什么是覆盖触发
承保范围触发事件是必须发生的事件，以使责任保单适用于损失。 保险范围触发条件以政策语言概述，法院将使用与触发条件有关的不同法律理论来确定政策适用范围是否适用。
崩溃覆盖触发
保险公司使用承保范围触发器来确保其承保的保单仅在发生特定事件时适用。 他们这样做是为了确保仅在某些情况下才支付索赔，尽管这可以转移证明保单适用于被保险人的负担。
因为要证明触发因素的使用可能是昂贵或困难的，所以法院依靠法律理论来提供指导。 这些理论适用于涉及不同事件的保险案件。 覆盖触发因素有四种不同的理论：实际伤害，表现，暴露和连续触发。
覆盖触发理论
- 实际伤害理论认为，承保范围的触发因素是伤害本身，因此，当被保险人断腿时，责任保险适用。 这种理论的一个例子是在路易斯安那州，一家公司将危险废物洒入当地河流，几个月后该废物进入了饮用水系统。 结果，一家人因喝水而生病。 实际伤害的触发因素是家庭患病的时间，而不是危险废物被倒入河中的时间。 表现触发理论认为，承保范围触发是发现伤害或损坏，因此，当被保险人发现其车辆损坏时，适用承保范围。 在某些情况下，法院是否使用发现的实际日期还是使用应该发现损害的时间可能会有所不同。 该理论在实践中的一个很好的例子是，一名索赔人声称一家德克萨斯HVAC公司在2010年完成的工程随着时间的流失而泄漏，从而对其房屋的干墙，天花板和地板造成了损害。 索赔人于2017年11月发现泄漏。被保险人向其2010年至2017年CGL承运人提出索赔。 在2010年至2016年提供承保范围的承运商拒绝承保，因为得克萨斯州已采用了表现承保范围触发条件。 暴露触发理论通常适用于随时间推移而表现出来的伤害，例如由吸入有害化学物质引起的伤害。 伤害可能要花费几年的时间，但是法院可能会考虑暴露的最初时期（例如，当受害方首次暴露于化学物质时）。 连续触发理论指出，触发类型的组合（表现，暴露和实际伤害）会导致伤害随着时间的推移而发展。 此类触发器用于确保不稀释保险公司的义务。 例如，一家食品制造商使用防腐剂来延长其产品之一的保质期。 后来发现这种防腐剂会引起健康问题，尽管这种疾病发展需要花费数年的时间。 在制造商使用防腐剂期间，它购买了几种不同的责任险政策。 在连续伤害触发下，据说这些政策中的每一项都提供了承保范围，因为伤害发生在多个承保范围重叠的一段时间内。
