目录
- 您需要多少钱？
- 你会有多少收入？
- 做退休数学
- 您在轨道上还是偏离轨道？
在退休计划中，最近五年可能是最关键的退休计划，因为您必须确定在此期间内您是否真的有能力辞职。 确定将在很大程度上取决于您迄今为止已完成的准备工作量以及该准备工作的结果。 如果您有足够的财务准备，则可能只需要维护自己的程序并继续实现退休目标即可。 如果您没有做好准备，那么您可能正在寻找五年以上的时间，或者正在计划退休的生活方式的改变。
让我们看一个行动计划，您可以使用它来确定开始五年计划时的准备程度。
关键要点
- 如果您希望在五年内退休，那么现在是进行现实的退休需求分析的好时机。首先，估计您计划每年花费多少。 然后将其与您可以合理预期的收入进行比较。如果您的支出太高或收入太低，则可能需要进行一些调整，包括退休时间表。
您需要多少钱？
无法进行正确的退休需求分析是许多人在下班后发现自己在财务上挣扎的原因之一。 在最基本的水平上，退休需求分析可能包括将当前收入乘以建议的百分比，例如75％或80％。 这是基于这样的假设：退休后您的费用可能会减少，但是不幸的是，情况通常并非如此。
为了更真实地了解您需要多少退休金，您的分析应采用更全面的方法。 这意味着要考虑财务的 各个 方面，包括可能影响现金流量和/或支出的项目。 以下是一些要问自己的问题：
您希望退休多久？
距离您计划的退休日期还剩五年，关键的目标是确定到那时您是否有能力退休。 要做出此决定，您必须首先考虑您期望寿命多长。 当然，除非您是千里眼，否则无法确定。 但是，您可以根据自己的总体健康水平和家族史做出合理的估计。 例如，如果您的家庭成员通常都到80多岁，并且您身体健康，那么您可能要假设您仍然在那个年龄。
您需要为自己的资产投保长期病吗？
在考虑预期寿命时，还应考虑您的家人是否容易遭受昂贵的长期疾病。 如果是这样，则对退休资产的保险应在要包括在分析中的项目清单中处于较高位置。 例如，您可能需要考虑购买长期护理（LTC）保险，以支付最终需要的养老院护理或类似服务。
不得不动用退休储蓄来支付费用，可能会很快消灭您的积蓄。 如果您的资产足够重要，以致您不太可能有资格获得医疗补助支持的疗养院护理，则尤其如此，但是您的资产并不那么富有，以至于您的资产很容易就能覆盖发生的一切。 如果您已婚，请考虑如果一个伴侣生病并耗尽了配偶去世后用于支持另一伴侣的积蓄，该怎么办。
退休期间您的费用是多少？
预计退休期间的支出可能是需求分析中更容易（也更有趣）的部分之一。 这就像列出您希望花费的项目或体验并确定可能要花费的费用一样简单。 一种方法是使用当前预算作为起点。 然后消除/降低不再使用的费用（例如，您上下班时使用的汽油），并增加/增加将在退休期间代表新费用的项目（例如，较高的家庭水电费或更多的休闲旅行） 。
在增加您的财务资源时，请不要忘记任何可能产生收入或可以出售并转换为现金的财产，例如房地产。
你会有多少收入？
接下来，将保证您将获得的退休收入加起来。 那包含着：
- 您的每月社会保障福利。 您可以使用社会保障局网站上的计算器来估算您的社会保障福利。从现任或前任雇主那里获得的任何养老金收入（如果您有幸拥有养老金）。您拥有的年金。您打算出售或收取持续付款的任何不动产或知识财产，以帮助您退休。 这可能包括房地产，特许权使用费或租赁财产。一旦您达到了最低分配限额（目前为70½）的年龄，就可以估算出您需要取出多少并将其添加到您的保证金中该时期的收入。
另外，清点您可以在退休时使用的任何其他储蓄和资产：
- 您已在退休储蓄帐户中储蓄的资金，例如IRA和401（k），其他储蓄或投资帐户中的货币，健康储蓄帐户（HSA）（如果有），房屋或其他房地产的价值，其他任何有价值的财产，例如艺术品。
做退休数学
一旦确定了预计的支出和将定期获得的收入金额，下一步就是确定从退休储蓄和其他库存的资产中需要动用的额外资金。
以下是基于以下假设的计算示例：
- 此人计划在5年内退休，他们的年度退休费用将是退休前收入的75％，他们预计将退休20年，目前的年收入为25万美元，预计薪资将增加5％他们估计每年从社会保障中获得的收入为24, 528美元，他们目前的退休储蓄余额为150万美元，他们预计每年将以8％的速度增长。
在这种情况下，结果如下所示：
www.choosetosave.org/上的计算器
尽管我们假设的退休前人员的收入和退休储蓄高于平均水平，但计算结果表明，他们有望替代其退休前收入的仅约64％，远低于75％的替代率他们的目标是。 这意味着他们要在五年内退休就必须做出一些调整。
您的特定事实和情况可能会产生不同的结果。 例如，您是否保存了更多或更少？ 您会从社会保障中获得更多还是更少？ 您从其他来源获得的收入会更高还是更低？ 您预计的退休时间更长或更短？ 所有这些因素都可能改变底线。
您在轨道上还是偏离轨道？
如果您的退休需求分析结果表明您已经步入正轨，那么恭喜您！ 您仍然希望继续将建议的金额（如果可能的话）增加到您的储蓄中，并在必要时重新平衡您的投资组合，以使其适合您的退休年龄。
如果您的需求分析结果表明您不准备在五年内退休，那么请考虑以下几点：
- 您能否对计划中的退休生活方式进行一些改变，以显着减少您的年度支出？您能否在未来五年内增加退休帐户的供款，以便退休后能产生足够的收入？退休时间并带来额外收入？
如果您没有什么办法可以减少开支或增加收入，那么最好的选择可能是推迟退休几年。 您工作的时间越长，您需要花更多的时间来花钱，依靠退休储蓄来维持自己的时间也就越短。
