信用评分是一个统计数字，用于评估消费者的信用，并基于信用历史记录。 贷方使用信用评分来评估个人偿还债务的可能性。 一个人的信用评分在300到850之间，并且评分越高，则该人的财务信誉就越高。
什么是信用分数？
信用评分模型是由Fair Isaac Corporation（也称为FICO）创建的，供金融机构使用。 尽管还有其他信用评分系统，但FICO评分是迄今为止最常用的。
通过保持长期按时付款并保持较低债务的历史，消费者可以拥有很高的分数。
信用评分在贷方提供信贷的决定中起着关键作用。 例如，信用评分低于640的人通常被视为次贷人。 贷款机构通常对次级抵押贷款收取高于常规抵押贷款的利息，以补偿自身承担的更大风险。 对于信用评分较低的借款人，他们可能还需要较短的还款期限或共同签署人。 相反，信用评分为700或更高通常被认为是良好的，并且可能导致借款人获得较低的利率，这导致他们在贷款期限内支付的利息较少。
一个人的信用评分还可以确定获得智能手机，有线电视服务或公用事业或租公寓所需的初始押金的大小。 贷方经常查看借款人的评分，尤其是在决定是否更改信用卡的利率或信用额度时。
尽管每个债权人都定义了自己的信用评分范围（例如，许多放款人认为800分以上都是优秀的），但以下是FICO的平均评分范围：
- 优秀：800至850非常好：740至799好：670至739良好：580至669差：300至579
信用评分因素
美国有三个主要的信用报告机构（Experian，Transunion和Equifax），它们报告，更新和存储消费者的信用历史记录。 尽管三个征信局收集的信息可能有所不同，但是在计算信用评分时会评估五个主要因素：
- 付款记录欠款总额信用记录历史信用类型新信用
付款历史记录占信用分数的35％，并显示一个人是否按时付款。 欠款总额占30％，并考虑到当前正在使用的人可获得的信贷百分比，这称为信贷利用率。
信用记录的长度占15％，较长的信用记录被认为风险较小，因为有更多数据可确定付款历史。
所使用的信用类型占信用分数的10％，并显示一个人是否混合使用分期付款信用（例如汽车贷款或抵押贷款）和循环信用（例如信用卡）。 新信用也占10％，它会影响一个人拥有多少个新帐户，他们最近申请了多少个新帐户，这会导致信用查询以及最近一次开设帐户的时间。
顾问见解
Kathryn Hauer，CFP®，EA
威尔逊·戴维（Wilson David）投资顾问 ，南卡罗来纳州艾肯
不要关闭它们，而要收集不使用的卡片。 将它们放在单独的有标签的信封中，放在安全的地方。 上网访问并检查您的每张卡。 对于每一个，请确保没有余额，并且您的地址，电子邮件地址和其他联系信息正确无误。 另外，请确保您没有为任何一个设置自动付款。 在可以接收警报的部分中，确保其中有您的电子邮件地址或电话。 定期检查是否有欺诈行为是很重要的，因为您不会使用它们。 提醒自己每六个月或每年检查一次，以确保没有任何费用，并且没有发生任何异常情况。
如何提高您的信用评分
在借款人的信用报告上更新信息时，其信用评分会发生变化，并会根据新信息而上升或下降。 消费者可以通过以下几种方法来改善其信用评分：
- 按时支付账单：需要六个月的按时付款才能看到分数上的明显差异。 提高您的信用额度：如果您有信用卡帐户，请致电并询问信用增加的情况。 如果您的帐户信誉良好，则应该增加信用额度。 重要的是不要花费此金额，以使您的信用使用率较低。不要关闭信用卡帐户：如果您没有使用某张信用卡，最好停止使用它而不是关闭该帐户。 如果您关闭帐户，则视卡的年龄和信用额度而定，这可能会损害您的信用评分。 举例来说，假设您有$ 1, 000的债务和$ 5, 000的信用额度在两张卡之间平均分配。 就帐户而言，您的信用利用率为20％，这很好。 但是，关闭其中一张卡会使您的信用使用率达到40％，这会对您的分数产生负面影响。
您的信用评分是一个可以在您的一生中花费或节省大量金钱的数字。 优异的评分会降低您的低利率，这意味着您为购买的任何信贷额度将支付更少的费用。 但是，借款人有责任确保自己的信誉良好，以便在需要时可以获得更多的借贷机会。
