目录
- 什么是财务顾问？
- 何时寻求财务建议
- 人生事件与财务计划
- 一次性财务咨询
- 财务顾问如何提供帮助
- 何时雇用全职顾问
- 财务顾问如何伤害
- 雇用信托人
- 支付财务顾问
- 问顾问的问题
- 底线
了解您的退休和财富管理方案是规划财务未来的必要部分。 但说实话。 您没有时间成为财务专家。 您不想成为财务专家。 您宁愿有一个容易执行的计划，而不必经常担心立法，经济或金融产品的变化。 输入财务顾问。
关键要点
- 财务顾问或规划师就财富管理和其他个人理财事宜向人们提供咨询;财务顾问可以制定计划，也可以推荐特定的投资产品和工具;有些顾问每次进行交易或向您出售产品时都会收取直接佣金; 其他人则根据他们获得的管理费用收取费用； 有些人会评估小时收费。好的财务计划可以作为一项投资，但有些顾问会建议资产周转或引导客户进行更昂贵的（高费用）投资，从而增加成本。始终确保您的财务顾问遵守信托原则标准-法律上有义务为您的最大利益行事并披露任何利益冲突。
什么是财务顾问？
财务顾问，也称为财务规划师，是可以帮助客户解决与财富管理和个人理财有关的一些难题的专业人士。 他们可以将整个退休储蓄计划与时间表放在一起，或者只是回答有关人寿保险的问题。
这是计划人员可以做的一些事情的快照：
- 与您会面以评估您当前的财务状况和目标，制定综合计划以解决主要关注领域（退休，大学规划，保险，避免遗产税等），以指导您人生中遇到困难的财务问题为您/设置投资账户为您寻找金融工具，例如保险单或抵押
尽管财务顾问领域基本上不受监管（任何人都可以挂出广告财务建议或计划的标牌，无需许可证），但有些人具有行业证书，例如认证财务规划师（CFP），特许财务分析师（CFA）和特许财务顾问（ChFC）。
最著名的称呼之一是注册财务策划师（CFP）。 它是由一家私营贸易协会发行的，该协会要求对获得认证的人进行资格考试和继续教育。
何时寻求财务建议
尽管如此，在书本，印刷媒体以及许多个人理财网站上都可以找到所有信息之后，您真的 需要 财务顾问吗？
那么，您现在有多少空闲时间？ 并且，此外：
- 您对投资有一定的了解吗？您喜欢阅读有关财富管理和金融主题以及研究特定资产的知识吗？您是否拥有金融工具方面的专业知识？ 您有时间监视，评估它们并定期更改您的投资组合吗？
单枪匹马是可能的，但是要正确地做下去，您将需要花费大量时间来跟上投资，保险和生活风险领域的所有变化。 税法或其他法规的变更可能会影响您的财务状况。 经纪公司共同基金期权的变化：也许您的一只基金关闭了，您需要决定将资金存放在何处。 您每年可以向退休帐户捐款的金额变化。 改变金融产品种类或引入新产品。
需要财务计划的生活事件
专业顾问说，没有任何神奇的资产数量可以推动投资者寻求建议。 相反，更有可能发生这样的事件，该事件使人惊骇，并通过顾问的门向他们发出骚扰。 这些事件通常涉及意外收获或重大损失，或重大生命事件。 其他常见触发因素包括：
- 我即将退休，我想确保自己步入正轨，我刚刚从父母那里继承了一些钱，并且想获得一些有关如何投资这笔钱的建议。我最近结婚了，我们需要帮助夫妻俩一起管理我们的财务。我最近离异或丧偶，需要一个人的财务帮助。爸爸妈妈越来越老，他们/我们需要帮助管理他们的整体财务。我讨厌投资和财务计划，并且想要专业帮助确保我不会弄乱自己的未来。我喜欢财务计划和投资，但是想第二点看看我是否可以做得更好。
更不用说，您还需要制定长期财务计划，其中包括退休考虑，还清房款，为孩子们的大学教育，房地产计划提供资金以及实际退休的时间表。
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根据投资应用Acorns 2017年的一项研究，宁愿讨论自己的体重而不是财务状况的美国人所占的百分比
一次性财务咨询
许多财务计划员和顾问将一次性与储户合作，以制定财务计划或就特定问题进行帮助。 通常，这些顾问按小时工作，或者同意以固定费用进行该项目。
例如，如果您的公司为您提供了要提前退休的买断方案，那么您可以聘请财务顾问来帮助您对各种选择进行分类。 他或她可以帮助您评估公司可能提供的任何激励措施，例如增强的养老金福利，并帮助您形象化此决策的长期成本或利益。
再举一个例子，您可能会要求财务规划师制定一份全面的财务计划或对您当前的状况进行回顾。 除了帮助您更好地了解自己的财务状况之外，您还可能会采取可行的步骤或遵循的路线图。
请记住，一次参与发展为全职咨询关系或更定期进行财务“检查”的情况并不少见。
财务顾问如何提供帮助
当您对各种财富管理主题感到困惑，情绪激动或无知时，财务顾问可能会很棒。 再加上大多数人对未来的了解还远远不够，无法想象他们的退休计划，更不用说退休计划了，专业建议可能非常方便。 一位合格的顾问会问您很多问题，其中有些不舒服！您可以全面了解您想过的生活。
一旦掌握了所有详细信息，他或她就可以制定一个计划，并为您提供有关投资，退休计划，房地产计划，纳税义务以及您孩子的大学教育方面的建议。 顾问知识的广度可以使许多困难的决定变得容易。
一些理财规划师走得更远，积极帮助您购买保险产品（政策，年金），并投资于诸如共同基金或CD等金融产品。 他们自己往往无法交易实际证券，例如股票或债券，但他们可以充当您与经纪人或资金经理的联络人。 他们还可以代表您与信托和遗产律师或会计师合作。
财务顾问/规划师不会自动不同于注册投资顾问，后者是为个人提供投资建议并积极管理其投资组合的专业人员，通常会获得一定比例的资产价值补偿。
何时全职聘用顾问
就像有很多充分的理由寻求针对一次性或短期需求的财务顾问的服务一样，全职聘用顾问的服务也很有意义。
各种顾问和公司都以不同的方式工作，但是在其中一种安排中，顾问通常会提供持续的投资管理服务，以及就投资者可能遇到的财务计划问题提供持续的建议。 这些主题可以包括遗产和税收计划，退休准备，救助儿童大学以及其他一些注意事项。
这些服务的付款通常占所管理投资资产（AUM）的百分比，或者越来越多地成为固定资产。 通常，在这种安排下，投资者和顾问将每年或每季度正式开会两次（面对面或虚拟），客户可以根据需要经常访问顾问，以解决可能出现的任何问题。临时。
这种安排的好处是，投资者不仅可以让专业人士监视他或她的资产，而且还可以在各个阶段获得有关其总体状况的建议。
财务顾问如何伤害
尽管出色的财务顾问可能很棒，但他们并非都很好。 不称职（或更糟糕的是，不诚实）的顾问可能会花费您很多钱。 以下是操作方法的快照：
- 搅动您的投资： 让您不必要地进行买卖，以产生更高的佣金。 昂贵的投资： 当类似的低成本指数基金或交易所交易基金（ETF）将是更好的选择时，建议您选择高费用比率的共同基金。 不良的计划： 一位好主意的顾问将一个粗略或漏洞四出的财务计划汇总在一起根本无法帮助您。 当然，考虑到经济，利率的变化，计划确实需要灵活一些，当然，生活可能会给您带来的曲线球（工作流失，长期生病等）。 但是您需要从详细的蓝图和明确的行动方针入手。 没有回应： 即使他/她从不回覆您的电话/电子邮件，或者当您需要时是MIA，即使是公正的顾问也无济于事。 在许多财务和投资方案中，时间安排至关重要，您必须确信自己的顾问会及时做出回应。
优点
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帮助您制定长期计划
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研究，比较并推荐投资，产品和策略
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充当您的财务团队的四分卫
缺点
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产生额外费用
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在建议中可能没有偏见
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可能会推荐更昂贵的产品/客户流失的产品组合
雇用信托人
为避免出现问题，请确保您的顾问对您负有信托责任。 信托责任意味着您的顾问在法律上有义务将您的需求置于自身之上，并始终为您的最大利益行事，为您提供公正的看法和见解。 在财务计划的背景下，这意味着他们不能仅仅因为它们对他们而言更有利可图（由于佣金）而将您引向对您来说昂贵的投资（通过费用比率和销售费用）。 他们还必须向您充分说明任何建议，并披露任何潜在的利益冲突，例如，“ XYZ共同基金公司向我支付30％的佣金，而ABC公司仅向我支付25％”。
成为受托人还意味着他们尊重您的财务目标和风险承受能力，为您提供建议并采取适当的行动。 计划者不能保证投资绩效，比如说，他投入您的共同基金会增加一定数量，甚至根本不会增加。 但是，如果您明确表示要保守投资，不惜一切代价保留资本，那么将您置于一支极易波动的激进成长型股票基金中将不利于他的信托义务。 或者，如果您依靠投资收入为生，则推高利率垃圾债券而又不表明它们有很高的违约风险。
支付财务顾问
获得质量建议不是免费的。 去找专业的理财师会花钱的。 一些计划者按小时收费或对某些服务有固定费率：这称为收费计划。 有些交易或交易会向您收取佣金。 有些可以通过两种方式获得报酬。
收费顾问声称他们的建议是上乘的，因为它不会像基于佣金的建议那样引起利益冲突。 作为回应，佣金顾问认为，他们的服务比支付高达每小时100美元或更高的费用便宜，而且您要为经过证明的服务和活动付费，而不仅仅是不固定的建议或无法追踪的工作时间。
问财务顾问的问题
寻找“合适的”顾问的投资者应提出一些问题，包括：
- 您是否有与像我这样的客户合作的经验？ 这可能包括退休人员，退休前人员，同性伴侣，离婚者，寡妇或任何适用的“小众”。您要收取多少费用以及如何收费？ 您会从我选择的投资中赚钱吗？您提供什么服务？ 只是计划还是主动管理？我们多久开会一次，以审查投资组合/计划/情况？您多长时间和通过哪种方法与我联系一次？ 我可以多长时间与您联系有什么限制？
咨询领域的性质也在发生变化。 投资者现在通常可以通过数字方式访问其帐户，因此，除了传统的面对面会议外，投资者几乎可以与他们的顾问会面，进行部分或全部投资组合审核会议。
此外，许多机器人顾问还提供了一种混合建议模型，该模型将传统顾问的典型资产分配和建议服务与数字自动化平台相结合。 不过，这些都是计算机算法，因此不要指望它们提供定制的建议，独特的策略和帮助。
底线
在确定您可能需要财务顾问提供的建议的类型和范围时，重要的是要提出有关您的资金需求的正确问题，并评估自己在管理自己的财务方面的舒适度。
一些消费者可能不愿为计划预算和投资而支付数百美元的想法，但可以将其视为一项投资：这些钱可以为您购买质量计划，该计划可以在几个小时内汇总并持续20个小时。多年，仅需极少的时间不时与计划者进行财务检查。
