信用卡既可以是福音，也可以是诅咒。 如果您被现金束缚了并且真的想进行购买，则可以收费并稍后再付款。 而且，如果您有奖励卡，则可能会更好，因为您可以收集积分或现金返还。 但是，如果您倾向于携带余额，则由于某些公司收取的巨额利息，您将不得不等待更长的时间才能还清余额。
实际上，根据CNBC的数据，到2018年底，消费者信用卡债务预计将达到4万亿美元。 截至2018年3月，美国人共支付了多达1040亿美元的利息和费用。这并不奇怪，因为美联储（Fed）在2018年5月报告说，信用卡的平均利率是天文数字的14.1％，有些还可以高达30％ 因此，如果您发现很难应付这种行李，那就知道您并不孤单。
但是，如果您能够更好地了解利率和利率的运作方式，则可能有助于减轻信用卡债务对财务的影响。 以下是一些基本说明，可帮助您降低信用卡债务。
什么是利息？
利息通常以年利率（APR）表示，是为特权借款所支付的费用。 这笔费用是一个人今天为花钱而支付的价格，否则会花一些时间来积累。 相反，如果您借钱，则该费用/利息补偿您放弃今天花钱的能力。
仅在您每个月底欠的钱中收取利息。 因此，如果您不是每个月都能还清余额的幸运者之一，您将产生利息。 结余会额外收费。 但是，这些费用会根据您从信用卡上收取的费用而有所不同。 如果您进行现金透支或余额转帐，则与简单购买相比，您最终可能要为这些费用支付更高的利率和其他费用。
某些信用卡有可变利率，因此请务必检查详细信息。 这意味着利率随最优惠利率而变化。 最优惠利率是您的贷方设定的利率，比美联储设定的联邦基金利率高出几个百分点。 如果该利率上升，您的信用卡利率也将上升。 因此，在使用卡时请记住这一点。
（ 有关更多信息，请阅读了解货币的时间价值。 ）
了解信用卡利息
如何计算利息？
您在对帐单或卡的条款和条件中看到的利率以年度形式记录。 持卡人将根据每日利率（即您的利率除以365）确定您的购买。然后，信用卡公司将使用该每日数字并将其乘以每天结束时的余额。
例如，如果您的卡的年费率为16％，则每日费率将为0.044％。 如果您有500美元的余额，那么第二天您将产生0.22美元的利息，总计500.22美元。 当您进行新购买时，该过程将继续进行，直到月底。 如果您在月初的余额为$ 500，并且没有其他费用，则最终将产生$ 506.60的利息。
两种利息方案
2018年7月，美国家庭的平均信用卡债务为8, 395美元。 实际上，信用卡债务在循环消费债务总额中占相当大的一部分，截至2018年7月达到近1.04万亿美元。显然，信用卡是我们日常生活的重要组成部分，这就是为什么信用卡很重要了解该利息对您支付的总额的影响。
假设John和Jane的信用卡上都有$ 2, 000的债务，这要求最低还款额为3％或$ 10，以较高者为准。 两人都被绑在现金上，但简设法在每月最低还款额的基础上多付了10美元。 约翰只付最低的钱。
约翰和简每个月要从其信用卡未付余额中收取20％的年度利息。 因此，当约翰和简进行付款时，这些付款的一部分用于支付利息，另一部分用于支付本金。
以下是约翰信用卡债务第一个月的数字细分：
- 本金：$ 2, 000付款：$ 60（余额的3％）利息：$ 2, 000 x 20％x 12个月= $ 33.33本金还款：$ 60-$ 33.33 = $ 26.67剩余余额：$ 1, 973.33（$ 2, 000-$ 26.67）
这些计算每月进行一次，直到还清信用卡债务为止。
最后，约翰在15年内总共支付了$ 4, 241，以免除$ 2, 000的信用卡债务。 John在15年中支付的利息总额为$ 2, 241，高于原始信用卡债务。
因为Jane每月要多付10美元，所以她在7年半的时间里总共支付了3, 276美元，以免除2, 000美元的信用卡债务。 Jane总共支付了$ 1, 276的利息。
每月多付10美元可以为简节省近1, 000美元，并将她的还款期缩短了七年多。
这里的教训是每一点都很重要。 支付最低或两倍以上的费用可以大大减少还清余额所需的时间，从而降低了利息费用。
但是，正如我们将在下面看到的那样，尽管支付高于最低费用的做法是明智的，但最好根本不要结余。
保证20％的退货？
作为投资者，您会为股票投资组合获得17％至20％的年回报率而感到兴奋，对吗？ 实际上，如果您能够长期维持这种回报，那么您将与彼得·林奇，沃伦·巴菲特，乔治·索罗斯和价值投资大师吉姆·吉普森（Jim Gipson）等投资传奇人物抗衡。
但是，如果您收到一封主题行尖叫的电子邮件：“保证20％退货！”，您可能会持怀疑态度。 但是请考虑一下：至少有一个铁定的保证：如果您的信用卡每年收取20％的利息，并且还清了余额，则可以确保您免于损失20％，这在某种程度上就是相当于获得20％的回报。
赚取利息与付息
投资者通常不愿还清信用卡，而是选择将钱存入投资或储蓄账户。 许多因素促使个人这样做。 这些因素之一是人们倾向于拥有心理账户，这导致他们对不同的账户和所持有的金钱具有不同的含义。 心理会计有时会阻止投资者查看其整体财务状况。 在使用这笔钱进行投资时，持有昂贵的信用卡余额实际上会抵消您可能获得的任何投资收益。 除非您是世界一流的投资者，否则投资而不是还清信用卡余额是可以保证的金钱损失。 另一方面，还清信用卡债务可保证您有回报，无论您从卡中扣取多少费用。 因此请记住，$ 1就是$ 1，无论它是投资还是亏损。 不考虑这种方式可能会非常昂贵。
（ 如果您想了解更多信息，请参阅了解投资者行为。 ）
底线
故事的寓意：在卡上保持平衡可能会非常昂贵。 完全还清您的信用卡余额。 用信用卡公司收取的天文利率，如果您在其他地方有积蓄，根本没有意义。 如果您无法完全还清余额，请至少增加每月还款额，甚至增加一点。 从长远来看，它将更加有利可图。
