什么是百分之二十规则？
在金融领域，百分之二十规则是银行在其信用管理实践中使用的惯例。 具体来说，它规定债务人必须保持至少等于其未偿还贷款20％的银行存款。
实际上，所使用的确切数字取决于利率，债务人的可感知信誉度以及其他因素。
重要要点
- 20％规则是银行使用的惯例，它涉及要求存入补偿性余额帐户中的贷款的百分比。该规则在最近几十年中变得越来越少见，并且通常由贷方灵活处理。
20％规则如何运作
20％规则是补偿性余额的一个示例，即，为减少该银行提供的贷款风险而在银行持有的余额。 尽管在过去，将这些余额严格地保持在一定比例（例如20％）是很平常的事，但在最近几十年中这种情况已变得越来越少见。 如今，补偿性余额的规模往往相差很大，有时甚至会因支付银行服务费或其他类似安排而完全免除。
通常，补偿余额中持有的资金将从贷款本金中提取，然后将其放入放款人提供的无息帐户中。 然后，银行可以自由地将这些资金用于其自身的借贷和投资目的，而无需赔偿存款人。
从借款人的角度来看，这代表了贷款资本成本的增加，因为补偿性余额中持有的资金可能会用于产生正投资回报。 换句话说，与补偿余额相关的机会成本增加了借款人的资本成本。
从银行的角度来看，情况恰恰相反。 通过从借款人那里获得大量存款，银行可以降低其贷款的有效风险，同时也可以从他们从存款中产生的投资回报中受益。 可以理解的是，借款人仅在无法在其他地方找到更为慷慨的条款时才同意提供补偿余额，例如在借款人挣扎于流动性或信用评级不佳的情况下。
重要的是，为贷款支付的利息是基于贷款本金的全部，包括任何保留在补偿性余额中的金额。 例如，如果某公司从银行借入500万美元，条件是该公司要求将这笔贷款的20％存入贷款银行，则该笔贷款的利息仍以全部500万美元为基础。 即使借款人无法提取或投资这100万美元（20％）的补偿余额，他们仍将需要为这部分贷款支付利息。
20％规则的真实示例
艾米丽（Emily）是一位房地产开发商，希望借入1000万美元来资助建造新的公寓大楼。 她向一家商业银行求助，后者同意根据包括20％规则的条款为其项目提供资金。
根据她的贷款条款，Emily必须将这笔1000万美元贷款中的200万美元存入贷款银行的一个无息帐户。 然后，银行可以自由投资或借出这些资金，而无需向艾米莉支付任何存款利息。
尽管她只能自由使用自己借入的1000万美元中的800万美元，但Emily仍必须为1000万美元的全部贷款支付利息。 实际上，这增加了她贷款的资本成本，而从银行的角度来看，情况恰恰相反。
