工商业贷款定义

什么是工商业贷款？

商业和工业（C&I）贷款是向企业或公司而不是个人提供的任何贷款。商业和工业贷款提供了营运资金或融资资本支出，例如机器或设备。这种类型的贷款通常是短期性质的，几乎总是由某些抵押支持。

截至2018年3月，美国企业和公司已获得超过21220亿美元的C&I贷款。在过去的20年中，这些贷款变得越来越流行，因为它们为小型企业提供了一种产生营运资金或融资支出的方式。

商业贷款通常收取与银行最优惠利率或伦敦银行同业拆借利率相关的灵活利率。许多借款人还必须至少定期提交一份定期财务报表，如果借款人承担更高的风险，则必须更频繁地提交。贷款人通常需要适当维护贷款抵押财产，并将借款人持有某些契约，例如还本付息比率（DSCR）。

中小型企业在C&I贷款中占了大部分借款人，因为它们通常无法产生足够的现金流量来持续进行自筹资金业务，并且因为它们缺乏进入大型公司所享有的股票和债券市场的渠道。

为了进一步完善C&I贷款的定义，它们不同于消费贷款和房地产贷款。银行在其财务报表中细分了这些贷款类别。

C&I贷款使企业可以绕开鼓吹股权投资者的通常漫长而艰巨的过程。获得股权投资者不仅成本更高，更耗时，而且还意味着对这些投资者负责。有了必要的抵押，C&I贷款可以提供一种快速筹集扩张所需资金的方法。

但是，通常需要在一两年内还清C&I贷款。利息（也称为还本付息）可能很高，用于偿还贷款的现金会从企业的营运资金中夺走。

C&I贷款可以在小型企业的生命周期中的任何时候使用，因为它需要为运营资本，收购，兼并或资本融资快速产生现金。一家初创公司可能会借出C&I贷款来启动并运营，因为至少在企业开始吸引客户之前，初创公司的现金支出通常比流入资金要大得多。 C&I贷款还用于帮助小型企业为增长和扩张提供资金。

这些类型的贷款还有助于帮助小型企业有趣地购买资本资产，例如机械设备。它们可用于购买和翻新新设施，购买库存，提供零售商店或其他场所或建立生产场所。它们也可以用于与竞争对手或合资企业中的供应商一起加入。

美联储理事会跟踪该国所有C&I贷款。未偿还的C&I贷款的增长与GDP增长呈正相关，并且有证据表明C&I贷款活动的下滑与经济衰退大致相符。但是，这种关系（如果成立）可能会随着国内经济继续向服务业转移而不是从商品生产转移而减弱。