目录
- 银行账户和联邦存款保险公司
- 经纪账户和SIPC
- SIPC保险注意事项
- 银行账户和经纪账户之间的相似之处
- 银行账户和经纪账户之间的差异
- 对你意味着什么
- 底线
在金融动荡时期，至关重要的是要知道您所持有的金融产品/工具以及它们是否会受到银行倒闭的保护。 在过去的十年中，银行和经纪公司提供的产品和服务变得越来越相似，但是针对不同产品提供的监管和保险保护存在重大差异。 本文将解释提供这种保护的两个机构之间的异同：联邦存款保险公司（FDIC）和证券投资者保护公司（SIPC）。 如果您的银行倒闭，这些机构之一会介入并偿还您的损失吗？ 请仔细阅读，找出答案。
银行账户和联邦存款保险公司
为了了解FDIC所保护的内容，让我们考虑一下银行和经纪人之间的主要功能差异。 银行的功能是收取存款，并使用这些存款进行贷款。 通过美联储的储备机制，银行实际上可以放出比所吸收的存款更多的钱（也称为乘数效应）。 存款以现金形式持有。 当然，也可以购买存款证明（CD），但这本质上是CD的购买者向发行CD的银行提供的贷款。
联邦存款保险公司（FDIC）为联邦保险机构中的每个帐户持有人提供高达25万美元（本金和利息）的存款保险。 （对于IRA，保险金额可能为250, 000美元。）这些金额用于弥补每个单独银行中每个帐户的亏空。 例如，如果琼斯太太在XYZ银行有一个个人帐户，并且与她的丈夫有一个联名帐户，则这两个帐户将被分别覆盖。 此外，如果她与另一家银行拥有FDIC保险的CD，则该CD也将被单独承保。
FDIC是美国政府的独立机构，但其资金完全来自会员公司支付的保险费和这些基金的收益。 但是，FDIC得到美国政府的充分信任和支持。 自1934年成立以来，从未有任何机构破产的保险人损失保险资金。
经纪账户和SIPC
银行主要处理存款和贷款，而经纪人则主要作为中介在证券市场中发挥作用。 （经纪公司也戴上其他帽子，但我们将讨论限于证券市场中最简单的功能。）它们的主要目的是为客户购买，出售和持有证券。 在此功能中，它们受到美国证券交易委员会（SEC）及其运营所在的各种证券市场的严格监管。 一些最重要的规定与净资本要求，客户资产的隔离和保管以及客户账户的记录保持有关。
证券投资者保护公司（SIPC）由国会于1970年创建，与FDIC不同，它既不是机构，也不是监管机构。 相反，它是由其成员资助的，其主要目的是在经纪公司倒闭的情况下退还通常为证券的资产。
例如，大多数股票实际上并没有在经纪公司以实物形式持有。 它们由SEC批准的存托机构或信托公司持有。 最常见的是，它们由电子存管信托公司（DTC）持有。 例如，国债的买卖完全是电子的，所有权记录实际上是在国库中保存的。 为个人发行债券和/或股票的实物证书的老式时代已经快要结束了，因为以电子形式持有这些证券更加容易和安全。 当买卖证券时，这也有助于经纪公司之间的交易结算。
SIPC可以弥补客户帐户中的不足额500, 000美元，其中包括100, 000美元的现金。 仅在经纪公司倒闭时缺少客户证券时，此覆盖范围才会生效。 此外，大多数大型经纪公司所维持的补充保险远远超过了SIPC所投保的500, 000美元。 每个经纪公司所拥有的超额覆盖范围是不同的，因此在开立新账户时值得询问。
SIPC保险注意事项
SIPC不能涵盖某些内容。 与FDIC不同，它不是全面覆盖。 一些未涵盖的内容包括：
- 是否有补充保险
底线
大型银行和经纪公司倒闭的情况很小，近几十年来，SIPC清算的情况很少。 特别是自2001年9月11日对纽约市的恐怖袭击以来，记录保存系统变得更加复杂，保护性裁员也变得更加普遍。 但是，仍然存在财务失败的可能性，并且对持有资产的公司的实力进行基础研究是一种财务上合理的做法，无论是银行还是经纪人。
