什么是后端比率？
后端比率，也称为债务收入比率，是表明一个人每月收入的哪一部分用于偿还债务的比率。 每月总债务包括费用，例如抵押付款（本金，利息，税金和保险），信用卡付款，子女抚养费和其他贷款付款。
后端比率=（每月总债务支出/每月总收入）x 100
贷方将这个比率与前端比率结合使用来批准抵押。
分解后端比率
后端比率代表抵押贷款承销商用来评估与向潜在借款人贷款相关的风险水平的少数指标之一。 这很重要，因为它表示借款人的收入中有多少是欠别人或另一家公司的。 如果申请人的工资中有很大一部分每月用于偿还债务，则该申请人被认为是高风险的借款人，因为失业或收入减少可能会导致未付帐单急忙堆积。
计算后端比率
后端比率是通过将借款人所有月度债务的总和相加并除以借款人月度收入而得出的。
考虑一个借款人，他的月收入为5, 000美元（每年60, 000美元除以12），每月总债务为2, 000美元。 该借款人的后端比率为40％（$ 2, 000 / $ 5, 000）。
通常，贷方希望后端比率不超过36％。 但是，一些贷方例外，信用良好的借款人的最高比例为50％。 一些贷方在批准抵押时仅考虑该比率，而其他贷方将其与前端比率结合使用。
后端与前端比率
像后端比率一样，前端比率是抵押承销商使用的另一个债务收入比较，唯一的区别是前端比率不考虑抵押付款以外的任何债务。 因此，前端比率是通过仅将借款人的抵押付款除以他或她的月收入来计算的。 回到上面的例子，假设在借款人每月2, 000美元的债务中，他们的抵押贷款包括该金额中的1, 200美元。
这样，借款人的前端比率为（$ 1, 200 / $ 5, 000），即24％。 28％的前端比率是抵押公司施加的常见上限。 与后端比率一样，某些贷方在前端比率方面具有更大的灵活性，尤其是在借款人还具有其他缓解因素的情况下，例如良好的信用，可靠的收入或大量的现金储备。
如何提高后端比率
还清信用卡和出售融资汽车是借款人降低其后端比率的两种方式。 如果申请的抵押贷款是一种再融资，并且房屋拥有足够的净资产，则将其他债务与现金提款进行合并可以降低后端比率。 但是，由于放款人在进行现金返还再融资时会产生更大的风险，因此利率通常会比标准利率期限再融资时略高，以补偿更高的风险。 此外，许多贷方要求借款人以现金转贷方式偿还循环债务，以关闭已偿还的债务账户，以免他们将其余额再用起来。
