什么是可信度理论？
可信度理论是指精算师在检查数据以估计风险时使用的工具，政策和程序。 可信度理论使用数学模型和方法进行基于经验的估计，其中“经验”是指历史数据。
为什么要使用信誉理论？
信誉理论可帮助精算师了解与提供承保范围相关的风险，并可以使保险公司限制其理赔和损失风险。 保险公司和精算师根据历史损失来开发模型，该模型考虑了许多假设，这些假设必须经过统计检验才能确定其可信度。 例如，一家保险公司将检查以前为特定组保单持有人投保所造成的损失，以估计将来为类似组投保所需的费用。
在制定估算时，精算师将首先选择基本估算。 例如，人寿保险公司可以选择死亡率表作为其基本估计的主干，因为索赔仅在被保险人死亡时产生。 精算师将使用各种基本估计来涵盖保单类型的不同方面，包括保险公司通常为承保范围收取的价格。
诚信理论如何帮助精算师
一旦建立了基本估计，精算师便将逐个政策地研究保险公司的历史经验。 精算师将研究此历史数据，以查看保险人的经验与其他保险公司的经验可能有何不同。 该检查允许精算师根据差异创建不同的权重。
例如，它可以按年龄，性别和汽车类型划分驾驶员； 一个年轻人驾驶快速汽车被认为是高风险，而一个老妇驾驶小型汽车被认为是低风险。 划分该部门是要平衡两个要求，即每个组中的风险足够相似且组中的风险足够大，以便可以对索赔经历进行有意义的统计分析以计算保费。 这种折衷意味着没有任何一个群体仅包含相同的风险。 然后的问题是设计一种将小组的经验与个人风险的经验相结合的方法，以获得更合适的溢价。 可信度理论为该问题提供了解决方案。
可信度理论最终依靠历史数据的经验估算值和基本估算值的组合来开发公式。 这些公式用于复制过去的经验，然后针对实际数据进行测试。 精算师在创建初始估算时可能会使用较小的数据集，但最终首选大型数据集，因为它们具有更大的统计意义。
