目录
- 什么是信用合作社？
- 了解信用合作社
- 会员资格要求
- 信用社的优势
- 信用社的劣势
- 信用合作社与银行
- 特别注意事项
什么是信用合作社？
信用合作社是提供传统银行服务的一种金融合作社。 信用合作社的规模从小型的，仅由志愿人员提供服务的规模到在全国各地有成千上万参与者的大型实体，可以由大型公司，组织和其他实体为其雇员和成员组成信用合作社。
信贷机构由其参与者创建，拥有和运营。 因此，它们是享有免税地位的非营利性企业。
了解信用合作社
信用合作社遵循一种基本的业务模型：成员集中资金（从技术上讲，他们正在购买合作社中的股份），以便能够相互提供贷款，活期存款帐户以及其他金融产品和服务。 任何产生的收入都将用于资助有利于社区和成员利益的项目和服务。
重要要点
- 信用合作社比传统银行拥有更少的选择权，但由于它们不是公开交易的，并且仅需要赚取足够的钱来继续日常运营，就可以为客户提供更高的利率和更多的ATM位置。 但是，信用合作社的实体店数量比大多数银行少得多，这对于喜欢亲自服务的客户来说可能是一个缺点。信用合作社免征其收入的企业所得税。
会员资格要求
最初，信用合作社的成员资格仅限于拥有“共同纽带”的人：在同一行业或同一公司工作，或在同一社区生活。 近期，信用合作社放宽了会员资格的限制，允许公众加入。
要与信用合作社开展任何业务，您必须通过在该处开设一个帐户（通常是名义金额）来加入该组织。 一旦您这样做，您就会成为成员和部分所有者。 这意味着您参加工会事务； 您有权决定董事会和工会周围的决定。 成员的投票能力不取决于其帐户中有多少钱。 每个成员都有同等的投票权。
根据国家信用社管理局（National Credit Union Administration）的数据，2017年第一季度加入联邦保险的信用合作社的成员数量增加到1.08亿，比2016年第一季度增长4.2％。
信用社的优势
像银行一样，在信用合作社赚钱的过程始于吸引存款。 在这一领域，信用合作社相对于银行具有两个明显的优势，这两者都是由于其作为非营利组织的地位而产生的：
- 信用合作社免征收入的企业所得税。信用合作社只需要产生足够的收入即可为日常运营提供资金。 结果，它们的营业利润率比银行要窄，股东们希望银行每季度增加收益。
能够以较窄的利润率工作，可以使信用合作社支付更高的存款利率，同时对其他服务（如支票帐户和ATM取款）收取较低的费用。 简而言之，信用合作社可以为会员节省贷款，帐户和储蓄产品的资金。
信用合作社在CD和货币市场上提供更好的利率。
根据国家信用社管理局（NCUA）于2018年12月28日发布的数据，信用社提供的五年期CD的全国平均利率为2.35％（存入10, 000美元时），相比之下，其平均利率为1.89％银行。
信用合作社的货币市场利率也更高，平均利率为0.32％（存款为2500美元），而银行的平均利率为0.23％。 尽管这些差异听起来很小，但它们的确加起来，在争夺存款时，信用合作社相对于银行具有明显的优势。
信用社的劣势
与大多数银行相比，信用合作社的实体位置要少得多，对于喜欢亲自服务的客户来说，这可能是一个缺点。 大多数提供现代服务，例如网上银行和自动账单支付。 尽管如此，许多信用合作社的规模很小，这可能意味着在服务，技术和可访问性的广度上的妥协。
低技术
较小的信用合作社通常没有与银行相同的技术预算，因此其网站和安全功能通常不那么先进。 也就是说，一些中型和大型信用合作社可能会提供与大型营利性机构相媲美的移动银行应用程序。
更少的选择
尽管信用合作社提供银行提供的大多数金融产品和服务，但信用合作社通常提供较少的选择。 美国银行有21种不同的信用卡选择，从奖励卡到学生卡，而NFCU只有五种。 美国第二大信用合作社，州雇员信用合作社（SECU）提供一张信用卡。
灵活性较差
有了更多的资源来分配给客户服务和人员，银行将保留更长的时间：在工作日营业至下午5点或下午6点，通常在星期六营业。 信用合作社倾向于保持传统银行家的工作时间（周一至周五，从上午9点至下午3点），尽管较大的工会（例如SECU）设有24小时客户服务热线。
信用合作社与银行
信用合作社的规模比大多数银行要小得多，其结构是为特定地区，行业或集团服务的。 但是，仅仅因为大多数信用社的分支机构较少，并不意味着它们无法达到与大型银行相似的范围。 许多信用合作社是旨在扩大其覆盖面的ATM网络的一部分。
信用合作社还可以为会员节省贷款，帐户和储蓄产品的资金。
尽管信用合作社仍必须有足够的能力来支付其运营费用，但由于无需产生利润，因此通常可以降低费用和最低帐户费用，提高储蓄率，并降低其成员和所有者的借款利率。
特别注意事项
联邦存款保险公司（FDIC）不包括信用合作社。 但是，NCUA成立于1934年，对联邦特许信用合作社进行上述FCU的监管，其总部位于阿肯色州，特拉华州，南达科他州，怀俄明州或哥伦比亚特区。 NCUA的信用社定位器可以验证信用社是否为联邦特许机构。
NCUA的主要职责之一是管理国家信用社股票保险基金（NCUSIF），该基金使用联邦资金来支持所有联邦信用社的股份（存款）。
NCUA为每个个人帐户，联名帐户，信托帐户，退休帐户（例如传统IRA，Roth IRA或Keogh计划帐户）和企业帐户提供最高每个帐户250, 000美元的承保范围。 例如，如果您在联邦信用合作社拥有个人帐户，Roth IRA和商业帐户，则您所持有的全部股份的最高保额为$ 750, 000。
信用合作社的名称中未标有“联邦”字样，或总部位于上述州以外的州，则按州划定。
