房屋净值贷款可以作为一种负担得起的方式来利用房屋中的资产进行住房装修，支付教育费用以及偿还信用卡或其他类型的债务。 它们被视为第二抵押，因为它们由您的财产担保，并且通常比无抵押贷款的利率更低。 以前，这些贷款中用于个人物品的利息可抵税。 但是，随着《减税和就业法》的出现，只有美国国税局表示，如果贷款“用于购买，建造或大幅改善用于担保贷款的纳税人的住房”，则利息才可扣除。
两种贷款类型：房屋净值贷款和HELOC
有两种类型的房屋抵押贷款。 第一种是以固定利率和固定付款额在一定时期（通常为5至15年）内融资的一定金额的贷款。 第二种类型称为房屋净值信贷额度（HELOC）。
HELOC具有可变的利率，其功能更像具有到期日期的信用卡（通常在信贷额度被提取后最多10年）。 如果您遇到严重的财务问题，失业或遇到意想不到的疾病，则可能会遇到这两种房屋净值债务的麻烦。
HELOC的进一步复杂之处在于，在初始阶段（“提取”期），您可以使用信贷额度，可能只需要为借入的资金支付利息，而第二阶段（成本高得多）之间就形成了鲜明的对比。 ）“还款”阶段，当信用额度到期时，您必须开始还本付息。 （有关更多说明，请阅读 房屋净值与HELOC ）
贷款人不会自动取消抵押
房屋净值贷款或信贷额度的违约可能导致丧失抵押品赎回权。 房屋净值贷款人的实际行为取决于房屋的价值。 如果您的房屋中有股权，那么您的贷方可能会开始取消抵押品赎回权，因为在偿还第一笔抵押贷款后，它有相当大的机会收回部分资金。 资产越多，您的第二抵押贷款人选择取消抵押品赎回权的可能性就越高。
不要等到行动
大多数抵押贷款银行和银行都不希望您拖欠您的房屋净值贷款或信贷额度，因此如果您难以付款，它们将与您合作。 如果发生这种情况，请务必尽快与您的贷方联系。 您应该做的最后一件事是尝试回避问题。 如果您忽略了贷款人提供帮助的电话和信件，那么贷款人可能不太愿意与您合作。
关于贷方可以做什么，有几种选择。 一些贷方提议修改您的贷款或信贷额度。 例如，美国银行将与借款人合作，提出修改条款，利率，每月还款额或三者的某种组合，以使贷款或HELOC更可负担。 要获得美国银行贷款或HELOC修改的资格，借款人必须满足以下条件：
- 他们必须至少有九个月的贷款，他们必须在过去的12个月中没有获得任何形式的房屋抵押贷款援助，或者在过去的五年中没有两次获得住房贷款，他们必须承受财务困难，他们必须能够偿还贷款。贷款。
其他私人贷方（例如提供学生贷款的Sallie Mae）与借款人合作，后者通过提供多种延期和宽容选择来努力偿还债务。 对于不符合条件的借款人，美国银行会提供延期付款或还款计划以追补拖欠的款项。
有限的政府帮助
联邦政府的帮助有限。 奥巴马政府的住房可负担性调整计划（HAMP）允许符合条件的房主减少每月付款，包括房屋抵押贷款和信贷额度等第二抵押的付款，于2016年12月30日对新申请人关闭。但是，根据您的问题是暂时的还是长期的，“按揭援助选项”页面提供了有关从贷款人处寻求帮助的信息和建议。
底线
房屋净值贷款和信贷额度可以是一种便宜的方式来利用房屋净值。 如果您遇到麻烦，则可以选择。 从贷款人的培训（例如修改贷款）到有限的政府帮助，有许多方法可以解决房屋净值或HELOC问题，而无需进入止赎。 所有选项的关键是立即获得帮助，而不是希望问题自行消失。
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