目录
- 定期退休收入
- 潜在退休收入
- 现金流量和时间
- 提款计划
- 取款顺序
- 税务管理
- 管理RMD
- 结论
退休收入的功能与您工作期间的收入有很大不同。 当您工作时,您很可能只有一个雇主和一个收入来源。 作为退休人员,您可能会从多种来源获得收入,包括社会保障,一个或多个IRA(可能是养老金)以及一两个投资帐户。
在工作期间,您会定期收到一张支票,例如每两周一次。 作为退休人士,您可能每月,每季度,每年甚至是零星获得收入。 再加上一个事实,即您的退休收入的一部分可能来自投资(储蓄),您必须保护这些投资才能使投资持续下去,这一切似乎都令人困惑。
定期退休收入
退休时您有两种收入:正常收入和潜在收入。 定期退休收入就像薪水。 它会按设定的时间表到达,并会持续一生。
社会保障。 对于许多人来说,这项政府养老金计划占其定期退休收入的很大一部分。 它基于您在工作期间的收入,并每月分配给您。 社会保障每年都会根据通货膨胀进行调整,因此您收到的金额每年都会增加。
定额养恤金。 与社会保障类似,固定收益计划会根据您在工作期间的收入提供定期的每月终身收入。 这些传统的养老金计划越来越稀有,但有些人很幸运能够拥有一份。 大多数从提供定额养恤金的工作中退休的人都以年金的形式拿钱。
固定分摊计划退休金。 固定缴款计划(例如401(k)计划)如今比传统养老金更为普遍。 一些雇主允许退休工人对他们的固定供款计划进行年金化,以产生终身收益流,例如固定收益养老金。 年金化使您从投资决策中解放出来,并为您提供固定的终身收入,但通常会收取高额费用,很少或根本没有通胀保护。
就业 。 全职或兼职退休是增加常规退休收入金额的一种方法。 它并不适合所有人,但有些人通过留在劳动力中既看到了社会收益,也看到了财务收益。
潜在退休收入
第二类退休收入来自储蓄和投资,包括401(k)和IRA。 这是来自定期提款或根据需要提取资金的潜在收入。
税收优惠帐户 。 您的雇主可以允许您一次性提取固定收益或固定供款计划的资金。 您可以将资金存入IRA以推迟税收直到提款或支付税款并立即使用资金。 您也可以保留已定义的供款计划。 在所有情况下,通常都是将钱投资。
投资和储蓄账户。 您可能有一个或多个应税投资帐户,这些帐户可以根据需要成为收入来源。 并且,一个希望,您还有一个应急基金,每月有三到六个月的支出,可以根据需要使用。
反向抵押 。 反向抵押允许您将房屋净值转换为贷款。 您可以一次性获得收益(进行投资),一系列定期付款或信贷额度。 因为这是贷款,所以这笔钱不需要纳税。 但是要考虑的重要一点是,在死或卖掉房屋时必须偿还贷款。
重要要点
- 退休收入有两种类型:常规收入和潜在收入。 潜在的退休收入可以包括IRA,401(k)和反向抵押贷款。定期退休收入有四种类型,包括社会保障,设定受益养老金,年金设定缴款计划养老金和就业。是退休计划的重要组成部分,其中包括支出预算和制定计划(例如4%规则)。应在退休期间先利用应税投资账户,然后是免税投资,然后是递延所得税账户。在70岁半的时间里,您必须从罗斯IRA以外的所有投资账户中提取所需的最低分配。
现金流量和时间
首先,从基本每月支出中减去定期退休收入,这些基本支出包括住房,交通,水电,食物,衣物和医疗保健。 如果固定收入不能满足所有需求,则您可能需要更多收入。 不必要的支出(例如旅行,外出就餐和娱乐)排在最后,通常通过从退休储蓄和投资中撤出来支付。
提款计划
在从投资中赚钱之前,您需要一个计划。 这是值得信赖的财务顾问可以提供帮助的地方。 一种常见的系统,即4%规则,涉及到每年提取现金和投资帐户总值的4%,并给自己每年2%的通胀“筹集”。您还可以提取一部分储蓄和投资来购买即期年金,以提供持续的现金流量以支付基本费用。
取款顺序
首先从应税投资账户中提取资金,以利用较低的(股息和资本收益)税率。 接下来,从免税投资帐户中提取资金,然后从401(k),403(b)和传统IRA等延税帐户中提取资金。 您应该最后使用包括罗斯IRA在内的免税退休帐户,以使这笔钱尽可能长地免税。
税务管理
如果您的部分退休金未预扣州或联邦税,则您可能需要提交季度估计税。 有些州不对退休收入征税,而另一些州则不征税。 地方税也是如此。
应税投资账户的分配是根据出售的投资是否应接受短期或长期资本利得税率来征税的。 从递延税款账户中提取的款项被视为普通收入。 最后,几乎总是最好将一次性付款分配到递延税款帐户中,以免产生巨大的单年度税收负担。
您的社会保障收入的50%到85%之间应课税,具体取决于您的总收入。
管理所需的最低分配(RMD)
一旦您达到70岁半,您必须从Roth IRA以外的所有退休帐户中提取所需的最低分配(RMD)。 分配金额必须大致等于上一年末的帐户余额除以您的统计预期寿命。
您必须在年满70岁半的次年的次年4月1日之前取出这笔钱。 之后,所有RMD都将在12月31日到期。您一年中提取的任何金额都计入RMD。 除Roth 401(k)的RMD之外,所有RMD都应作为普通收入征税-您确实需要从Roth 401(k)中提取RMD,但您无需为此纳税。
如果您仍在70岁半的时间里工作,则不必从当前受雇公司的401(k)中获取RMD(除非您拥有该公司的5%或以上) 。 但是,您将欠您拥有的其他401(k)和IRA的RMD。 根据您的计划,您也许可以将以前雇主的401(k)导入当前雇主,以将该帐户的RMD推迟。
您的退休计划管理员应该为您计算每年的RMD,大多数人会提取所有必需的州和联邦税,并在适当的时候将余额发送给您。 但归根结底,责任是您的责任。
结论
管理退休收入不仅仅是收到钱并用来支付账单。 有些人合并了他们的退休帐户,以使其更易于管理。 根据您帐户的性质和功能(例如费用),这可能是明智的,也可能不是明智的。 另外,与IRA中的资金相比,401(k)中的资金可能更不受债权人的保护。