根据纽约联邦储备银行（FRBNY）最新的《家庭债务和信贷季度报告》，到2018年第一季度末，美国人的信用卡余额减少了190亿美元。 与2017年第四季度相比，下降了2.3％。但是，下降并没有暗示债务水平的改善，这只是季节性模式的反映，因为在繁忙的假期购物季节之后，投资者减少了支出。
信用卡余额仅占2018年第一季度末美国人持有的13.21万亿美元家庭债务总额中的8150亿美元。与2017年第四季度报告的834美元余额相比，减少了约190亿美元。房屋净值信贷额度之后的最小债务类别。 自2016年底以来，美国人的信用卡余额增加了550亿美元。
要了解这些数据，最重要的是信用卡余额与信用卡债务不同。 每月全额支付信用卡账单的消费者（约7800万美国人）拥有信用卡余额。 只有那些未全额支付余额的人才有信用卡债务。 大约有2亿美国人使用信用卡，但只有约1.22亿美国人有信用卡债务。
拖欠率更高，破产更少
拖欠90天或以上的余额从2017年第四季度增长了0.5个百分点，到2018年第一季度达到8％。信用卡的不良率仅次于学生贷款。 这项统计数字是合理的，因为与不支付最低信用卡付款相比，不支付抵押或汽车贷款（收回）的处罚要严厉得多。
然而，更积极的一点是，第一季度信用报告中增加破产保护的消费者数量下降至192, 000，是该报告19年历史中的最低水平。
TransUnion报告称，在2017年和2018年上半年，消费者总体上有更多获得信贷的机会。 积极因素包括强劲的经济和较低的违约率。 未来的风险包括利率上升和近期税制改革的不确定性影响。 （请参阅 GOP税单对您的影响 。）CreditCards.com报告称，6月下旬的平均信用卡利率变化为16.83％。 随着6月美联储加息0.25％，借贷成本也增加了。 但在2018年剩余时间内，GDP，个人收入和就业的预期增长势头良好。
信用卡余额增加意味着什么？
下次经济衰退来临或利率上升快于收入上升时，信用卡余额可能成为问题。 通常全额支付余额的家庭可能会开始支付较小的款项。 通常最低付款额或略高于最低付款额的家庭可能会完全停止付款，从而增加了拖欠率。 严重拖欠的余额很重要，因为贷方可能永远不会向他们收取一分钱。 然后，当贷方亏损时，消费者会遇到较低的信用额度和更严格的获取信用卡的标准。 如果您在大萧条期间使用信贷，那么您将非常了解此流程的工作原理。
对于2018年，TransUnion对信用卡趋势做出了一些预测。 信贷局预计，由于2016年和2017年初有更多次贷和接近主要新卡持卡人，欠款仍将可控，而不是2017年底。这意味着银行不会将更多的信用额度提供给那些高风险的借款人，这些借款人没有还清贷款的风险余额。 然而，“可管理”并不意味着不变。 TransUnion预计，随着最优惠利率的提高，到今年年底，严重违约率将从1.86％上升至1.96％（FRBNY的数据来自Equifax，因此它们与TransUnion的数据并不相同）。
TransUnion还预计，到2018年底，消费者的信用卡债务将增加约1％。 预计到今年年底，拥有余额的消费者将承担5, 675美元的信用卡债务，而在2017年底为5, 626美元。平均利率约为17％，一名消费者的信用卡欠款为5, 626美元（当前的平均余额），并且最低每月支付余额的2％，一年内将支付约926美元的利息。 如果该消费者的每月支出从未超过最低每月2％，他们将在还清余额时支付惊人的$ 12, 406利息。 （要获得债务清偿方面的帮助，请阅读“ 如何合并信用卡债务并还清债务” 。）
家庭债务总额过高
家庭债务水平上升可能表明消费者现金短缺，需要借钱才能维持生计。 不断上升的债务还可能意味着消费者正生活在自己的能力之外，并且正在借钱以跟上不断膨胀的生活方式。 在某种程度上，经济增长依赖于消费者继续承担更多的债务，衰退的风险增加了。
实际上，国家经济研究局（NBER）表示，家庭债务相对于一国GDP的增加是经济疲软的有力迹象。 美国的GDP在2017年增长了2.3％，而家庭债务增长了4.3％（5720亿美元除以13.15万亿美元）。 从更积极的角度来看，圣路易斯联邦储备银行的数据显示，自经济衰退结束以来，美国家庭债务与GDP的比率一直在下降，并且从2015年初到2016年10月保持稳定，这是最近一次数据可用。
与NBER相似，国际货币基金组织（IMF）预测，家庭债务比率的增加可能会有助于经济增长和就业，但是在三到五年内，增长速度会放慢，金融危机的可能性会更大。 IMF指出，起初，消费者消费更多，经济增长。 后来，消费者不得不撤回支出以管理债务，这会逆转增长并导致失业。
底线
信用卡总余额不断增加，超过三分之一的信用卡消费者每月都会全额偿还其余额。 但是，如果家庭总债务（包括信用卡余额，汽车贷款，学生贷款和抵押贷款）的增长速度继续快于GDP，那么我们可能会在未来几年看到经济增长放缓和未付信用卡债务增加的情况。
