目录
- 什么是预算？
- 预算条款和提示
- 公司预算
- 个人预算
- 制定预算
- 什么是紧急情况？
- 缩小尺寸并替代
- 寻找新的收入来源
- 坚持预算
- 打破预算的方法
- 底线
什么是预算？
预算是对指定的未来一段时间内收入和支出的估计，通常会定期进行汇总和重新评估。 可以为一个人，一个家庭，一群人，一个企业，一个政府，一个国家，一个跨国组织或几乎任何其他能够赚钱和消费的事物制定预算。 在公司和组织中，预算是管理层使用的内部工具，通常不需要外部各方进行报告。
如何制定预算
了解预算条款和提示
预算是一种微观经济学概念，它显示了一种商品交换另一种商品时所做出的取舍。 从底线（或权衡的最终结果）来看，盈余预算意味着可以预期的利润，平衡预算意味着可以预期收入与支出相等，而赤字预算意味着可以超过收入。
重要要点
- 预算是对指定的未来时间段内收入和支出的估计，供政府，企业和个人使用。预算基本上是在规定的期限内（通常为一年）的财务计划。 它极大地增强了任何事业的成功。 俗话说，“如果不计划，就计划失败。”企业预算对于以最高效率运行至关重要。 除了指定资源之外，预算还可以帮助设定目标，衡量结果和计划突发事件。个人预算对于管理短期或长期的个人或家庭财务非常有用。
公司预算
预算是有效开展任何业务的组成部分。
预算制定流程
该过程首先为即将到来的预算期建立假设。 这些假设与预计的销售趋势，成本趋势以及市场，行业或行业的整体经济前景有关。 处理和监视影响潜在费用的特定因素。 预算以数据包的形式发布，概述了制定预算的标准和程序，包括有关市场的假设，与提供折扣的供应商的关键关系以及对某些计算方法的解释。
销售预算通常是第一个制定的，因为无法在不知道未来现金流量的情况下建立后续支出预算。 为组织内所有不同的子公司，部门和部门制定预算。 对于制造商而言，通常会为直接材料，人工和间接费用制定单独的预算。
所有预算都汇总到主预算中，其中还包括预算财务报表，现金流入和流出的预测以及总体融资计划。 在一家公司中，最高管理者审查预算并将其提交董事会批准。
静态与 弹性预算
预算有两种主要类型：静态预算和灵活预算。 静态预算在预算有效期内保持不变。 无论在预算期间发生什么变化，所有最初计算的帐目和数字均保持不变。
灵活的预算与某些变量具有相关性。 根据销售水平，生产水平或其他外部经济因素，灵活预算中列出的美元金额。
两种预算对于管理都是有用的。 静态预算评估原始预算流程的有效性，而灵活预算则提供对业务运营的更深入了解。
个人预算
个人和家庭也可以有预算。 制定和使用预算不仅针对那些需要密切监视每月现金流量的人，因为“钱很紧”。 几乎每个人，甚至是薪水丰厚，银行里有很多钱的人，都可以从预算中受益。
顾问见解
Derek Notman，CFP®，ChFC，CLU
威斯康星州麦迪逊市 Intrepid Wealth Partners，LLC
预算编制的重要性不可低估。 可以说预算（也称为现金流）比银行和投资帐户中的实际现金更重要。 您的现金流使您可以支付（或不支付）所有费用。
如果不知道自己的现金流，您可能会陷入财务困境，甚至不知道。 在陷入财务困境之前，您只能在很长一段时间内都不知道现金流量的情况下度过难关，所以要花些时间知道现金流量。 预算应该是每个人都应该做的事情，无论其财务状况如何。
预算编制是管理您财务的绝妙工具，但许多人认为预算不适合他们。 以下是预算神话的清单–错误的逻辑使人们无法掌握自己的财务状况并以最佳方式分配资金。
1.我不需要预算
处理您的每月收入和支出可确保您将来之不易的钱用于最高和最佳用途。 对于那些能够用剩余的钱支付所有账单的收入的人来说，预算可以帮助最大程度地节省和投资。 如果一个人的每月支出通常消耗净收入的大部分，那么任何预算都应着重于识别和分类在月，季度和年中发生的所有支出。 对于现金流量紧张的人们来说，这对于确定可以减少或削减的支出，以及最大程度地减少信用卡或其他债务所产生的任何浪费的利息至关重要。
2.我数学不好
借助预算软件，您不必精通数学。 您只需要能够按照说明进行操作即可。 这些程序很多都是免费的和合法的。 如果您知道如何使用电子表格软件，则可以创建自己的分类帐。 就像创建一个用于您的收入的列，创建用于您的费用的另一列，然后在这两个之间的区别上保持连续的标签一样简单。
3.我的工作很安全
没有人的工作是真正安全的。 如果您在公司工作，则总是有可能因裁员或收购而被解雇。 如果您在一家小公司工作，它可能会与其所有者死亡，被收购或折叠。 您应该总是准备好失业，至少要在银行拥有三个月的生活费。 如果您知道自己每月的收入和支出，可以更轻松地积累此财务缓冲，可以用预算进行监控。
4.失业保险将使我渡过难关
失业补偿不是确定的事情。 假设工作环境恶劣，您别无选择，只能辞职。 除非您能证明建设性解雇（也就是说，您实际上被迫辞职），否则您的离职将被视为自愿离职，因此您没有资格获得失业保险。 此外，福利可能远远低于您惯用的工资：在大多数州，每周平均收入在300到500美元之间。
5.我不想剥夺自己
预算并不是减少支出或使自己对每次购买都感到内的代名词。 预算的目的是确保您每月能够节省一点，理想情况下至少为收入的10％，或者至少确保您的支出不超过收入。 除非您的预算非常紧张，否则您应该能够购买棒球票并出去吃饭。 跟踪费用不会改变您每月可支配的金额； 它只是告诉您钱的去向。
6.我什么都不要
7.我没有资格获得学生资助
是的，学生经济援助的22个问题是您拥有的资金越多，您将有资格获得的援助就越少。 这足以使任何人想知道，花全部钱又没有积蓄以获得最大的赠款和贷款是否更好。
但是，这一陷阱主要适用于赚取收入。 无论您是重返学校的成年学生还是即将上大学的学生的父母，免费申请联邦学生援助（FAFSA）表格（用于斯塔福德贷款，珀金斯贷款或佩尔助学金）都不需要您举报您的主要居住地（如果您拥有房屋）的价值或退休帐户的价值。 因此，如果您想省钱又不影响您的经济援助资格，则可以使用您的积蓄购买房屋，预付抵押贷款或向退休帐户缴纳更多的钱。 如果您遇到紧急情况，仍然可以使用您投入这些资产的储蓄，但不会因此受到处罚。
即使您使用所有可用的法律策略来最大化您的经济援助资格，您仍然不一定总是有资格获得所需的尽可能多的援助，因此拥有自己的资金来弥补任何缺口并不是一个坏主意。 。
8.我没有债务
对你有益！ 但是，没有任何储蓄的无债务债务不会在紧急情况下支付您的账单。 如果您没有安全网，则零余额会很快变成负余额。
9.我总是收到加薪或退税
依靠不可预测的收入来源绝不是一个好主意。 今年可能是您的公司可能没有足够的钱来给您加薪或您希望的那样多的一年。 奖金也是如此。 退税更可靠，但这部分取决于您在计算自己的应纳税额方面的能力。 有些人知道如何计算退款金额（或欠款金额），以及如何通过全年薪金预提额的变化来调整这一数字。 但是，税收抵免，美国国税局（IRS）法规或其他生活事件的变化可能意味着您的纳税申报单令人讨厌。
10.我只是没有纪律
如果您仍然不确定预算是适合您的，这是一种保护自己免受自己的支出习惯困扰的方法。 设置从支票帐户到您看不见的储蓄帐户（即在另一家银行）的自动转帐，该转帐计划在收到付款后立即进行。 如果要为退休储蓄，则可以选择定期向401（k）或其他退休储蓄计划缴纳固定金额。 这样，您可以先付清自己的钱，有足够的钱进行转账，并付给自己相同的预定金额，这将有助于您实现储蓄目标。
制定预算
一般而言，传统预算始于跟踪支出，消除债务，一旦预算平衡，便建立应急基金。 但是，为了加快这一过程，您可以从建立部分应急基金开始。 在预算的其余部分到位后，该应急基金将作为缓冲，并应在紧急情况下取代信用卡的使用。 关键是要定期建立基金，将每笔薪水的一定百分比始终投入到基金中，如果可能的话，将您可以节省的一切都放在头上。 这也可以让您考虑一下您的支出。
什么是紧急情况？
您只应将紧急钱用于真正的紧急情况：例如开车去上班但消声器呆在家里或热水器坏了时。
如果您使用紧急资金来消除信用卡债务，则可以省钱，但是该资金的目的是防止您不得不使用信用卡来支付意外费用。 有了适当的应急资金，当发生问题时，您将不需要信用卡来维持生计。
缩小尺寸并替代
既然您在高息债务之间有了缓冲，现在该开始缩小规模了。 您可以在支出和收入之间创建更多的空间，您将需要更多的收入来偿还债务和进行投资。
这可以是替代过程，也可以是消除过程。 例如，如果您有每月健身房会员资格，请取消该会员资格。 用节省下来的一半钱来投资或还清未偿债务，剩下的一半用来开始在地下室里建立家庭健身房。 与其每天从高档咖啡店购买咖啡，不如投资带有研磨机的咖啡机并自己动手，从长远来看可以节省更多钱。 尽管完全消除支出是获得可靠预算的最快方法，但替代往往会产生更持久的影响。 人们常常削减得太深，最终制定了他们无法维持的预算，因为感觉就像他们在放弃一切。 相比之下，替代可以在降低成本的同时保持基础。
寻找新的收入来源
为什么这不是第一步？ 如果您只是在没有预算的情况下简单地增加收入，以妥善处理额外的现金，那么收益往往会流失并消失。 一旦预算到位并且进账比支出多（连同应急基金的缓冲），您就可以开始投资以创造更多的收入。 开始投资之前最好没有债务。 但是，如果您还年轻，随着时间的流逝，投资于股票等高风险，高回报的工具的收益可能会超过大多数低息债务。
坚持预算
现在您了解了预算的精要点。 您已经完成了上述所有工作，甚至整理了一个漂亮的电子表格，列出了您未来15年的预算。 唯一的问题是，坚持预算并没有您想象的那么容易。 那张信用卡仍然叫您的名字，您的“衣服”类别似乎很小，您感到被剥夺了。 您认为预算很无聊。
好消息是，您不必将所有内容都丢到窗外，只需将您弄乱一次或两次即可。 这里有一些心理和身体技巧，以确保预算不变。
记住大局
预算的重点是使您摆脱压倒性的债务，并帮助您建立财务未来，这将给您带来 更多 而不是更少的自由。 因此，请考虑一下您希望自己的未来如何，并记住遵守预算可以帮助您实现目标。 另一方面，增加您的债务负担将意味着您的未来可能更加紧张。
删除允许您精打细算的选项
使自己难以冲动购买； 换句话说，设置障碍，以便您有时间停下来思考：“这次购买是否必要？” 让自己脱离零售商的电子邮件列表。 在您最喜欢的网上商店中删除您存储的付款信息，这样您就不能单击订购。
寻找支持
去老学校
交出一叠20美元的钞票进行购买具有强大的功能：它使您真正考虑要花费的金额。 另一方面，刷借记卡感觉并不真实。 同样，通过写支票并立即将金额输入到您的寄存器中来支付账单，可以使您了解自动转账不会受到影响的帐户的最新情况。 您不必完全或完全放弃使用现金进行在线支付，但是以老式的方式处理交易可以使您意识到自己在花多少钱并增强自我调节的能力。
奖励你自己
安排定期预算评估
很难预测每种生活类别需要多少钱； 一项新工作可能需要更换衣橱，而您的衣物预算可能不会减少。 因此，定期检查预算的创建方式非常重要。 如果它不起作用，请对其进行调整。 毕竟，这是 您的 预算； 只要确保您将长期财务目标保持在图片中即可。
自我教育
与其走一条更普遍的即时满足之路，即轻易导致超支和无休止的债务，不如学习关于财务，资金管理以及如何最好地投资自己的一切。 与您的财务精明的朋友交谈，并从他们的钱财状况良好的人那里获得真实的提示和建议。 您越了解明智地处理金钱及其收益，预算的原因就越具体，您不仅会创造出适合您的预算，而且还会坚持下去的预算越多。
破产时的预算方法
上述所有策略听起来都不错，但是如果您在财务上处于困境，或者由于账单增加和资金短缺而遭受损失，则可以采取一些措施。
1.避免立即灾难
不要害怕向债权人请求延期付款或付款计划。 跳过或延迟付款只会加剧您的债务，此外，滞纳金会降低您的信用评分。
2.优先考虑账单
查看所有帐单，看看必须先支付什么，然后根据您的发薪日制定付款时间表。 如果您的某些账单已经很晚了，您将需要给自己留些时间。 如果是这种情况，请致电帐单公司，以查看您现在可以支付的费用，以恢复正向状态。 告诉他们您正在采取严格的措施来跟上。 对您可以负担的金额诚实； 不要只是承诺以后再全额付款。
3.忽略10％储蓄规则
当您以薪水为生时，将收入的10％存入储蓄帐户是艰巨的。 如果您想抵御收债员，在储蓄计划中拥有100美元是没有意义的。 您的存钱罐将不得不挨饿，直到您找到财务稳定为止。
4.审核支出
要解决财务问题，您首先需要控制支出。 网上银行和网上预算软件可以帮助您对支出进行分类，以便进行调整。 许多人发现，仅查看可自由支配费用的总计数字，便会促使他们改变方式并减少过多的支出。
5.消除不必要的费用
一旦了解了钱的去向，就该收紧货币了。 所有削减措施都应从您不会错过的物品或应该改变习惯的方式开始–例如，如果发现食材变质，可以减少新鲜食品的购买，然后再食用。 或者在家里吃饭，而不是在餐厅吃饭。
您不应该减少但可以调整的一些费用，包括通过更换承运商降低汽车保险费率。
6.谈判信用卡利率
还有其他主动方式可以减少支出。 例如，信用卡上的那些杀手级利率并不是一成不变的。 致电卡公司并要求降低年利率（APR）； 如果记录良好，则您的请求可能会得到批准。 这不会降低您的未付帐款，但会阻止其迅速增长。
7.保留预算日记帐
完成这些步骤后，请监视您的进度几个月。 为此，您可以编写笔记本中的所有支出，通过手机上的预算应用程序或使用第4步中用于查看支出的软件进行预算。 您如何追踪资金并不像您追踪的金额那么重要。 通过将您的费用分成几类，专注于确保占到每一分钱。 每个月后根据需要微调和调整支出。
8.寻求新的收入
目前，节省和投资资金已不复存在。 但是请考虑增加收入的方法：加班，找到第二份工作或从事一些自由职业。
底线
为了管理您的每月支出，为生活中不可预测的事件做准备，并能够负担高价商品而又不欠债务，预算编制很重要。 跟踪自己的收入和支出额并不一定要花力气，也不要求您精通数学，也并不意味着您无法购买想要的东西。 这只是意味着您将知道自己的钱去了哪里，可以更好地控制自己的财务状况。
预算不是让您远离金钱的牢房。 相反，它是一种用于确保您的未来更好的工具，并且可以肯定的是，您的未来比现在更丰富。
