信用评分

什么是信用评分？

信用评分是由贷方和金融机构进行的统计分析，以获取个人的信用。贷方使用信用评分来帮助决定是否扩展或拒绝信用。一个人的信用评分是介于300到850之间的数字，其中850是最高的信用等级。信用评分会影响许多金融交易，包括抵押，汽车贷款，信用卡和私人贷款。

信用评分受五个类别的影响：付款历史记录，信用类型，新信用，流动债务和信用期限。一个人需要特别注意当前的债务和付款历史。

信用评分模型的信用评分方式可能略有不同。 Fair Isaac Corporation的信用评分系统称为FICO评分，是金融行业中使用最广泛的信用评分系统。但是，另一个流行的信用评分模型是VantageScore，它是由三个信用报告机构TransUnion，Experian和Equifax创建的。

信用评分决定了个人借贷，抵押贷款，汽车贷款甚至大学借钱的能力。VantageScore和FICO都是流行的信用评分模型。贷方在基于风险的定价中使用信用评分，其中贷款条款，提供给借款人的利率（包括利率）是基于还款的概率。信用等级适用于公司（企业）和政府，信用评分适用于个人。

贷款人在基于风险的定价中使用信用评分，在这种定价中，提供给借款人的贷款条款（包括利率）基于还款的可能性。通常，一个人的信用评分越好，金融机构向个人提供的利率就越高。

不应将类似的概念信用评级与信用评分相混淆。信用等级适用于公司，主权国家，次主权国家和这些实体的证券，以及资产支持的证券。

作为信用风险分析的传统方法，信用评分对小型业主经营的企业和个人最有效。

信用评分模型可以说明您与信用的关系，并且三个主要征信机构之间的得分会有所不同（尽管通常不会发生很大变化）。

信用等级既决定了还款的利率，也决定了借款人是否会获得信贷或债务发行的批准。

尽管信用评分对借款人的信用风险进行了排名，但它并未提供对借款人违约概率的估计。作为顺序排名，它仅从最高到最低评估借款人的风险。因此，信用评分受困于无法确定借款人A的风险是否是借款人B的两倍。

信用评分的另一个有趣的限制是它无法明确考虑当前的经济状况。例如，如果借款人A的信用评分为800，并且经济进入衰退，那么除非借款人A的财务状况发生变化，否则借款人A的信用评分不会调整。

信用风险建模的更高级方法包括结构模型和简化模型。