目录
- 社会保障年金
- 至少工作35年
- 最高收入
- 延误福利
- 领取配偶利益
- 避免社会保障税
- 底线
1935年引入社会保障时，它从未打算成为可以支持人们退休的主要收入来源。 相反，其唯一目的是为无法积累足够退休储蓄的人们提供安全网。 在接下来的几十年中，由于寿命缩短和对有保障的养老金的依赖，大多数美国人从未对自己的社会保障给予过多考虑。
今天情况大不相同。 越来越多的人开始关注其福利，社会保障计划正成为确保终身收入充足的重要因素。
重要要点
- 导航社会保障收入可能很复杂，但是有一些确定的策略可以最大化您的社会保障福利。工作35年或更长时间将有助于确保在计算您的福利金额时获得最大的金钱。直到达到退休年龄（或超过退休年龄）才能最大限度地享受您的福利。如果您等到70岁才可以领取退休金，则可以将退休金每年增加8％。 年长的配偶可以尝试使用“受限制的申请”来申请配偶利益，然后等到70岁才能获得自己的利益，使他们的利益增长到最大。请注意，您的利益中可能有50％至85％受累如果您在开始获得社会保障后处于一定收入水平，则需要缴纳联邦税。
社会保障年金
俄亥俄州辛辛那提市Dougherty&Associates创始人CFP®夏洛特·A·多尔蒂（Charlotte A. Dougherty）说：“鉴于今天的长寿，最大化您的社会保障福利比以往任何时候都重要。将其视为一生的年金。”
“社会保障是唯一获得8％保证的投资。不仅如此，它还得到了联邦政府的支持，”北卡罗来纳州阿什维尔市地平线财富管理公司CFP®的David S. Hunter说。
尽管有许多最大化社会保障福利的计划选择，但它们可能很复杂，并且仅在某些情况下适用。 以下规划技巧是每个人都应该知道的，以增加其社会保障支票的规模。
1.至少工作35年
社会保障局（SSA）根据您的终生收入来计算您的福利金额。 SSA会调整您的收入，将它们编入索引，以便考虑自收到这些收入以来的平均工资变化。 然后，SSA会将您在35个最高收入年份中的收入进行总计，并使用平均指数月收入（AIME）公式得出您将在完整退休年龄时获得的福利（见下文）。
2.整个退休年龄所赚取的最大收入
SSA根据您的收入来计算您的福利金额，因此您赚得越多，您的福利金额就会越高。 请注意，超出年度上限的收入（2019年为132, 900美元，每年均按通胀指数计算）被排除在计算之外。 您的目标应该是最大限度地提高您的最高收入年龄，力争达到或超过上限。
一些退休人员正在寻找增加收入的方法，例如从事兼职工作或产生业务收入。 然而，其他人不知道对福利的影响，可能会缩减其工作或半退休年龄，这可能会降低其社会保障收入。
CFP®，CRPC®，CFP®的Marguerita Cheng表示：“未对60岁之后的收入进行索引，这意味着您60多岁的收入可以取代零收入的一年或收入较低的一年。” RICP，CDFA，马里兰州盖瑟斯堡蓝海全球财富首席执行官。
3.延误利益
大多数人都知道他们的完整退休年龄（FRA），即可以领取全部社会保障福利的年龄。 对于今天退休的大多数人来说，FRA年龄是66岁。
但是很少有人知道，如果将他们的社会保障福利推迟到获得FRA之后，他们就可以有效地从可用福利中获得8％的年回报率。 福利金额每年增加8％，直到70岁为止。这是基于您延迟了社会保障福利而每年获得的延迟退休金（DRC）。
例如，如果您在66岁时有资格获得2, 000美元或24, 000美元的基本保险金额（PIA），那么等到70岁，您的年度福利将增加到31, 680美元。 累计而言，您的总收益将从82岁时的预期寿命所获得的$ 378, 000增加到$ 411, 000。
本示例未考虑生活费用调整（COLA）。 假设COLA为2.5％，则到82岁时，您的延迟利益将增加到38, 599美元，总利益金额将增加到584, 000美元。（请注意，COLA会起伏不定；在2009年至2018年之间，有3年时间零。）
4.要求配偶利益并延迟您的利益
一个警告：如果您想使用这种“受限制的应用程序”，就不可能声称自己有利益。
为了申请配偶福利，您的配偶必须已经申请了自己的社会保障福利（但前配偶可免除此规则）。
5.避免社会保障税
为了确定您将对多少收益征税，美国国税局会将您的免税利息和社会保障收入的一半加到调整后的总收入（AGI）中。 如果单个申报人的总收入达到25, 000美元至34, 000美元，或者联合申报人的总收入达到32, 000美元至44, 000美元，那么您的社会保障收入的50％都需要纳税。 如果单个申报人的金额超过$ 34, 000，或者联合申报人的金额超过$ 44, 000，则您最多可享受85％的税金。
您可以通过考虑将收入从各种来源分配出去的方式来避免对社会保障收入缴税，以防止任何可能触发更高税率的增加。
“许多投资者在退休和70½岁之间有一个“税收蜜月”期。他们没有收入，也不需要退出IRA。如果他们的帐户不合格，则可以提取免税本金。在这种情况下，那么社会保障福利很有可能免税。”华盛顿州贝灵汉市金融计划公司财富经理CFP®James B. Twining说。
底线
这五个步骤将有助于您在退休期间最大程度地利用社会保障福利并提供更多的财务保障。
