什么是共同保险？
共同保险是被保险人在自付额得到满足后必须为索赔支付的金额，通常表示为固定百分比。 在健康保险中，共同保险规定类似于共同支付规定，不同之处在于共同支付要求被保险人在服务时支付固定金额。 一些财产保险单包含共同保险条款。
共同保险
共同保险如何运作
最常见的共同保险故障之一是80/20拆分。 根据80/20共同保险计划的条款，被保险人承担20％的医疗费用，而保险人则支付剩余的80％。 但是，这些条款仅在被保险人已达到该条款的自付额扣除额之后才适用。 此外，大多数健康保险政策都包括自付费用的最高限额，该最高限额限制了被保险人在给定时期内支付的总护理费用。
重要要点
- 共付计划可能使保险持有人更容易预算其自付费用，因为这是固定金额。
共同保险通常将保单持有人的费用分摊到80/20％。有了共同保险，被保险人必须在公司支付其账单的80％之前支付自付额。
共同保险的例子
假设您购买了一份健康保险保单，其中包含80/20共同保险规定，自付额自付额$ 1, 000和自付额上限$ 5, 000。 不幸的是，您需要在年初进行门诊手术，费用为$ 5, 500。 由于您尚未达到免赔额，因此您必须支付账单的前$ 1, 000。 达到$ 1, 000的自付额后，您仅需承担剩余$ 4, 500或$ 900的20％。 您的保险公司将支付80％的余额。
共同保险还适用于所有者必须在用于理赔范围的结构上购买的财产保险水平。
在达到$ 5, 000的最高自付额后，您的保险公司有责任支付最高保额，即给定保单所允许的最大利益。
共付与 共同保险
共付和共同保险条款都是保险公司在其所担保的人中分散风险的方法。 但是，两者对消费者都有优点和缺点。 由于共同保险保单在保险人承担任何费用之前就需要自付额，因此保单持有人可以预先承担更多的费用。
另一方面，也有可能在今年早些时候达到自付费用的最大值，从而导致保险公司在保单有效期内的剩余时间内承担所有费用。
共付额计划将医疗费用分摊了整整一年，并使您的医疗费用预测更加容易。 共付计划在每次服务时向被保险人收取固定金额。
共付额取决于您所获得的服务类型。 例如，去看初级保健医生可能需要支付$ 20的共付额，而急诊室可能需要支付$ 100的共付额。 其他服务（例如预防保健和检查）可能需要全额付款，而无需自付费用。 自付费用政策可能会导致被保险人为每次就诊支付费用。
财产保险共同保险
财产保险单中的共同保险条款要求为房屋提供现金总额或重置价值的一定比例的保险。 通常，这个百分比是80％，但是不同的提供商可能需要不同的覆盖百分比。 如果建筑物的保险水平未达到此水平，且所有者应提出涵盖危险的索赔，则提供者可能会向所有者施加共同保险罚金。
例如，如果财产价值为20万美元，而保险提供商要求共同保险为80％，则所有者必须拥有160, 000美元的财产保险。
所有者可以在保单中加入放弃共同保险条款。 放弃共同保险条款将放弃房主支付共同保险的要求。 通常，只有在索赔额很小的情况下，保险公司才会放弃共同保险。 但是，在某些情况下，保单可能包括在全额损失的情况下放弃共同保险。
