事情。”
底线
尽管有很多关于退休储蓄的知识，但是了解如何储蓄和投资是您将要发展的最重要技能之一。 这意味着将您今天所做的所有工作都利用到未来的多年休闲时间中。
这也意味着能够照顾自己，而不必依靠可能无法为您提供的其他来源，无论是社会保障系统还是您的孩子。 请记住这五个为退休储蓄的经验法则，您将在财务上舒适的途中步入正轨。
